Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Возврат переплаченных процентов по кредиту — Все о финансах

(10 5,00 из 5)
Загрузка…

После подачи заявления финансовое учреждение обязано осуществить перерасчет и возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Банки часто начисляют дополнительные комиссии, не связанные с уплатой самого долга. Как получить обратно переплаченные проценты и другие выплаты при досрочном закрытии задолженности?

Досрочная выплата займа: что можно получить

Возможность досрочного погашения зависит от условий соглашения между финансовой организацией и заемщиком. В договоре могут быть предусмотрены сроки и другие ограничения на этот счет. Каждый банк устанавливает собственные правила.

Согласно заключениям судебных инстанций проценты по кредиту признаются платой за пользование заемными средствами. Данные платежи должны вноситься, пока заем не был погашен. Кроме того, в договоре может быть запрещен возврат процентов, независимо от этого банк обязан их выплатить.

Как правило, при досрочном погашении кредита клиент может рассчитывать на следующие выплаты:

• возврат переплаты по процентам, так как заемщик пользовался банковскими средствами меньший срок;
• комиссию за обслуживание, открытие счета и оформление займа (если клиент не подписывался под данным условием);
• выплаты по страховке, если страховой договор не был предъявлен;
• другие скрытые комиссии.

При аннуитетных платежах заемщик вносит фиксированную сумму ежемесячно. В аннуитет включено тело кредита, проценты и сборы. Сумма возврата в таком случае будет зависеть от способа начисления процентов.

Правильный расчет производится по специальной формуле, но многие банки используют невыгодный для клиента вариант вычислений, когда годовой процент делится на 12. Полученное значение устанавливается для каждого месяца.

В результате переплата превышает реальные показатели.

Аннуитетные платежи в начале кредитного периода могут включать большую часть процентов, а не основного долга. Например, при выплате ипотеки заемщик первые годы будет вносить преимущественно проценты.

Кроме переплаты по процентам, заемщики по незнанию оплачивают разнообразные услуги: страхование, мобильный банк, комиссию за досрочное погашение и т.д. Сотрудник банка может умолчать о наличии дополнительных платежей. Таким образом, банкиры нарушают законодательство о защите прав потребителей. Особенно, если клиент не ставил подпись, разрешая тем самых их подключение.

Оплата дополнительных услуг часто включается в аннуитетные платежи. Заемщик обязан оплачивать услуги в течение кредитного периода, даже, если использует их неосознанно. Клиент вправе в любой момент отказаться от навязанных или подключенных по умолчанию сервисов, страховок. После подачи заявления банк должен выполнить перерасчет.

Важно помнить, что отменить комиссии, которые являются стандартными для кредитных договоров любых типов, невозможно.

Правила досрочного погашения задолженности

Возврат переплаченных процентов по кредиту рекомендуется осуществлять с учетом условий преждевременного погашения, установленных конкретным банком. Чтобы повысить вероятность одобрения на погашение и возврат переплаты, необходимо:

1. заранее подать заявление в письменной форме на досрочную выплату займа;
2. внести оставшуюся сумму задолженности, сохранить квитанцию;
3. через месяц получить письменное подтверждение от финансовой организации о полном закрытии кредита и отсутствии обязательств;
4. подать заявление на возврат переплаты, страховки. При отсутствии ответа направить банку претензию и готовить судебный иск.

Для подачи заявки на досрочное погашение необходимо заполнить бланк, принятый в организации, или написать заявление в свободной форме. Документ должен содержать: паспортные данные клиента, основную информацию из договора, номер счета для получения возврата. К заявлению надо приложить копию кредитного договора.

Если сотрудники банка отказываются принять обращение, стоит обратиться к начальнику отделения. Заемщик обязательно должен забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой.

Как рассчитать, сколько должен вернуть банк?

При досрочном погашении кредита возврат процентов в Сбербанке или любой другой финансовой организации требует проведения вычислений.

1 вариант расчета

Вычисление разницы между аннуитетными потоками. Для подсчета заемщик берет переплату по действующим условиям с периодом, установленным договором, и переплату при меньшем кредитном периоде (если бы кредит сразу давали до даты досрочного погашения). Данный способ вычислений не часто применяется в судебной практике.

2 вариант расчета

Упрощенный способ определения переплаты более востребован среди юристов. Начисления пересчитываются пропорционально сроку действия договора:

• в первую очередь надо найти сумму всех начисленных за кредитный период процентов (посмотреть в графике платежей);
• затем установить срок погашения кредита и размер уже выплаченных банку процентов;
• согласно итоговой формуле сумму процентов поделить на кредитный период и умножить на сумму фактически выплаченных процентов.

В результате будет получено значение – сумма, которую надо заплатить за пользование деньгами до даты досрочного погашения. Разница между фактическим числом и рассчитанным по формуле позволит определить, сколько должен вернуть банк. Рекомендуется использовать кредитный калькулятор на официальном сайте организации.

Важно помнить:

1. произвести точный расчет достаточно сложно, так как банкиры могут включить не известные заемщику значения (например, при досрочной выплате ипотеки самостоятельный подсчет позволяет найти лишь примерные суммы);
2. до проведения арифметических вычислений стоит проверить, какой порядок досрочного погашения предусмотрен в договоре, в противном случае при разбирательствах банк извлечет выгоду.

По причине нарушения условий соглашения кредитно-финансовая компания может выдвинуть требования по возмещению убытков, откажет в возврате переплаты по процентам. Взыскивать деньги придется через суд.

Если финансовая организация не принимает заявление или претензию на возврат переплаты, стоит проконсультироваться с юристом. Банки не часто выплачивают деньги добровольно, поэтому надо быть готовым к судебной тяжбе. Рекомендуется предупреждать кредитора о намерении подать в суд, возможно финансовая компания согласится вернуть лишние платежи.

Заключение

Перед обращением в банк надо обязательно изучить условия кредитного договора. Досрочное погашение займа, возврат процентов и дополнительных платежей, аннуитет – это сложные понятия, смысл которых необходимо понимать. С учетом размеров полученных сумм обращение к финансисту и юристу должно окупаться.

Многие заемщики уже прошли через судебные разбирательства по поводу возврата переплаченных денег. Стоит понимать, что получить обратно проценты, уплаченные заемщиком за период использования денежных средств, невозможно. В данном случае закон встает на сторону финансово-кредитной организации.

Прочтите также: Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Skip to content

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? По кредитному договору наверняка была предусмотрена аннуитетная форма расчета ежемесячных платежей. А теперь вы думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое.

При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты.

Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)ПП)———————————————((1+ПС)ПП — 1)                       , где:СК — сумма кредита (тела кредита),ПС — месячная процентная ставка,

ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс.

рублей? Вряд ли.

А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета:  1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели  собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею.

Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует.

Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г.

«Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз относится к рассматриваемому нами случаю. И несмотря на то, что это пример арбитражной судебной практики, которая относится к отношениям в сфере бизнеса, но теперь после реформы по объединению двух ветвей правосудия данная практика распространяется также и на взаимоотношения банков с физическими лицами.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Следует отметить, что помимо возврата процентов, клиент имеет право также на получение от страховой компании части страховой премии по договорам страховая, сопровождавший досрочно погашенный кредит. Ознакомиться с практикой возможно в статье на сайте.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г.

, при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают.

Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя.

Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете.

   Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).

3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение.

   В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.

4. Обращаться в суд по месту жительства.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату

Здесь можно подойти к расчету двумя методами.

Простой метод, который рекомендуется юристами ВАС России, состоит в пропорциональном пересчете процентов на срок договора.

Нужно взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей (в графике платежей они обычно выделяются отдельным столбцом) за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Чтобы не делать расчет вручную, вы можете воспользоваться калькулятором досрочного погашения, расположенном на сайте, просто заполнив в него свои данные, чтобы они совпали с графиком в вашем договоре.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Применительно к уже описанному выше примеру про кредит Михаила, этот расчет будет выглядеть следующим образом.

рублей процентов. При равномерном же погашении процентов, заемщик должен был заплатить только 491 тыс.руб. / 60 * 36 = 295 тыс.руб.

Таким образом, переплата составила практически 102 тыс. рублей.

Более сложный метод расчета переплаты процентов, представленный в модели размещенной на данной странице — через разницу между двумя аннуитетными потоками.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Напомню, что в расчете выше у нас вышло, что беря кредит изначально на 3 года, Михаил мог бы заплатить не 397 тыс. рублей процентов, а всего 283 тыс. рублей. Таким образом, переплата составила 114 тыс. рублей.

Какой метод расчета переплаты процентов избрать для составления искового заявления?

Поскольку судебная практика вплоть до комментариев со стороны юристов высших судебных инстанций больше расположена к первому методу, то предлагается использоваться именно его. Различие может быть только в том, если судебная практика в Вашем регионе сложилась в пользу второго метода с расчетом аннуитета на новый срок.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: 3 причины так не делать

Многие россияне обременены не одним кредитом. И, если закрывать их правильно, то сперва нужно избавиться от мелких, после чего переходить к большим. То есть, все стараются закрывать кредиты по очереди. При этом многие долговые обязательства выплачиваются раньше срока. Можно ли вернуть проценты, если вернуть деньги досрочным платежом и что делать для возврата процентов, рассказано ниже.

Могу ли я закрыть кредит раньше срока?

В законе №284 от 19.10.2011 указано, что снять с себя долговые обязательства посредством возврата заемных средств раньше срока можно. При этом кредитор не имеет права начислять штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита.

Даже в том случае, если ваш кредитный договор не содержит об этом информации, всегда можно написать заявление на досрочное погашение долга и банк или любая другая финансовая организация, не имеет права отказать заемщику в этом праве.

Для того, чтобы выполнить досрочное погашение, нужно подать заявление не менее, чем за месяц до предполагаемой даты закрытия кредита. Стоит отметить, что некоторые банки могут растянуть погашение кредита на 3 месяца, используя законные основания. Также, если заем был оформлен на небольшой срок и маленькую сумму, банк может и отказать в досрочном погашении.

Досрочное погашение займа и процентов имеет неоспоримый плюс: не придется выплачивать проценты, которые начисляются ежемесячно. Если сумма была большой, то переплата получится солидной.

А вот при досрочном закрытии кредита не придется выплачивать эти дополнительные деньги. Для того, чтобы банк вернул страховку, следует отдельно написать заявление. Лучше всего делать это сразу же, в день погашения долга.

Так и дело не «потеряется» и ездить в банк несколько раз не придется.

Вернут ли мои деньги?

В законе 809 Гражданского Кодекса написано, что проценты по кредиту – это деньги, которые заемщик обязан выплатить за пользование банковскими средствам. То есть, если исходить из закона, то мы должны платить только за тот период, пока пользовались кредитом.

Однако, при досрочном погашении долга, придется выплатить всю сумму, которую затребует банк. Тут делается ставка на незнание клиентами законов или наплевательское отношение к переплате.

Если человек не потребует возврата переплаченных денег, то банк об этом и не станет напоминать.

Следовательно, даже закрывая кредит раньше времени, человек должен отдать столько денег, как если бы совершал выплаты ежемесячно на протяжении всего срока действия займа.

И только после погашения долга, можно написать заявление на возврат процентов.

Договор, законодательство и Роспотребнадзор?

При заключении договора нужно внимательно его читать. Банк может добавить пункт, который исключает возможность пересчета процентов. То есть, подписывая такой договор, человек сам отказывается от возврата процентов по кредиту в том случае, если он погасит долг раньше времени. В этом случае бане не теряет ничего, а вот заемщик уже лишается переплаты.

Но Законодательство, в данном случае, на стороне физических лиц. Если кредит брался не на юридическое лицо и не компанией, а простым человеком, то проценты вернуть можно будет в любом случае. Это указано в 16 статье Закона «О защита прав потребителей». Также, подобные действия со стороны банков идут вразрез с пунктом 2 статьи 809 Гражданского Кодекса.

Даже если кредит брался на юридическое лицо, свои права и деньги можно отстоять. Для этого следует при заключении договора потребовать вычеркнуть данный пункт.

Если банк отказался это делать, или кредитное обязательство уже заключено, можно обратиться в Роспотребнадзор.

К обращению нужно прикрепить копию договора и жалобу, в которой нужно потребовать призвать банк к административной ответственности по статье 14.8 КоАП.

Когда писать заявление?

Писать обращение по кредиту нужно сразу же после погашения задолженности. Кстати, делается это только после погашения, но никак не до этого. Это действительно только для тех, кто погасил долг раньше времени, так как те, кто выплатил кредит в оговоренный срок, не смогут вернуть переплату.

Расчет ежемесячных платежей?

1. Вычисляется сумма ставки в зависимости от ее процентного отношения к заемной сумме;
2. К получившейся сумме добавляются ежемесячные начисления;
3. Итоговая сумма делится на количество кредитных месяцев;
4. Полученная после деления сумма и является ежемесячным платежом.

Каждый ежемесячный платеж в большей части состоит из процентов и только меньшая часть – это заемные средства. В случае, если кредит досрочными выплатами, банк все равно оставит себе те проценты, которые были начислены за время пользования кредитными средствами.

Для того, чтобы точно вычислить, сколько денег удастся вернуть, можно зайти в онлайн-калькулятор, который есть у любого крупного банка.

Что такое перерасчет?

Аннуитетное начисление переплат по кредиту подразумевает погашение долга в течение нескольких месяцев или лет, при этом ежемесячный платеж не меняется.

Этот подход используется в подавляющем большинстве современных банков. Так и выгоднее и удобнее. В первых платежах большую часть выплат составляют проценты за все время пользования долгом, а меньшую – сам долг.

В последующем соотношение возврата процентов и суммы уравнивается.

В договоре указана сумма, которая предполагает, что долг будет погашаться постепенно на протяжении всего времени действия кредита без опозданий и досрочной выплаты. В случае, если человек совершает досрочное закрытие кредита, то компьютер высчитывает, сколько клиент переплатил и какова будет величина возврата денег заемщику.

Мне вернут страховку?

Многие банки заставляют своих клиентов оформлять и страховку. Это дополнительные траты для людей, но банки таким образом хотят обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков. Получается, что своей страховкой вы покрываете несвоевременную выплату кредита другими людьми. Понятно, что оставлять свои деньги банку никто не захочет, следовательно, нужно провести процедуру возврата.

Страховку по кредиту тоже можно вернуть, как и проценты за время, оставшееся до возврата кредита. Возврат также возможен только за тот срок, который остался до конца кредита. Страховка входит в сумму ежемесячных платежей и не будет возвращена за то время, пока человек пользовался заемными средствами.

Чтобы вернуть страховку, нужно:

1. В тот же день, когда было подано заявление о возврате процентов, подать заявление и о возврате страховки;
2. Вместе с заявлением подаем паспорт, справку о погашении кредита и договор;
3. Дожидаемся рассмотрения заявки (может занять не один день);
4. Приходим в банк и забираем деньги.

Тут важно отметить, что это бесплатно. Банку это не выгодно, но производится вычисление оставшейся страховки довольно быстро (в большинстве случаев). Требовать за данную процедуру с вас деньги банк не имеет права.

Страховку можно и не вернуть. Для того, чтобы точно знать, отдадут вам деньги или нет, следует внимательно читать договор при его подписании. Если есть отдельный пункт, указывающий на это, то можно потребовать его пересмотра, если он для вас не выгоден. В том же случае, если про возврат страховки ничего не написано, то и вернуть средства у вас не получится.

Как погасить долг раньше времени?

Все крупные банки работают, придерживаясь некоторых правил. Также, подобные правила действительны и для многих других финансовых организаций. В соответствии с ними, клиент может в любой момент прийти и погасить кредит. При этом не нужно никаких разрешений со стороны кредитной организации.

Единственное условие – это предупреждение о возврате. Следует не менее, чем за 30 дней предупредить кредитора в письменном виде о том, что вы собираетесь закрыть долг заранее. Лучше, если вы укажете точную дату, и срок будет равен одному месяцу.

Многие банки принимают оплату через мобильное приложение или веб-интрефейс. К примеру, в Сбербанке это Сбарбанк-онлайн. Также, можно лично явиться в банковское отделение дважды. В первый раз для подачи заявления, во второй – чтобы вернуть долг.

Как узнать, сколько процентов вернут?

Для того, чтобы точно узнать, какая сумма вам вернется при единовременном погашении ранее оговоренного срока, нужно воспользоваться онлайн-калькулятором. Они бывают двух типов:

1. Специальные (размещаются на сайтах банков и заточены под какую-то определенную кредитную линию);
2. Универсальные (располагаются на сайтах, посвященных общим вопросам кредитования).

То, что первые лучше – это бесспорно. Тут достаточно лишь выбрать свой кредитный план, ввести сумму и срок погашения. Все остальные графы калькулятор заполнит сам.

Но если ваш банк или кредитная организация не предоставляет услуг по вычислению досрочного возврата долга, то вас выручат универсальные калькуляторы.

Они имеют очень гибкие настройки и позволяют досконально точно указать все вплоть до инфляции с указанием ее количества.

Все данные, которые требуется указать в калькуляторе, есть у вас в договоре. Кстати, в сети есть и калькуляторы для досрочного погашения ипотеки. Они тоже очень функциональные и удобные.

Кстати, многие калькуляторы поддерживают экспорт в таблицы Excel, чтобы всегда иметь под рукой нужные данные. Можно встретить и скачиваемые калькуляторы в виде документов Excel, вводя данные в которые, прямо в таблице вы получите результат.

Но или лучше не пользоваться, поскольку онлайн-калькуляторы учитывают большее количество факторов.

Как досрочно погасить долг

1. Подайте в банк заявление в письменном виде о том, что через месяц у вас запланировано погашение обязательств передбанком. Бланк предоставляется вашим банком. Если на сайте такового нет, можно воспользоваться универсальным, заверенным на законодательном уровне. Его можно скачать из интернета;
2. Через 30 календарных дней нужно явиться в банк со всем оставшимся долгом.

   Если банк поддерживает досрочное погашение займа онлайн, то можно перевести средства прямо с телефона или дома с компьютера;

3. После этого отправляемся в банк и берем справку, в которой указано, что долг полностью погашен;
4. Подаем заявление о том, чтобы банк вернул переплаченные средства.

   Если финансовая организация предоставляет возврат страховки, то сразу же подайте заявление и о выплате этих денег;

5. Теперь остается ждать решения банка. Если страховка рассматривается и выплачивается довольно быстро, то с процентами, возможно, придется немного подождать. Если банк прислал письмо с отказом о выплате процентов, обращаемся в суд для оспаривания этого решения.

На момент обращения в банк для подачи заявлений важно иметь при себе:

• Паспорт;
• Кредитный договор;
• Справку о закрытии займа.

Договор и справку могут забрать, так что с них снимаем копии и предоставляем именно их, а не оригиналы. Если потребуется копия паспорта, то ее можно снять прямо в отделении.

Как составить заявление о досрочном погашении?

Если банк не имеет собственных бланков и вы не смогли найти универсальный бланк в интернете, его можно написать от руки в вольной форме. Для того, чтобы оно имело юридическую силу, обязательно указать в заявлении:

• Свои паспортные данные;
• Название компании-кредитора;
• Номер договора, а также дату его подписания;
• Условия договора;
• Дату получения денег;
• Даты выплат;
• Указать, что долг закрыт и дату завершающего платежа;
• Сумму переплаченных процентов (вот тут вам и понадобятся онлайн-калькуляторы);
• Требование возврата денег;
• Реквизиты, куда следует совершить перевод;
• Уведомить банк в письменной форме, что в случае отказа вы обратитесь в суд;
• Подпись и дата.

Только в таком виде заявление о возврате процентов будет расцениваться судом как документ, имеющий юридическую силу. Сейчас большая часть подобных судебных дел завершаются победой заемщиков.

Можно ли вернуть проценты по кредиту и как это сделать?

Многие задают себе вопрос, как вернуть проценты по кредиту. Людям, не имеющим юридического или экономического образования, это кажется невозможным. Банки зарабатывают колоссальные суммы, предоставляя юридическим и физическим лицам кредитные деньги – иногда они имеют до 20% в год от изначальных средств.

Но возврат процентов по кредиту возможен при досрочном погашении. О том, как это сделать, какие документы необходимо предоставить, и кто имеет право на компенсацию – в этой статье.

Виды займов

У банковских ссуд бывают разные названия в зависимости от их назначения. Это деньги на открытие бизнеса для предпринимателей и потребительский для частных лиц. Деньги, выданные частным лицам, могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой кредит выдается на приобретение конкретных предметов или недвижимости. Он бывает:

• На покупку жилья (ипотечный).
• Автокредит (на приобретение легкового или грузового автомобиля, а также некоторых видов сельхозтехники).
• Оплата обучения (в том числе и покупка техники или товаров, необходимых для учебы).
• На медицинские услуги.
• На покупку мелкой бытовой техники, мебели.

Стоит обращать особое внимание, как в договоре прописано назначение денег, можно ли его классифицировать как в договоре прописано назначение кредита – от этого зависит, куда обращаться за компенсацией.

Компенсация от банка

Вопрос о том, можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту через банк, задают частные лица, планирующие отдать долг досрочно. Все крупные финансовые предприятия России (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) возвращают переплаченные деньги за кредит если клиент погасил досрочно всю сумму.

Принцип работы такой: когда клиент подписывает с банком договор о предоставлении долга, работник отделения выдает ему таблицу оплаты.

Там прописана фиксированная сумма, которую клиент должен отдавать на погашение задолженности ежемесячно. Клиент может платить больше, но не меньше указанной суммы.

Также указана полная сумма, которую человек должен отдать финансовой организации в конце кредитного срока. После погашения долга (в срок) история клиента очищается и он числится добросовестным и надежным в общей банковской базе.

Если человек отдал полную сумму денег с кредитными процентами раньше указанной в договоре даты, он может претендовать на возмещение переплаты процентов. Банк возвращает проценты по погашенному долгу за столько месяцев, на сколько раньше были отданы все деньги.

То есть если вы оплатили годовой кредит за 8 месяцев, то вы имеете право на то, чтобы вам вернули скрытые проценты за 4 месяца.

В случае погашения годового займа меньше чем за месяц, переплату возвращают за 11 месяцев, а не за весь год. Это прописано в договорах всех банков, которые практикуют возвращения процентов по кредитам.

Для возврата части денег через банк вам необходимо:

1. Погасить весь долг.
2. Написать заявление на перерасчет.
3. Если вы получили отказ, необходимо обратиться в суд.

Но если вы берете деньги у крупного предприятия, то дела по переплате практически никогда не доходят до суда. На это есть несколько причин:

• Любое судебное разбирательство расшатывает репутацию банка.
• Если человеку приходится подавать в суд, он не обратится больше в этот банк, а это потеря клиента.
• В большинстве случаев судья выносит решение в пользу истца, а банку приходится выплачивать проценты и компенсацию за моральный ущерб и оплачивать услуги юриста для себя и истца.

Поэтому добросовестный плательщик всегда получает компенсацию.

Возвращение через налоговую

В законе о налогообложении граждан предусмотрен пункт о возвращении 13% (единый подоходный налог) от суммы, потраченной на жилье или выплаты ипотечного, или другого целевого займа (на покупку земли под застройку, в редких случаях – автокредита).

Если вы планируете через налоговую вернуть часть кредита, то вы должны обратить внимание на назначение долга и то, с каких кредитов государство может вернуть налоговые отчисления. Если в договоре указана цель выдачи финансов – проблем не будет, если же назначение потребительского кредита не прописано – вам законно откажут в государственной финансовой структуре.  

13%, выплаченные человеку – это налоговый вычет. Его можно получить по стоимости жилья и потом по уплаченным процентам.

Деньги в налоговой вернуть не сложно. Необходимое условие – досрочная оплата банку. Также налоговая возвращает 13% только трудоспособным гражданам, у которого задекларирован стабильный доход. Обязательна чистая налоговая история и ежемесячные отчисления в ФНС.

Условия получения налогового вычета

Женщины, которые не работают и получают пособие по уходу за ребенком, а также неработающие пенсионеры и студенты не могут претендовать на компенсацию потому, что подоходного налога в казну от их имени нет – компенсировать не из чего. В таком случае лучше, чтобы кредит взял работающий родственник, заявление в налоговую также должен подавать он.

Гражданин не может получить больше, чем 13% компенсации от государства. К тому же, налоговая не рассматривает заявления на кредит на мелкую бытовую технику и оплату обучения. В основном компенсацию получают целевые займы на покупку жилья или автомобиля.

Сумма, которую компенсирует государство за покупку жилья не должна быть больше, чем 2 000 000 рублей. 13% от этих денег – 260 000 рублей.

Если человек при покупке квартиры или земли под застройку потратил больше 2 000 000 рублей, налоговая вернет только 260 000 – большие компенсации не предусмотрены действующим законодательством.

То же самое если человек обратился с просьбой вернуть 13% с покупки нескольких квартир или участков – государство вернет не больше 260 000 рублей.

:

Для того, чтобы оформить налоговый вычет, необходимо тщательно подготовиться и собрать пакет документов:

1. Внутренний паспорт гражданина Российской Федерации.
2. Декларация за все время с тех пор как был получен кредит.
3. Справка с места работы гражданина (2-НДФЛ).
4. Документ, который подтверждает право собственности на жилье, щемлю или автомобиль.
5. Договор с банком.
6. Справка из банка о том, что гражданин выплатил весь кредит досрочно и банк не имеет претензий к плательщику.
7. Соглашение с графиком платежей.
8. Заявление на возмещение налогового вычета.

Справка из банка и с места работы должна быть подлинной, декларация также должна быть оригиналом с мокрой подписью физического лица. Остальные документы подаются в виде копий, заверенных нотариально или в органах, имеющих право на заверение копий (паспортный стол).

В налоговой рассматривают заявки на возвращения процентов по выплаченному ипотечному или автомобильному кредиту в порядке очереди, поэтому на обработку обращения может уйти от недели до нескольких месяцев. В маленьких городах процедура проходит быстрее, чем в столице или крупном центре.

Уточните срок обработки заявления у сотрудника налоговой.

После принятия решения о возмещении 13% от целевого кредита служба возвестит гражданина по почте.

Средства могут быть возвращены наличными в казначействе или по кредитной карте Сбербанка (так как он государственный) если это предусмотрено внутренними правилами казначейства в вашем регионе.