Какие риски для заемщика несет банкротство при ипотеке

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом.

Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов.

Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд.

Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
2. Заявление подается в арбитражный суд.

   При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

• подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
• о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
• о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
• о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
• подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
• перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
• ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве. 

1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях.

Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто.

   Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%.

   При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.

2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи.

   Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.

3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд.

   Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

• влечет признание ипотечного долга безнадежным;
• приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
• может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
• предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.

2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.

3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.

4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Какие риски для заемщика несет банкротство при ипотеке

Экономический кризис 2014 года сказался на финансовом положении многих российских граждан. Самыми уязвимыми оказались ипотечные заемщики. Одной из реакций правительства стала разработка и принятие Федерального закона «О банкротстве физических лиц» с 1 января 2015 года. Банкротство при ипотеке имеет ряд нюансов, ведь долг обременен залогом недвижимого имущества.

Условия для признания физического лица банкротом

Банкротство – это признание финансовой несостоятельности юридического или физического лица. В отношении ипотечного займа оно возникает в случае неспособности выплачивать имеющиеся долги кредиторам.

Признать гражданина банкротом может только арбитражный суд.

Начать процедуру признания финансовой несостоятельности, можно, если:

• размер долгов перед кредиторами превышает сумму 500 тысяч рублей;
• просрочки происходят в течение минимум трех месяцев.

Следует отметить, что только по одному обязательству признать себя банкротом не получится. При инициировании процедуры учитываются все долги физического лица перед кредитными организациями.

О процедуре

банкротство физических лиц осуществляется в несколько этапов:

1. подготовка бумаг для подачи иска в судебные инстанции.

   это кредитные соглашения, правоподтверждающая и правоустанавливающие документы, свидетельства о семейном положении, а также подтверждение возникновения финансовых затруднений у заемщика (справка о заработке, копия трудовой книжки с отметкой о сокращении и т.д).

2. оплата государственной пошлины за рассмотрение искового ходатайства. ее размер для физических лиц составляет 300 рублей. если должник индивидуальный предпринимателем, сумма будет выше.
3. подача иска и первое судебное заседание.

   по ходу процесса судья рассматривает возможность признания гражданина банкротом, анализирует его финансовое положение, опираясь на предъявленную документацию.

4. если имеются основания для признания несостоятельности, инициируется банкротство, судом назначается финансовый управляющий.

   это независимый посредник между кредитором, должником и судебным органом. он осуществляет контроль над процессом, выявляет наличие имущества, за счет которого можно погасить долги. одновременно с этим старается сохранить имущество владельца, если это возможно.

5. назначение способа решения проблемы.

   при банкротстве это:

   • реструктуризация обязательств;
   • реализация имеющегося имущества.

   первый вариант применим к заемщикам, у которых стабильный доход, позволяющий осуществлять выплаты в соответствии с графиком реструктуризации. если выбран такой метод, должник направляется в финансовое учреждение, где подает ходатайство на реструктуризацию.

6. в случае, если заемщик погасил реструктурированный долг, банкротом он признан не будет. если с этой задачей не справился или вообще не имеет дохода для погашения своих обязательств перед банком, начинается реализация имущества.
7. для продажи назначается специальный аукцион. за счет вырученных денег кредиторам возвращаются долги. если банков несколько, полученная сумма делится между ними пропорционально их требованиям. непогашенные долги аннулируются. так заканчивается процесс признания банкротства.

в ходе процесса допускается «мирное» урегулирование конфликта. для этого необходимо составить мировое соглашение между банком и заемщиком. в таком случае процедура заканчивается досрочно.

популярная в последние годы «военная ипотека» имеет свои нюансы при объявлении финансовой несостоятельности заемщика. например, военнослужащий не может стать банкротом, пока проходит службу.

платежи по займу выплачиваются из накопительно-ипотечной системы. значит, просрочек в принципе возникнуть не может.

«военная ипотека» и банкротство возможны, если заемщик оставил службу и оплачивает ссуду самостоятельно.

если залоговая недвижимость – единственное жилье у банкрота

ранее кредиторы не могли взыскать с заемщиков квартиру или дом, которые были у семьи единственным местом для проживания. теперь нововведения в сфере ипотечного кредитования позволяют сделать это в случае, если недвижимость выступает предметом залога. объект будет продан, даже когда на жилплощади прописаны малолетние дети.

если в процессе реструктуризации задолженность погасить не удалось или реструктурирование долгов вовсе не назначалось, имеющаяся недвижимость реализуется в любом случае. если ее стоимости не хватает для полного погашения займа, рассматриваются другие имущественные объекты должника. единственный шанс сохранить жилую площадь – своевременно вносить платежи по графику после реструктурирования.

итак, на вопрос, можно ли не платить ипотеку, если признать себя банкротом, ответ будет следующим: по установленному графику можно не вносить платежи – долг будет погашен за счет продажи квартиры или дома. мнение о том, что задолженность аннулируется, является заблуждением. к тому же процедура банкротства вызовет определенные последствия.

последствия при банкротстве

неприятная процедура банкротства все же имеет плюсы:

• списание всех долгов;
• отсутствие притязаний к родственникам и поручителям со стороны банков;
• прекращение давления со стороны кредиторов и коллекторов;
• погашение долга по лояльному графику в случае реструктуризации.

недостатков гораздо больше, и они очень серьезные:

1. запрет на оформление займов в течение пяти лет. на аналогичный период накладывается запрет на повторное инициирование банкротства.
2. банкрот лишается возможности занимать руководящие должности сроком на 3 года.
3. открывать собственный бизнес запрещено в течение трех лет.

4. накладывается запрет на выезд за границу, пока идет процесс.
5. все сделки с недвижимостью и другим имуществом проводятся только при участии финансового управляющего.
6. существенные затраты в течение процедуры.

   к ним относятся госпошлина, вознаграждение управляющему, оплата почтовых услуг, расходы, связанные с организацией торговой площадки.

поэтому, прежде чем принять решение о неуплате по обязательствам, которое может привести к банкротству, следует поискать альтернативные варианты выхода из ситуации.

что делать, если нечем платить ипотеку

прежде всего о затруднительном финансовом положении заемщика должен узнать кредитор. затем следует подать заявку в банк на реструктуризацию или произвести рефинансирование ипотеки с помощью другого банка.

если же эти услуги недоступны, можно просить банк о предоставлении кредитных каникул. финансовые учреждения нередко идут на уступки, позволяя выплачивать только проценты в течение установленного срока.

кроме того, невыполнение обязательств перед банком создает отрицательную кредитную историю, приводит к аресту и последующей продаже залогового имущества.

5 правил комфортной ипотеки:

Ипотечные риски заемщиков и банков в России в 2019 году

› Все об ипотеке › Ипотека в России

24.05.2018

Жилье в кредит – часто единственный шанс обеспечить семью постоянным местом регистрации. Нестабильная экономика, скачки курса валют, потеря объекта недвижимости или постоянной работы. Редко, кто планирует крах, беря на себя обязательства. Но ипотечные риски – реальность, стоит заранее о них узнать, постараться минимизировать.

Основные риски у банка

Самые распространенные риски для банка:

• Кредитный риск или риск невозврата ипотеки. Существует достаточно факторов, которые могут повлиять на то, что заемщик откажется исполнять свои обязательства перед банком. Банк просчитывает их и закладывает в итоговый процент по займу.
• Процентный риск. Данный риск реализуется, когда процент по займам для привлечения денег в бизнес банка неожиданно вырастет, и заемные средства станут дороже, нежели процентный доход от кредитов, которые выдает банк.
• Риск ликвидности. Изменение экономической ситуации может привести к тому, что люди массово начнут снимать деньги с вкладов, резко увеличится стоимость валюты, обрушиться рынок недвижимости и т.д. Все это приведет к тому, что у банка возникнут убытки и будет большой дисбаланс между активами и пассивами.

Основными инструментами для закрытия этих рисков будут:

• Осторожная кредитная политика и четкий механизм оценки рисков при выдаче займа;
• Правильная оценка стоимости залога по ипотеке;
• Четкая регистрация имущественных прав;
• Страхование;
• Формирование резервного фонда;
• Поддержка со стороны государства в рамках различных программ.

Все эти риски заложены в ипотечный процент, поэтому чем меньше их будет, тем меньше будут ставки по ипотеке.

Реальные риски заемщика при оформлении ипотеки

Ипотечные риски – действительность для каждого человека. Они возможны по разным причинам, но это не влияет на наступление негативных последствий. Результат – потеря денег, недвижимости, плохая кредитная история.

Основные риски при ипотечном кредитовании для заемщика:

• Потеря постоянного дохода – основная сложность, которая приводит к внушительным просрочкам по платежам. Проблемы с банком, невозможность вовремя рассчитываться по обязательствам, квартиру могут реализовать на открытых торгах.
• Значительное снижение стоимости недвижимости – это рыночный риск, не позволяющий в случае необходимости вернуть потраченные на приобретение квартиры или дома деньги. Инфляция, кризис дефолт – лишат человека возможности реализовать по выгодной цене недвижимость. Итог – останетесь должником банка и потеряете жилье.
• Риск удорожания ипотеки – по договору ипотеки иногда кредиторы предлагают «плавающую» процентную ставку. С одной стороны это может быть выгодно, но с другой – рискованно и убыточно. Сюда же можно отнести и увеличение расходов по дополнительным услугам по ипотеке (страхование и т.д.).
• Потеря трудоспособности – травма, инвалидность, невозможность работать и осуществлять выплаты по кредиту.
• Изменения в курсе валют – значительные колебания евро и доллара привели к тому, что валютные займы стали убыточными. Девальвация рубля не позволяет запланировать уровень предполагаемого дохода – человек не готов осуществлять платежи по кредиту по новому курсу.
• Инвестирование в строящееся жилье – затягивание работ, полная заморозка не становится причиной прекращения выплат банку. Человек длительное время вынужден тратить финансы на обслуживание другого жилья, при этом гасить ипотеку.
• Риск утраты имущества в результате различных событий.
• Мошенничество. Существует много схем, когда продавец обманывает (действует третье лицо, а не собственник, в квартире прописаны малолетние дети, заключенные, отбывающие наказание, объект обременен – наложен запрет на продажу, арест и т.д.; документы не являются подлинными).

Важно понимать, что банк вправе реализовать вашу квартиру и выселить из неё, если вы не будете своевременно оплачивать ипотеку. Подробнее о том, что будет, если не платить ипотеку вы узнаете из нашего следующего поста.

Способы снижения рисков для заемщика

Существуют ряд рекомендаций по снижению ипотечных рисков:

• Не заключать договор с банком, предлагающим «плавающую» ставку по кредиту. Так вы защищены от процентного риска. Платеж остается стабильным, инфляция и девальвация – «помощники», экономите деньги.
• Страхуем залоговое имущество не только на часть, оплаченную из кредитных средств, а на полную сумму, включающую ваши сбережения (первоначальный взнос). При страховом случае получите часть стоимость объекта, рассчитаетесь с банком (страховое возмещение).
• Не берите займ в иностранной валюте. Высок риск скачка курса, не будет возможности погасить кредит, осуществить досрочный платеж.Лучший вариант – отечественная денежная единица, в которой получаете постоянный доход.
• Неликвидное жилье – устаревший фонд, вторичный рынок, дома требующие капитального ремонта. Покупка такой недвижимости может привести не только к дорогостоящим дополнительным тратам на ремонт, но и к тому, что вам будет негде жить, а придется платить ипотеку. Тем более, потом такое жилье будет все сложнее реализовать.
• Не стоит приобретать жилье в новостройке, если договор на долевое участие в строительстве заключается не на основании ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» от 30.12.2004 г.! Данный закон максимально обезопасит от срыва сроков, а в случае нарушения таковых – выплатят штрафы и неустойки.
• Страхуйте жизнь. Это очень важный момент, который не только снизит ставку по ипотеке, но покроет все обязательства перед банком в случае смерти или инвалидности заемщика. При этом квартира останется у собственника или наследников.
• Страхуйте титул. Титульное страхование по ипотеке позволит снизить риск претензий третьих лиц при покупке квартиры на вторичном рынке или позволит вам закрыть ипотеку за счет страховой.
• Берите ипотеку на длительный срок. Если вы возьмете ипотеку лет на 20, то сделаете платеж по ипотеке минимальным. Это позволит вам в трудные минуты более комфортно оплачивать займ. Но более чем на 20 лет смысла брать ипотеку нет, из-за очень маленькой разницы в платеже.

Основные риски – страховать обязательно!

Экономия при оформлении договора на страховании ипотечных рисков – верный путь к потере жилья и большим проблемам.

Существуют следующие виды ипотечного страхования:

• Страхование залога. Этой страховкой вы защищаете сам объект недвижимости от возможной порчи или утраты
• Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика – данный риск позволит не платить ипотеку при наступлении смерти и инвалидности заемщика или созаемщика, при этом квартира остается в собственности и обременение с неё снимается.
• Потеря дохода – этот тип страхования уже не экзотика и он покрывает риск утраты работы в результате банкротства или сокращения. Страховая будет оплачивать ипотеку пока заемщик не найдет новое место работы.
• Страхование титула – это защита от притязаний третьих лиц на вашу ипотечную квартиру.

Подробно страхование по ипотеке и все её виды разобраны в отдельном посте.

Кредит на жилье – востребованный тип займа. Чтобы иметь возможность его выплатить и не потерять недвижимость – обязательно анализируйте договор. Не стоит соглашаться на слишком большие проценты, брать деньги в иностранной валюте, отказываться от страхования объекта и жизни.

Попытка сэкономить может стать причиной потери жилья, долгов. И проблем с коллекторами. Внимательно изучайте все ипотечные риски и не бойтесь задавать вопросы экспертам. Напоминаем, что на нашем сайте вы можете записаться на бесплатную консультацию к ипотечному специалисту, которые расскажет все нюансы ипотеки и поможет вам.

Также вам будет интересно узнать про все виды ипотеки в России и их классификацию.

Актуальные условия ипотеки вы узнаете из нашего специального поста.

Ждем ваших вопросов и будем признательны за оценку поста.

Основные ипотечные риски для заемщика и банка: способы их минимизации Ссылка на основную публикацию



Какие риски для заемщика несет банкротство при ипотеке | Общая информация

Что такое ипотека и как её взять

Взять ипотеку в Петербурге призывает почти каждый рекламный плакат. Банки и строительные компании в борьбе за клиентов соревнуются в ставках, скидках, акциях, подарках и специальных условиях.

В качестве бонусов покупателям жилья предлагается всё подряд: мячи, футболки, велосипеды, бейсболки и прочие «необходимые» в новой квартире вещи. При этом едва ли не с такой же частотой до людей доходят новости об очередных разорившихся «ипотечниках», обманутых дольщиках и обанкротившихся застройщиках.

«Диалог» разбирался, что такое ипотека, что можно с её помощью купить и как это сделать так, чтобы не остаться без дома и без денег.

Ипотечные заемщики в России, оформившие кредит в иностранной валюте, в условиях современно экономики — это группа риска. Еще больше усугубляет ситуацию дефолт одного из созаемщиков. Какие последствия будет иметь банкротство созаемщика по ипотеке, рассмотрим в настоящей статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик при кредитовании привлекается в том случае, если у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода для самостоятельного погашения кредита. При оформлении договора банк будет рассматривать доходы созаемщиков в совокупности и шанс получить кредит выше, а сумма, которую банк согласится выдать, больше.

Дополнительных плательщиков по ипотечному договору может быть несколько. Именно к ним банк будет обращаться в случае, если у основного заемщика возникнут сложности с погашением долга.

У таких соглашений есть своя специфика:

• Созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по ипотечному договору.
• На соглашении ставят подписи все контрагенты по договору.
• Созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости.
• Если основной заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои обязательства по договору, они переходят ко второму подписанту автоматически.

Отличие созаемщика и поручителя

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.

Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью.

Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.

Материал по теме

Как осуществить банкротство физлиц при ипотеке

Жилье — самый ценный актив должника, а порой и единственный. И если…

Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.

Если к участию в кредитном договоре привлекаются и поручители, и созаемщики одновременно, то в случае дефолта кредитополучателя первыми к ответственности привлекаются созаемщики, и только после — поручители. При этом платить кредит поручитель начнет только после вынесения судом соответствующего решения.

На практике чаще всего кредитными средствами пользуется основной заемщик, а созаемщик привлекается для увеличения кредитного рейтинга. Но если один из созаемщиков окажется на грани банкротства, у второго могут возникнуть серьезные проблемы с банком.

Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Как правило, кредитор воспринимает банкротство созаемщика по ипотеке как ухудшение условий обеспечения возврата кредита и требует вернуть долг досрочно. Аналогичная ситуация происходит и при банкротстве поручителя по ипотеке.

Важно! Чтобы говорить о законности таких требований, необходимо досконально проанализировать условия кредитного договора. Подробную информацию по этому поводу можно получить на предварительной консультации у юристов компании «Закон и право».

Ситуация может развиваться по следующему сценарию. Банк потребует досрочно погасить кредит. У второго заемщика, не подготовленного к такой ситуации, скорее всего не окажется средств для погашения всей оставшейся суммы долга. В результате кредитор станет требовать реализовать предмет залога и ипотечное жилье может оказаться на торгах.

Если банк откажется мирно урегулировать этот вопрос, необходимо обращаться в суд и признавать его действия незаконными, нарушающими условия договора.

Даже если созаемщик откажется от причитающейся ему доли в недвижимости, это не снимает с него обязанности нести ответственность за погашение кредита наравне с основным заемщиком.

Банкротство созаемщика по ипотеке можно предупредить, застраховав свою ответственность. Банки часто сами предлагают такой вариант. В этом случае выплачивать долг будет страховщик. Он также возьмет на себя ответственность в случае смерти одного из созаемщиков.

 Ипотека для пенсионеров – что это такое?

Еще недавно к заемщикам по ипотеке банки выдвигали жесточайшие возрастные ограничения. Однако сейчас пенсионеры имеют реальную возможность приобрести жилье в ипотеку.

Для финансовых учреждений выдача кредитов заемщикам пенсионного возраста несет определенные риски, которые покрыть за счет немолодых клиентов достаточно сложно.

Поэтому пенсионерам оказывается государственная поддержка в виде предоставления особых условий кредитования, недоступных другим категориям заемщиков.

Разные организации по-прежнему предъявляют разные требования к потенциальным клиентам, однако большая часть кредиторов уделяет внимание:

• личности претендента;
• финансовой обеспеченности;
• состоянию здоровья.

Ни одна банковская структура не станет предоставлять беспроцентную ипотеку для пенсионеров. Обусловлено это высокими рисками невозврата заемных средств.

Поддержка государства состоит в снижении ставки по кредиту, минимальное значение которой начинается с 11 процентов годовых.

Пенсионеры рассматриваются кредиторами как обычные клиенты, так как возрастной ценз заемщиков лежит в диапазоне от 21 года до 75 лет.

Пенсионеры лишь считаются нетрудоспособными людьми по достижении определенного возраста, но остаются потенциальными клиентами банков.

Основное отличие между условиями предоставления ипотеки для пенсионеров и условиями ипотеки для остальных категорий граждан заключается в сроке кредитования.

Срок кредитования по ипотечным программам для пенсионеров не может превышать 15 лет.

Обусловлено это тем, что немолодой заемщик должен успеть рассчитаться с банком до наступления возраста 65-75 лет в зависимости от внутренней политики банка.

 Условия получения

Условия оформления ипотеки для пенсионеров несколько отличаются в условий для работоспособной категории граждан.

В большинстве кредитных учреждений выставляемые пенсионерам требования сходны.

Для оформления кредита пенсионеру необходимо собрать следующий пакет документов:

• анкету заемщика/созаемщика/поручителя;
• паспорт;
• справку из ПФР;
• выписку с банковского счета (при наличии депозита);
• справку с места работы (если заемщик трудоустроен);
• справку о составе семьи;
• правоустанавливающие документы на приобретаемую недвижимость или любое другое имущество, подходящее в качестве залога.

Упрощать условия оформления кредита для пенсионеров ни одна организация не станет, так как для адекватной оценки собственных рисков банк должен изучить информацию о клиенте и только после этого принять взвешенное решение.

К примеру, если информация, полученная из БКИ, позволяет сделать вывод о недобросовестности клиента, то ждать положительного решения от банка не стоит.

Кредитор может запросить дополнительные документы, если посчитает предоставленную информацию недостаточной для принятия решения.

Нередко банки интересуются здоровьем потенциального заемщика и просят предоставить соответствующие справки об удовлетворительном состоянии клиента.

Требования к заемщику

Как и к любой другой категории граждан, к заемщику пенсионного возраста кредиторы предъявляют определенные требования для оформления ипотечного кредита.

Поэтому потенциальный заемщик должен иметь:

• российское гражданство;
• регистрацию на территории РФ;
• достаточный для ежемесячных платежей уровень дохода;
• возраст до 65-75 лет на момент погашения кредита;
• страховку жизни и здоровья.

Неработающие пенсионеры могут получить ипотеку, если у них есть стабильный доход в виде:

• наличия депозита на крупную сумму;
• доходов от ценных бумаг;
• недвижимости, сдаваемой в аренду.

Существенным плюсом для кредитора является наличие у заемщика работающего супруга.

Даже если супруг нетрудоустроен, но получает пенсионные выплаты, в таком случае кредитор будет учитывать совокупный доход семьи.

Наиболее высокие шансы на получение кредита у работающего пенсионера, имеющего такого же работающего супруга.

Требования к помещению

К недвижимости, приобретаемой в ипотеку пенсионером, банками также предъявляются определенные требования.

У каждого банка свои предпочтения в плане недвижимости: к примеру, некоторые займодатели охотнее одобряют пенсионерам ипотеку на покупку квартиры в новостройке.

Ведущий кредитор нашей страны «Сбербанк» по программе «Ипотека с господдержкой» выдвигает к объекту недвижимости следующие требования:

• первичный рынок недвижимости;
• МКД, дом с землей, таунхаус;
• договор купли-продажи/переуступки прав/долевого участия.

Покупка вторичного жилья допустима, но на иных условиях кредитования.

При установленном сроке кредитования в пять лет, сумма ежемесячного платежа становится баснословной. В такой ситуации ипотечный калькулятор показывает, какую сумму средств может вернуть пенсионер за такой короткий промежуток времени. За такую сумму чаще всего можно приобрести квартиру только на вторичном рынке.

Первоначальный взнос

Оплата первоначального взноса при ипотеке еще никогда не считалась недостатком: чем больше сумма первого платежа, тем лучше.

Особенно приветствуются банками платежи в размере до 50% от стоимости жилья.

Но если для пенсионера это непосильная сумма, то для него действуют стандартные условия. В таком случае оплате подлежат 20% стоимости жилья.

Минимально возможный первоначальный взнос составляет 15%.

Без первоначального взноса ипотека для пенсионеров не оформляется.

В большинстве случаев в качестве залога при оформлении ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. Но в некоторых случаях допустимо обеспечение в виде иного имущества заемщика, подходящего банку в качестве залога.

Таким образом, обеспеченные и здоровые граждане пенсионного возраста вполне могут оформить ипотеку практически в любом кредитном учреждении нашей страны. А процентная ставка по кредиту будет зависеть исключительно от величины первоначального взноса и общего срока кредитования.

О тонкостях ипотеки для пенсионеров в видео:

• Советы по оформлению автокредита пенсионерам

  Как пенсионер может приобрести авто в кредит? Автокредитование появилось в нашей стране не слишком давно. … Для таких граждан финансовые учреждения предлагают услугу: «Автокредит для пенсионеров».Читать далее

• Советы по оформлению автокредита без справки 2НДФЛ

  Предыдущая записьКак получить автокредит пенсионеру. … Кредит — хороший способ получить платное образование. Автокредит- наличие документов и их влияние на кредитную ставку.Читать далее

• Советы как получить кредит под минимальный процент

  Ставки по кредиту для зарплатных клиентов там ниже средних на 1,5 – 2%. … Пенсионерам Россельхозбанк предлагает выгодную ставку – 16% годовых.Читать далее

Онлайн заявка

Нужны деньги? Заполните заявку прямо сейчас:

1. Ипотека с господдержкой – выход из сложной ситуации
2. Все об овердрафте
3. Visa и MasterCard
4. Справка 2НДФЛ- шлагбаум для кредита или нет

Когда лучше покупать квартиру?

Летом и зимой цены если не падают, то хотя бы не растут. Но есть и исключения из правил. Специальные акции часто приурочивают к новогодним праздникам или проводят в преддверии осени, когда все возвращаются из отпусков.

Что-то я пока не готов…

Если вы пока не готовы купить собственную квартиру, почитайте наш материал о том, как грамотно снять жильё в Петербурге.

Подготовила Ксения Олиферко / ИА «Диалог»

При подготовке материала корреспондент «Диалога» консультировался с региональным директором ипотечного банка «ДельтаКредит» в СЗФО Ириной Илясовой, директором управления по работе с партнёрами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Вячеславом Лебедевым, заместителем директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Дмитрием Алексеевым, руководителем отдела имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталием Овсянниковым, частным юристом Александром Яковлевым, а также с агентами по недвижимости Аллой Скороспеловой и Марией Анкудиновой.

Читать в Яндекс.Новости

Читать в Дзен