Ипотека или копить на квартиру: что лучше

Содержание

Давайте сравним, что все же выгоднее взять ипотеку или копить деньги, живя в арендованной квартире?

Ипотека или копить на квартиру: что лучше
Последнее обновление: 26-02-2018

Давайте попробуем разобраться что выгоднее жить в арендованной квартире и копить деньги или взять ипотеку.

Самый простой способ – это посчитать. Хотя стоит сразу уточнить, данные расчеты будут все равно носить примерный характер, т.к. все нюансы учесть будет проблематично, но тем не менее какие-то выводы данное сравнение позволит сделать.

Вариант №1: Покупка квартиры в ипотеку

совокупный доход семьи 50 000 рублей/месяц
стоимость однокомнатной квартиры с отделкой под ключ 2 100 000 рублей (новый, кирпичный дом)
первоначальный взнос пусть будет 20% или 420 000 рублей
процентную ставку поставим 14% – (+/-2% колебания)

Воспользуемся любым ипотечным калькулятором с возможностью выбора вида платежей.

Первый расчет сделан для аннуитетных платежей, а второй для дифференцированных.

Результат смотрите ниже на картинках.

Аннуитетные платежи – расчет платежей и переплаты по ипотеке

Результаты расчета ипотеки с аннуитетными платежами:

Ежемесячный платеж – 26 000 рублей
Переплата 1 450 000 рублей

Дифференцированные платежи – расчет платежей и переплаты по ипотеке

Результаты расчета ипотеки с дифференцированными платежами:

Ежемесячный платеж – 33 600 рублей
Переплата 1 185 000 рублей

Как видим из расчетов, дифференцированные платежи выгоднее, поэтому выберем соответствующий банк (например, Россельхозбанк).

Как видно из расчетов максимальный первоначальный платеж составит почти 34 000 рублей.

На жизнь остается порядка 16 000 рублей (это питание, жкх, отдых, проезд, одежда), первый год придется очень напрячься, но в следующем году появляется возможность досрочного погашения ипотеки с помощью имущественного вычета, а можно оставить эти деньги про запас в качестве подушки безопасности.

Как получить имущественный вычет самостоятельно без проблем. Подробная инструкция.

Что это даст:

уменьшатся ежемесячные платежи, либо гасим дальше ипотеку досрочно, либо больше денег тратим на себя
уменьшится итоговая переплата по ипотеке
уменьшится срок кредита

Что в итоге получаем при использовании ипотечного кредита:

максимум через 10 лет квартиру за которую заплатим в худшем случае (аннуитетные платежи) порядка 3 550 000 рублей
через 10 лет квартира благодаря инфляции будет стоить дороже чем покупалась
после всех выплат квартиру можно использовать для улучшения жилищных условий, а можно не менять и подкопить деньжат на новое жилье

Вариант №2: Копим деньги на свое жилье, а живем на съемной квартире

совокупный доход семьи 50 000 рублей/месяц
плата за аренду квартиры в таком доме составляет в среднем 15 000 рублей с коммунальными услугами

Подсчитаем:

После оплаты за аренду квартиры 15 000 рублей у нас остается 50 000 – 15 000 = 35 000 рублей.
На различные нужды расходуется 16 000 рублей (как и при ипотеке выше). Получаем, что свободных денег будет 19 000 рублей.

Как минимум нужно сохранить эти деньги от инфляции, поэтому воспользуемся услугами банков, найдем какой-нибудь вклад – это наиболее простой способ для большинства.

За 10 лет удастся накопить с помощью вклада 8% годовых с учетом ежемесячного пополнения на 19 000 рублей и капитализации сумму 3 518 148 рублей.
За 10 лет сумма в 420 000 рублей (наш первоначальный взнос) с учетом капитализации принесет 512 249 рубле или в сумме 932 249 рублей.

Итоговые накопления составят за 10 лет сумму порядка 4 450 397 рублей Обновлено (расходы на аренду учтены ранее):(без учета расходов на аренду).

За аренду за 10 лет отдадим: 15 000 рублей * 12 месяцев * 10 лет = 1 800 000 рублей (без учета роста арендной платы и коммуналки).

За 5 лет можно накопить туже самую сумму что стоит квартира. Но с учетом роста аренды, стоимости жилья, непредвиденных расходов в виде отпусков и покупок, накопить получится скорее всего за 6-8 лет, что с учетом досрочного погашения ипотеки с помощью вычета, сопоставимо.

Что не учтено в данном случае?

Стоимость аренды будет расти.
Стоимость квартир будет расти.
Рост зарплаты и многие другие факторы которые способны повлиять на размер возможных накоплений.

Пример в тему:

Семейная пара с двумя детьми снимала по соседству квартиру, вдруг не задержали зарплату, арендаторы решили выселить их. Семейство собрало пожитки и до прихода риелтора съехало.

И данная ситуация может повториться не раз и не два. Может случиться так что арендатор поднимет оплату или решит продать квартиру – это опять переезд.

А что было бы, купи данная семья квартиру в ипотеку?

Все плюсы и минусы ипотеки. Стоит ли брать ипотеку, насколько это рискованно?

В банке можно было бы взять кредитные каникулы и выплачивать только проценты – уже легче; имущественный вычет можно было бы положить под проценты – это финансовая подушка безопасности, на черный день. Уверенность в том, что завтра никто не позвонит и не решит вас выселить. По крайней мере так просто это не сделать.

Плюсы аренды и накопления денег

Нет практически ни каких обязательств, всегда есть возможность буквально за пару дней сменить жилье.
При финансовых трудностях есть как денежный запас так и возможность временно прекратить откладывать деньги.
Если попались плохие соседи, нужно сменить работу, то можно всегда съехать.

Минусы аренды и откладывания денег

Тяжело представить, что на протяжении 10 лет кто-то будет только откладывать деньги, поэтому накопленная сумма скорее всего будет меньше.
Периодические переезды и связанные с этим заботы.
Может быть тяжело психологически каждый месяц платить и осознавать что деньги не вернуться.
В отличии от ипотеки, где из квартиры просто так никто не выгонит, со съемной квартиры могут попросить съехать в любой момент.

Что на ваш взгляд получилось выгоднее, покупка квартиры в ипотеку или копить деньги и арендовать квартиру?

P.S. Есть конечно альтернатива ипотеке – это аренда с выкупом, но в нашей стране данный способ не очень развит так как в плане оформления он сложнее чем ипотека + разницы с ипотекой по сумме не будет (продавец ведь будет учитывать удорожание недвижимости). Более выгодный способ, но и более трудозатратный – это строительство своего дома.

Ипотека или копить на квартиру: что лучше

В нашей стране собственное жилье является абсолютной ценностью, показателем стабильности и успешности жизни семьи. Однако большинству людей, не получивших заветные квадратные метры от родителей, оно недоступно. Покупка квартиры становится порой целью всей жизни, и многие молодые (и не очень) семьи задаются вопросом, что выгоднее: ипотека или копить.

Депозит или кредит

Ответить однозначно на вопрос, что лучше – брать ипотеку или снимать квартиру, не получится. Потому что в этой задаче у каждого свои исходные данные: наличие первоначального взноса, стабильных заработков и стабильности в жизни вообще.

Важно также и то, что у каждого человека имеется своя система приоритетов, и что вполне приемлемо для одних, другим может оказаться просто не под силу.

Прежде чем принять решение – ипотека или съемная квартира, подумайте, что для вас будет проще: быть вынужденным отдавать большую часть своей зарплаты банку или самостоятельно откладывать необходимую сумму на депозит.

Многие боятся именно психологического дискомфорта, который неизбежен при наличии долга перед банком.

Но для того, чтобы добровольно отказывать себе во многих вещах без всякого давления со стороны, нужно быть очень дисциплинированным и целеустремленным человеком. Итак, во многом ответ на вопрос «брать ипотеку или копить?» зависит от личных качеств и умения распоряжаться собственным бюджетом.

Ипотека

Преимущество ипотеки состоит в том, что вы переселяетесь в свою квартиру, а не платите за аренду чужой. Однако не стоит забывать, что до полного погашения долга жилплощадь находится в залоге у банка, то есть вам она не принадлежит, и распорядиться имуществом вы не можете. Например, обменять на другой, более привлекательный вариант.

Кроме того, всегда есть риск перемен – потеря работы, здоровья, перемены в личной жизни, рождение детей.

Все эти факторы значительно увеличивают вероятность того, что в следующий месяц необходимой суммы на руках у вас может не оказаться.

Тогда жилье, которое уже казалось своим, снова становится чужим, несмотря на сделанный ремонт и купленную мебель. Взвесьте все эти аргументы, решая, копить на квартиру или взять ипотеку?

Когда без ипотеки не обойтись

Считается, что в некоторых случаях ипотека – единственно правильный способ приобрести жилье.

Чем же рискует человек, решивший не связываться с банками, а откладывать необходимую сумму на счет в банке? Если обстоятельства позволяют, молодые люди живут с родителями, и даже приводят в «родовое гнездо» своих мужей и жен.

Конечно, это удобно, если рассматривать только денежную сторону вопроса. Однако такие семьи за годы совместного существования вырабатывают этакий коммунальный стиль общения, избавиться от которого сложно, даже переехав в отдельное жилье. Или просто распадаются. Поскольку это явление очень распространено, многим оно кажется вполне естественным и ничуть не страшным.

Гораздо проще решиться на ипотеку тем, кто не испорчен совместным проживанием с родителями, а вынужден снимать квартиру у чужих людей. Решить, что выгоднее – брать ипотеку или копить, им поможет только расчет.

Ипотека – жизнь до и после

Если в поединке «аренда или ипотека» победил кредит, и вы стали обладателем кучи обязательств, можете забыть о таких простых вещах, как увольнение по собственному желанию или переезд в более привлекательный район города. Вы уже решили, что ближайшие пять (десять, пятнадцать) лет своей жизни проведете именно так, как сейчас. Причем любые перемены будут вас не радовать, а пугать.

Хотя если в вашей семье появился ребенок, такая стабильность только к лучшему. Вы повзрослели, выбрали себе жизнь, взяли на себя ответственность за нее.

Переплата

Как посчитать, что целесообразнее: копить на квартиру или взять ипотеку? Недостатком ипотеки, несомненно, является переплата. Вы платите банку проценты за пользование деньгами, и чем больше срок кредита, тем больше и сумма переплаты.

В итоге, если у вас недостаточно средств, чтобы погасить долг достаточно быстро, вы можете заплатить за свои квадратные метры в разы больше их стоимости на момент покупки.

Итак, брать ипотеку стоит лишь в том случае, если у вас имеется возможность отдать долг в максимально короткие сроки.

Но значит ли это, что к моменту полного погашения долга вы сможете купить за эти деньги две или три квартиры? Вряд ли. Ведь через десять-пятнадцать лет стоимость квартир увеличится за счет инфляции. Поэтому реальная переплата к концу срока будет гораздо меньше.

Когда следует копить

Вопрос о том, что выгоднее – снимать квартиру или взять ипотеку, неактуален, если у вас нет первоначального взноса.

Но даже имея первоначальный взнос для покупки квартиры и снимая жилье, вы можете не связывать себя долгосрочными обязательствами перед банком.

А средства, которые пошли бы на уплату ежемесячного платежа по ипотеке, использовать иначе. Часть из них, конечно, уйдет на аренду.

Свободные деньги можно откладывать на депозит с ежемесячной капитализацией процентов. Через несколько лет на вашем балансе появится сумма, которой хватило бы на покупку квартиры на момент открытия счета, но инфляция в этом случае работает против вас, так что имеющейся суммы может быть недостаточно.

Таким образом, обнаруживаем, что переплата имеется и в случае, когда мы откладываем средства. Если откладывать недостаточно большую сумму или недостаточно регулярно, имеется риск постоянно «опаздывать» за ценами на недвижимость.

Однако если вы не уверены в стабильности вашего дохода, делать накопления гораздо безопаснее, чем брать кредит в банке.

За десять-пятнадцать лет вы можете принять решение заняться бизнесом и уйти с работы, жениться и развестись, переехать в другой город.

Откладывать средства – вариант для тех, чей ежемесячный доход не позволяет выплатить ипотечный кредит за небольшой срок. Если вы научитесь извлекать пассивный доход из вашего капитала, процесс накопления пойдет гораздо быстрее.

К тому же вовсе необязательно все эти годы жить в съемных квартирах. Достаточно купить жилье меньшего формата и продолжать процесс накопления. Таким образом, часть вашего капитала будет защищена от инфляции, вы сможете вместо аренды платить лишь за коммунальные услуги, а через несколько лет продать имеющееся жилье и въехать в квартиру вашей мечты.

Существенный недостаток этого метода – возможные частые переезды. Так что обзавестись большим хозяйством вам удастся нескоро. Хотя, сравнивая, что лучше – копить на квартиру или ипотека, можно предположить: пока выплачиваете ипотечный кредит, вы не сразу позволите себе дорогой ремонт или новую мебель.

5 правил комфортной ипотеки:

Что выбрать — ипотеку или накопительный депозит?

Ипотека или копить на квартиру: что лучше

Собирать ли деньги на собственную квартиру или воспользоваться возможностью взять кредит в банке — это вопрос, как и прежде, волнует многих.

Потратить ли всю свою молодость в съемном, не очень обустроенном жилище или влезть в долги, но получить более комфортные условия и свое родное помещение, где ты будешь полноценным хозяином? Накапливать ли средства потихоньку, скрупулезно считая каждый рубль, или не раздумывая особо, жить сегодняшним днем? Что лучше — ипотека или копить?

Что выгоднее — ипотечный кредит или накопить средства на квартиру

На этот вопрос можно найти самые противоречивые ответы:

большинство склоняется к тому, что выгоднее все-таки ипотека из-за высокой инфляции, больших арендных расходов и т. д.;
есть противоположные мнения, судя по которым, ипотека приводит к очень большим переплатам.

По-своему правы обе стороны, так как все относительно, и при определенных условиях ипотека может быть действительно выгоднее, а при каких-то нет.

Когда ипотека — лучший вариант?

Для человека, работающего в мегаполисе, где дорогая арендная плата, и мечтающего купить недорогое жилье в пригородной зоне эконом-класса, ипотека может быть более приемлемым вариантом, чем накопительство и съемное жилье.

Докажем это путем расчета, причем не будем брать за основу те мнимые 7% инфляции, на которые гипотетически будет якобы каждый год дорожать жилье. Откуда такая уверенность, когда на рынке все еще переизбыток предложений, а проценты по ипотеке понизились пока не сильно, в основном в рамках льготных программ?

Одна из них — для многодетных семей, предоставляет право 6% ставки по ипотеке в течение трех, пяти (иногда 8 лет). Оставшийся период платы по кредиту осуществляются по ставке рефинансирования 9.5%.
Также уменьшает бремя ипотечных выплат право на налоговый вычет.

Произведем расчеты для квартиры стоимостью 2 000 000 руб, с первоначальным взносом 20%, банковским процентом 9.5, сроком кредитования — 20 лет:

Срок 20 лет выбран для уменьшения бремени ежемесячных выплат по ипотеке:

в нашем случае кредит берет молодая семья на общих основаниях, суммарный доход которой составляет 60 000 — 70 000 руб;
супруги платят за арендную плату 30 тыс. руб. в месяц;
семья накопила за несколько лет 400 000 руб. и намерена посчитать, что для нее выгоднее — положить на депозит эту сумму, либо взять кредит в банке на 20 лет, отдав свой капитал в качестве первоначального взноса.

Что лучше — депозит и аренда или ипотека

Депозиты бывают с возможностью пополнения и без него. Средняя депозитная ставка в 2018 составляет 8% годовых. Максимальный срок вклада — 5 лет.

Рассчитаем суммарную прибыль по депозиту, используя депозитный калькулятор, вначале для вклада без пополнения:

через 5 лет сумма на счету составит 595 938 руб.;
за 20 лет, при условии трехкратного продления договора, сумма будет 2 383 752 руб.

Теперь рассчитаем доход семьи при открытии вклада с возможностью пополнения 10 000 руб/мес. через 5 лет и через 20:

он будет 1 320 488 руб и 5 281 952 руб соответственно.

Учтем суммарный налоговый вычет за весь период кредитования, который также определим по калькулятору: суммарный вычет (по сумме кредита и по процентам) составит 517 000 руб.

Теперь можно подсчитать, во сколько обойдется семье квартира, суммируя выплаты по кредиту, первоначальный взнос и вычитая налоговый вычет: получится 3 462 383 руб.

Подобьем расходы по аренде за 20 лет и сопоставим все наши расчеты в итоговой таблице:

Приступаем к анализу:

Депозит в сумме первоначального ипотечного взноса без возможности пополнения в течение двадцати лет принесет недостаточно прибыли, чтобы покрыть расходы по аренде — 7 200 000 руб. которые более чем в два раза превышают ту цену, которая заплачена за ипотечную квартиру. Но при вычитании суммы депозита из арендной платы эта разница уменьшается и составляет уже 4 816 248 руб /3 462 383 = 1.4.
А вот если открыть депозит на ту же сумму плюс пополнять его ежемесячно на 10 000 руб, то чаша весов уже склоняется в сторону накопления: вычитаем из аренды сумму депозита, и получаем наши расходы на жилье за 20 лет в сумме всего 1 918 048 руб, в то время как суммарная стоимость ипотечной квартиры оказывается в 1.8 раз дороже. При этом на депозите после покупки жилья может остаться еще достаточно средств.

Конечно, схема расчета гипотетическая, и в ней есть слабые места:

невозможность предсказать цены на квартиры и депозитные ставки за такой большой период;
нужна все равно начальная сумма, чтобы открыть банковский вклад;
доходы семьи должны быть достаточно стабильными и высокими, чтобы их хватало на арендную плату, коммунальные платежи, пополнение вклада, питание и т. д.

Суммарный доход в 600 000 р. в крупном мегаполисе для семьи может оказаться недостаточным.

В каком случае намного выгоднее открывать накопительный вклад

Чем дороже квартира, тем невыгоднее для заемщика ипотека. Для представителей среднего и крупного класса безусловно выгоднее открывать банковские депозиты.

Посмотрите, какая колоссальная разница возникает, если имеющий высокие доходы человек намеревается купить себе квартиру за 15 000 000 руб. (расчеты приведены с более высокими банковскими ставками — 10% и на 15 лет).

Сравните минусовые потери по ипотеке с наращиванием в плюс денежной суммы на депозитах:

без пополнения;
с ежемесячным пополнением в размере почти 160 000 руб;
с вычетом арендной платы и пополнением каждый месяц около 80 тыс. руб.

Разница между депозитом с наполнением и итоговой стоимостью ипотеки составляет… более 50 млн руб., а при вычете дорогой аренды (80 тыс. руб) — 17 млн.

Выводы

Ипотека остается выгодной в основном для малообеспеченного населения, которое может также надеяться на разнообразные льготные программы и государственную поддержку. Идеальный вариант для ипотеки — небольшая квартира эконом-класса и скопленный за два-три года начальный взнос.
Минусы ипотечного жилья в создании большой несвободы для человека порой на 20 — 30 лет, привязке его к банку, страхе потерять работу или здоровье. Для нервных, чересчур восприимчивых людей ипотека может оказаться слишком тяжелым испытанием, поэтому им лучше выбрать пусть менее выгодную, но более свободную и спокойную аренду.
Плюсы в осознании того, что эта квартира уже твоя, и ты можешь прописаться в ней, делать ремонт, не зависеть от хозяина жилья, не выкидывать деньги на ветер в виде арендной платы.
Время же для того, чтобы ипотека дорогого жилья стала выгодной, пока еще не пришло, и состоятельному человеку гораздо выгоднее положить свои деньги на депозит, чем покупать квартиру в кредит.

Видимо, когда банковские проценты понизятся до 1 — 3%, вопрос брать ипотеку или копить отпадет сам собой.

Загрузка…

Что выгоднее ипотека или копить в 2019 году: примеры расчетов

Ипотека или копить на квартиру: что лучше

Ипотечное кредитование является самым популярным и зачастую доступным способом приобретения жилья на сегодняшний день. Оно позволяет переселиться в собственную квартиру, не откладывая исполнение мечты на несколько десятков лет.

Подобная радужная перспектива заставляет забыть о переплате, зависимости от нависающего долга и других неприятных последствиях жилищного займа. Поэтому ответ на вопрос, что выгоднее ипотека или копить не всегда однозначный.

У каждого варианта есть как плюсы, так и существенные минусы.

Как сделать правильный выбор: ипотека или копить

Чтобы понять, какой вариант выгодней, нужно брать за основу математические расчеты и индивидуальные особенности конкретной семьи.

Также, решая, что лучше, брать ипотечный кредит или копить, следует учитывать преимущества и недостатки каждого вариант приобретения жилья.

К плюсам жилищного займа относится:

Быстрое приобретение собственной недвижимости. Учитывая количество банков, предлагающих данную услугу и конкуренцию между ними, производится быстрое рассмотрение заявки. Таким образом, с момента обращения в банк и до переезда в собственное жилье проходят считанные дни (при условии, что подходящая недвижимость найдена быстро).
Возможность стать собственником жилплощади в короткое время. В соответствии с Законом «Об ипотеке», заемщик становится владельцем приобретенной недвижимости и может распоряжаться ею по своему усмотрению (в рамках кредитного договора). Банк в данном случае выступает залогодержателем.
Возможность получить от государства различные субсидии или льготы.

При таких преимуществах недостаток у ипотеки только один – долгосрочные долговые обязательства с большой переплатой и риск потери возможности вносить ежемесячные платежи. Учитывая, что в подобном случае квартира будет отчуждена банком, данный вариант развития событий является существенным минусом оформления ипотеки.

К преимуществам накопления средств на покупку, при этом, относится:

Отсутствие долговых обязательств. Откладывается определенная сумма денег, которая, в отличие от ежемесячного платежа по ипотеке, не является фиксированной.
Возможность полноценно распоряжаться приобретенной квартирой. Ее можно сдавать, получая при этом доход, обменять на другую жилплощадь или просто продать. В случае с жилищным займом на все подобные операции нужно разрешение залогодержателя.
Нет большой переплаты.

Минусы откладывания денег:

долгое ожидание – переезд в собственное жилье откладывается на несколько лет.
инфляция, из-за которой цены на недвижимость постоянно растут, и догнать их достаточно сложно.
Очень сложно выработать в себе привычку копить.
Нужно копить на ипотеку «с умом», т.е. деньги, которые вы копите должны быть надежно защищены и, в идеальном варианте, они должны приносить новые деньги. Это все требует дополнительных знаний.

Пример расчета, если есть где жить

Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, которые нужны для принятия решения при наличии собственной квартиры:

размер дохода за месяц;
процент, который можно будет выделить на ежемесячный платеж по кредиту или откладывать на покупку своей квартиры;
цена жилплощади, которую планируется приобрести;
ставка, по которой будет выдана ипотека;
примерный размер дохода при открытии вклада под проценты (если планируется накопление средств);
Размер первоначального взноса.

Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для одного человека без детей с учетом инфляции, влияющей на рост стоимости недвижимости.

Для регионов

Те, кто проживает не в столице, могут приобрести квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом и доходы у них будут ниже.

Средняя заработная плата в регионах примерно 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 млн. рублей.

На ежемесячный платеж по кредиту должно приходиться не более 60% дохода заемщика. Но если имеется жилье, можно откладывать на квартиру большую часть дохода. При этом придется урезать собственные расходы, но при отсутствии детей и наличии собственной квартиры (пусть небольшой и неудобной) это не смертельно.

Например, если с каждой зарплаты откладывать половину, получится 13922,5 рублей. Таким способом получится накопить на однокомнатную квартиру почти через 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.

Если деньги не просто откладывать, а вносить на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по вкладам составляет 6%, значит, каждый месяц к откладываемой сумме будет прибавляться 835,35 руб. Получается, что ежемесячно можно копить 14757,85 руб. и купить желаемую квартиру на год раньше – через 7 лет.

При этом инфляция составляет минимум 7%. Получается, что к тому моменту, когда на руках будет нужная сумма, стоимость недвижимости существенно увеличится и недостающую часть денег придется занимать либо снова начать процесс откладывания денег.

Важно! Даже если не нужно платить за аренду жилья, надо учитывать возможность снижения доходов, прибавление в семье и другие факторы, которые могут повлиять на размер откладываемой суммы.

Если брать ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если оформить заем на те же 8 лет с первоначальный взносом в 20% (260 тыс. руб.), то ежемесячный платеж будет равен 15 781 руб. За 8 лет переплата примерно составит 475 000 руб.

Для Москвы

Средняя зарплата жителей столицы выше, чем в регионах. Но и недвижимость здесь стоит дороже.

В среднем, доход в Москве равняется 67 900 руб., а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке – 5 млн. руб.

При наличии собственной квартиры можно откладывать около 45 тыс. рублей. Такой способ позволит накопить нужную сумму только через 9 лет. Если вносить деньги на депозитный счет, можно ежемесячно получать процент в размере 2 400 рублей (при ставке в 6%). Это позволить накопить нужную сумму на год раньше – через 8 лет.

При этом также стоит учитывать инфляцию, из-за которой стоимость квартиры будет существенно выше к тому моменту, когда деньги на ее приобретение будут собраны.

Если брать ипотеку с первоначальным взносом в 20% (1 млн. руб.), то ежемесячный платеж будет равняться 56 314 руб. Если заем будет оформлен на 9 лет, сумма переплаты составит 2 082 000 руб.

Пример расчета, если нужно арендовать жилье

Если собственной квартиры нет, и приходится арендовать жилплощадь, объем денежных средств, которые можно ежемесячно откладывать уменьшается. При этом помимо стандартных параметров, нужно дополнительно учитывать стоимость найма недвижимости.

Подводные камни ипотеки, о которых стоит подумать

Несмотря на очевидные преимущества жилищного займа, ответ на вопрос, что лучше, ипотека или копить, по-прежнему неоднозначный. Большинство тех, кто оформляет ипотеку, забывает о ее подводных камнях, которые могут стать весьма неприятным сюрпризом в будущем.

Первоначальный взнос и оплата регистрации сделки – это далеко не все финансовые траты, которые предстоят заемщику. Решая, что лучше откладывать или брать жилищный заем, нужно учитывать следующие дополнительные расходы:

Услуги оценщика, который должен подтвердить, что выбранная квартира действительно стоит выдаваемых денег. При этом многие банки настаивают, что проводить проверку должен аккредитованный у них специалист, а это значит, что сэкономить в данном случае не получится.
Страхование не только приобретаемого имущества (что является оправданным), но и жизни, права собственности на квартиру и даже риск нарушения условий соглашения. Многие банки просто навязывают подобные услуги, угрожая отказом по заявке или повышением ставки. Кроме того, не стоит забывать, что страхование купленной квартиры проводится не один раз, договор нужно ежегодно перезаключать, что означает регулярные траты.

Также нельзя забывать об ограничении прав заемщика. Он является официальным собственником квартиры, но при этом не может полноценно распоряжаться ею без согласия банка из-за передачи ипотечной недвижимости в залог кредитору.

Расчет необходимого дохода на нашем калькуляторе

Чтобы объективно оценить, что выгоднее, покупать в ипотеку или копить на квартиру, можно сделать расчет на онлайн-калькуляторе. Нужно ввести в соответствующие строки:

стоимость квартиры;
размер первоначального взноса (в рублях или процентах);
процентную ставку;
срок кредитования.

В результате будет выдано число платежей, размер первоначального взноса и итоговой суммы переплаты. Последний параметр может сильно удивить и даже повлиять на решение об оформлении жилищного займа.

Налоговые льготы и поддержка от государства

Один из вариантов выгодного жилищного кредита – ипотека с господдержкой. Это особая программа займа, рассчитанная на льготные категории граждан. Наиболее популярной является ипотека для военнослужащих, но и другие государственные работники могут рассчитывать на возможность приобретения квартиры на выгодных условиях.

Особенности данной программы:

сниженные процентные ставки (можно получить кредит под 6-8%);
уменьшение размера первоначального взноса за счет субсидирования от государства.

Также, независимо от ипотечной программы, при покупке недвижимости в кредит, можно получить налоговый вычет. Его размер зависит от дохода получателя и может быть направлен на погашение долга.

Важно! Также нельзя забывать, что вы можете сделать возврат процентов по ипотеке и еще уменьшить итоговую переплату.

Вывод: копить или не копить

Решение по вопросу, что рациональнее, ипотека или постепенное накопление средств на приобретение жилплощади зависит от многих факторов. Главный из них – наличие или отсутствие собственной недвижимости.

Когда лучше копить

Если есть своя квартира, независимо от ее расположения, размеров и состояния, лучше копить деньги, чем брать на себя долгосрочные долговые обязательства. Главное, подойти к вопросу ответственно и понимать, что ежемесячное откладывание средств – это реальный способ стать обладателем собственной недвижимости.

Когда выгоднее брать ипотеку

Если нет собственного жилья и приходиться платить арендную плату за съемную квартиру, ипотека – это более рациональное решение, чем надежда на то, что удастся приобрести жилплощадь на накопленные средства, которые будут копиться годами.

Еще один вариант, когда жилищный заем лучше – это проживание с родителями или иными родственниками, отношения с которыми далеки от идеальных. В этом случае ипотека может стать не только вариантом стать обладателем собственного жилья, но и единственным способом сохранить семью.

Подробнее о том, как накопить на квартиру без ипотеки и как купить квартиру без ипотеки вы узнаете далее.

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Ипотека или копить на квартиру: что лучше

Если квартирный вопрос стоит остро, то накопить на квартиру в короткие сроки крайне затруднительно. Рассмотрим сценарий, когда необходимо приобрести недвижимость, но при этом хочется найти наиболее выгодные варианты и возможности ее приобретения.

Для примера возьмем однокомнатную квартиру с выделенной спальней и 17-метровой кухней-гостиной в малоэтажном комплексе, расположенном в Одинцовском районе. Ее стоимость 3,2 млн рублей.

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

Средний размер первоначального взноса собственных средств при покупке квартиры в ипотеку за первое полугодие 2017 года в этом проекте составил 20%, то есть 640 тысяч рублей. Если приобрести данную квартиру в рамках специальной ипотечной программы под 8% годовых, то получается:

стоимость квартиры 3,2 млн рублей;
собственных средств 640 тысяч рублей;
сумма кредита 2,56 млн рублей;
срок кредита 7 лет, ставка 8%;
сумма ежемесячного платежа 39 901 рубль.

При этом ключи от квартиры вы получаете в конце 2017 года.

Теперь попробуем рассчитать, за какой срок можно накопить на данную квартиру, имея тот же самый первоначальный взнос. Большинство жителей в стране используют банковские вклады как основной инструмент накопления денежных средств. Это обусловлено как историческими особенностями, так и тем, что из множества финансовых инструментов вклады лучше всего защищены.

Средняя ставка по вкладам 6%. И, судя по политике ЦБ, она будет снижаться. Рассмотрим вклад с ежемесячной капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 39 901 рубль.

При первом взносе 640 тысяч и этих условиях полную сумму на покупку квартиры вы накопите ориентировочно через 4,5 года.

Однако стоимость недвижимости может к этому моменту заметно вырасти, в результате человеку снова придется копить.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Отвечает заместитель генерального директора по развитию ООО ИСК «Ареал» Максим Радченко:

Оптимальный выбор будет зависеть от финансовой ситуации конкретного покупателя. Если на руках имеется значительная сумма и оставшиеся средства покупатель может скопить за полтора-два года, откладывая не больше половины зарплаты, это будет более разумным решением (даже если потребует временного, но значительного ухудшения качества жизни).

Если же накопления минимальны, а необходимость в улучшении жилищных условий есть, то стоит рассмотреть вариант ипотеки. Условия по ипотечным кредитам сейчас гораздо мягче, чем год-два назад, ставка по базовым программам в 10,5% и даже ниже далеко не редкость.

Кроме того, на рынке присутствует значительный выбор программ с минимальным и даже с нулевым первоначальным взносом. Понятно, что ставка по таким программам будет выше, но при отсутствии накоплений это неплохой стартовый вариант.

Естественно, хотя бы у одного из членов семьи такого заемщика должна быть уверенность в определенном стабильном доходе.

В целом, если постоянная работа у потенциального покупателя квартиры есть, а накоплений нет, ипотека остается практически единственным реальным вариантом, если только он не рассчитывает на крупную выплату, получение наследства и т. п.

в ближайшие полгода (в этом случае можно попробовать договориться с застройщиком о рассрочке или просто подождать). Второй вариант, при котором можно попробовать накопить на квартиру за пять-семь лет, если потенциальный покупатель может ежемесячно откладывать в копилку не менее 60-70 тысяч рублей.

Это возможно, например, если семья занимается арендным бизнесом или имеет другие постоянные источники дополнительного дохода.

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает руководитель отдела городской недвижимости северо-восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко

Выбор зависит от ситуации покупателя и его финансовых возможностей. При этом нужно понимать, что оформление кредита подразумевает наличие первоначального взноса, и на этом этапе будет необходимо собрать определенную сумму хотя бы минимальную, необходимую для одобрения заявки.

На сегодняшний день самые выгодные программы на рынке вторичного жилья подразумевают ставки в диапазоне 9,25-12%, размер минимального первоначального взноса в зависимости от программы составит 10-20%, поэтому заемщики смогут подобрать оптимальный вариант. Вопрос в том, что копить на квартиру придется очень долго.

При заработной плате в размере 65 тысяч рублей и ежемесячных расходах на уровне 23 тысячи рублей в год можно будет собрать порядка 500 тысяч рублей, при этом получить сумму в размере 5 млн рублей удастся лишь после 10 лет. Ситуация усложняется, если потенциальный клиент арендует жилье.

Если мы говорим о семье, то здесь также нужно учитывать расходы на иждивенцев.

Простые расчеты показывают, что ипотека зачастую становится более предпочтительным и даже единственным вариантом для покупки жилья. Можно не терять годы в процессе накопления денег, а совершить сделку в текущий момент. Самое главное комфортный платеж, который зависит от суммы ипотеки и условий программы.

Возьмем расчет: потенциальный покупатель за четыре года накопил порядка 2 млн рублей (условия те же: заработная плата в размере 65 тысяч рублей).

Как вариант, он может приобрести однокомнатную квартиру в Реутове за 4,2 млн, расположенную в шаговой доступности от станции метро «Новокосино». Сумма кредита: 2,2 млн рублей.

При ставке на уровне 10% и сроке кредита, составляющем 15 лет, размер ежемесячного платежа составит около 23,6 тысячи рублей. Это комфортный платеж, учитывая, что в нашем примере заемщик готов был в месяц откладывать порядка 42 тысяч рублей.

Отвечает генеральный директор ГК «Грин финанс» Наталья Абдулаева:

При цене однокомнатной квартиры, к примеру, в 2,5 млн рублей, откладывая ежемесячно 20 тысяч рублей, придется копить около 10 лет задел на будущее не очень перспективный, ведь жилье нужно сейчас.

Конечно, ипотека в наше время основной инструмент в приобретении квартиры, но у банков очень жесткие условия к заемщикам. Вы не можете прийти и сказать: «Вот мой первоначальный взнос, хочу ипотеку на 15 лет».

Все будет зависеть от уровня Вашей платежеспособности, и, возможно, первоначальный взнос превысит в несколько раз сумму накоплений. В качестве альтернативы можно рассмотреть приобретение квартиры в лизинг достаточно молодой продукт на рынке финансовых услуг.

Его плюсы: небольшой фиксированный первоначальный взнос (в размере 20% от стоимости жилья), минимальный пакет документов, быстрое оформление.

Ставки чуть выше ипотечных, но в ежемесячные платежи включены все затраты по оформлению сделки, нет кредитных комиссий, и если Вы вносите чуть больше суммы платежа, то стоимость финаренды автоматически снижается, а по истечении срока договора все документы на Вас оформляет лизингодатель. К сожалению, этот способ приобретения жилья в России пока не популярен, хотя в Европе и США около 30% сделок с недвижимостью осуществляется именно так.