Вклад 12 процентов годовых: миф или реальность?

Вклад 12 процентов годовых: миф или реальность?

Размещая собственные сбережения в депозит, каждый вкладчик рассчитывает на получение максимального дохода от вложений. Процентные ставки по вкладам определяются политикой, проводимой в каждой кредитной организации, поэтому они совершенно разные.

Максимальные проценты начисляются по вкладам с жесткими условиями, которые нельзя снимать или пополнять во время действия договора.

Наряду с повсеместным снижением процентных ставок по кредиту, снижаются процентные ставки банков по привлекаемым средствам. Можно ли открыть вклад под 12% годовых сегодня? Какие предложения есть у банков и прочих финансовых компаний?

Как можно разместить денежные средства, чтобы получить доход от 12% годовых?

Что влияет на величину процентной ставки по вкладам

В каждой финансовой компании существуют собственные программы по привлечению средств в депозиты. Доходность вкладов зависит от многих факторов:

1. Действующая ставка рефинансирования. За 2017 она уменьшалась 4 раза и составляет сейчас 8,5% годовых. Снижение ставки приводит к уменьшению процента по вкладам.
2. Риск вложений. Чем выше риск вложений, тем выше процентная ставка. В параметры рискованных операций входят следующие факторы: надежность компании, в какие операции она вкладывает привлекаемые средства, застрахованы ли они государством и т. д.
3. Срок инвестиций. Долгосрочные вложения обладают большей доходностью, чем краткосрочные.
4. Дополнительные возможности по вкладу: возможность пополнения и снятия, капитализация процентов, подключение дополнительного пакета услуг приводят к снижению доходности от вложения.
5. Рост конкуренции между финансовыми компаниями. Вклады являются для банков основным источником ресурсов. Растущая конкуренция приводит к тому, что компании вынуждены повышать проценты по привлекаемым средствам, теряя собственную прибыль.

Банки, предлагающие максимальные проценты по вкладам

Вклад 12 процентов годовых сегодня невозможен. Максимальные процентные ставки составляют до 8–9% годовых:

Многие банки снижают эффективную процентную ставку по вкладам, предлагая подключить к депозиту дополнительные опции: частичное пополнение, частичное снятие, капитализация процентов, возможность управления вкладом и т. д. Они являются платными.

Преимущества вложений в депозиты банков:

1. Банковские вклады считаются стабильным инструментом инвестирования.
2. Несмотря на невысокую доходность, вложения отличаются надежностью. Они относятся к низкорисковым операциям, т. к. застрахованы в АСВ. Если у кредитной организации возникнут проблемы, клиенты потеряют только в процентах, но тело вклада будет им выплачено полностью (до 14 млн р.).
3. Средства защищены от инфляции, вложения приносят стабильную прибыль.
4. Обеспечивается сохранность денежных средств.

Способы размещения средств под 12% годовых и выше

У вкладчиков, которые желают разместить собственные средства с доходностью 12% годовых и выше, такая возможность имеется, однако она сопряжена с повышенными рисками. Способы размещения денежных средств под 12% годовых и выше:

• покупка ПИФов;
• инвестиции в финансовые компании;
• покупка Ценных бумаг.

Покупка ПИФов

ПИФы являются популярным способом вложения средств. Сегодня работает множество паевых фондов, многие из которых являются дочерними компаниями кредитных организаций.

Механизм работы инвестиций прост: вкладчики размещают средства в паевой фонд, а специалисты, которые управляют ПИФом вкладывают их в различные операции. Если ситуация на рынке будет благоприятной, средства будут размещены грамотно, владельцы паев получают хороший доход. Данные вложения обладают рядом особенностей:

1. Забрать средства из фонда, ранее предусмотренного договором срока, невозможно.
2. Чем больше срок размещения, тем выше доходность по нему.
3. При получении дохода от вложений, они облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 13%.
4. Отсутствует гарантия фиксированного уровня доходности.
5. Вложения не застрахованы.

1. Альфа Капитал Облигации плюс (Альфа банк). Доходность за год 12,35%, можно продать паи без потери дохода, операции осуществляются онлайн из личного кабинета на сайте. Доход клиент получает в случае роста стоимости его паев.

2. Сбербанк: Фонд облигаций Илья Муромец – инвестирование в гособлигации ведущих российских эмитентов, доходность 13,33%, Фонд сбалансированный – диверсифицированный портфель акций и облигаций, доходность 20,76%, Фонд акций Добрыня Никитич – инвестирование в акции предприятий с высоким риском, но с возможностью получения максимального дохода, доходность 27,28%. Данные приведены по итогам 2016 г.
3. ВТБ Капитал. Управление активами. Доходность до 35,85%.

Инвестиции в МФО

Новым видом инвестирования денежных средств являются вложения в микрофинансовые компании. Процесс инвестирования аналогичен вложению в другие финансовые компании: заключается договор об инвестировании денежных средств на определенных условиях.

Вкладчик переводит деньги компании либо покупает облигации, она предоставляет займы. Законодательно установлен минимальный порог инвестирования для частных лиц в 1,5 млн р. Юридические лица могут вкладывать средства от 100 тыс. р. Доходность от сделки зависит от срока и суммы размещения, а также от степени риска операций, проводимых МФО.

Разумеется, можно снизить риск вложений. Для этого нужно:

1. Предварительно произвести анализ МФО, куда планируется вложить денежные средства, узнать рейтинг надежности, прочесть отзывы о компании, как долго она работает на финансовом рынке.
2. Инвестировать стоит только в крупные компании, которые ежемесячно предоставляют займов не менее чем на 30—35 млн р.
3. Застраховать за свой счет вложения в надежной страховой компании.

Инвестировать в МФО просто. Это можно сделать напрямую через сайты компаний, зарегистрировавшись в личном кабинете; в некоторых компаниях необходимо посетить офис.

Все МФО предлагают несколько программ для инвестирования, поэтому клиент сможет выбрать для себя наиболее приемлемые условия. При первом вложении денежных средств выбираются краткосрочные программы, т. к. они обладают меньшими рисками.

Сайты компаний предлагают онлайн-калькуляторы, на которых можно рассчитать предварительную доходность сделки. Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями, возможностью досрочного расторжения, гарантированной доходностью, наличием страховки и т. д. Примеры надежных компаний, которые предлагают хороший процент доходности от инвестиций:

Вклады под 12 процентов годовых

Самым простым и доступным способом заставить деньги работать – это положить их в банк под проценты.

Не смотря на продолжающуюся чистку финансового рынка, банков, привлекающих средства граждан по-прежнему много и, чтобы сделать действительно выгодный вклад, нужно разбираться в многочисленных предложениях от кредитных организаций.

Мы расскажем, почему вклад  под 12% может быть выгоднее, чем 13% и выше, и как найти банк, где можно выгодно разместить свои накопления.

Большие проценты не всегда выгодны

Желающим зарабатывать на вкладах еще больше, следует знать, что по российскому законодательству определена норма в виде ставки рефинансирования.

Сейчас она равна 8,25%, если доход по вкладу превышает на 5 пунктов эту ставку, банк обязан доход клиента обложить налогом.

  Таким образом, если доход будет превышать 13,5% , он подлежит обложению налогом по ставке 35%, поскольку не относится к категории заработанных средств. Таким образом, высокий процент выгоден до определенного предела.   

Банки, перечисленные в таблице, не относятся к категории крупных и известных. Именно поэтому они  заинтересованы в расширении клиентской базы и увеличении объемов привлеченных средств населения.

Что влияет на процентную ставку

Самым общим фактором, влияющим на процентную ставку, является ставка рефинансирования, устанавливаемая Центральным Банком. При ее снижении наблюдается тенденция уменьшения процентных ставок по депозитам. Дело в том, что большая разница между ставкой по вкладу и ставкой рефинансирования вызывает некие подозрения у Центрального Банка.

Он незамедлительно проводит доскональную проверку деятельности учреждения. Однако для расширения клиентской базы многие банки игнорируют этот момент и вводят акционные предложения по повышенным процентным ставкам.

Вклады под 12% годовых —  один из самых выгодных источников увеличения собственного капитала. Самые популярные банковские предложения под 12% годовых представлены в таблице 1.

Что нужно знать начинающему вкладчику

Теперь несколько слов о рисках. Решая, в какой банк отнести свои деньги, обратите внимание на следующие детали:

• Биография банка – не смотря на действующую в России систему обязательного страхования вкладов, находятся кредитные учреждения, привлекающие средства граждан не предоставляя при этом страховых гарантий.

В основном, это организации фактически не являющиеся банками, хотя они рекламируют свои услуги именно как представители банковского сектора. Отличительная черта таких компаний – процентная ставка, значительно превышающая принятую на рынке банковских услуг.

Расстаться с деньгами навсегда в этом случае очень вероятно. Чтобы избежать неприятностей, достаточно зайти на сайты, посвященные услугам банков, например, ресурс banki.ru предоставляет подробную информацию о практически любом кредитном учреждении в России. Там же можно найти обзоры предложений по вкладам и кредитам и почитать отзывы клиентов.

• Изучите внимательно предложение по вкладу. За высокими процентами могут скрываться условия, при которых вклад окажется просто невыгодным. К таким подводным камням относится отсутствие капитализации, выплаты процентов, частичного снятия и т.д. Не исключено, что на протяжении срока вклада вам могут потребоваться деньги, а штрафные санкции банка за досрочное расторжение договора лишат вас всего начисленного дохода.

• Срок вклада не должен быть слишком большим, одна из причин, почему не стоит заключать договор слишком надолго, описана выше. Многие банки проводят акции или делают сезонные предложения по размещению средств на выгодных условиях, обычно срок таких вкладов не превышает трех месяцев.

• Ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора с банком. По некоторым депозитным продуктам  расторжение  договора по вкладу производится по ставке до востребования — 0,01%. Соответственно, о доходности здесь не может быть и речи.

В основном вклады  являются рублевыми. По валютным депозитам доходность незначительная, так как курс валюты подвержен существенному колебанию.

Рекомендации по открытию вклада

• Не стоит открывать депозит на большой срок. Эксперты считают, что в течение 2 лет доходность по вкладам может подрасти на 1-2%.

• Не размещайте большую сумму только в 1 банке. Нестабильная ситуация в мире и стране может привести к краху банковского сектора, а получить государственное возмещение можно лишь до 700 тысяч рублей.

• Выбирайте вклады с возможностью проведения расходных операций. В случае появления более выгодных предложений, можно часть денег снять с вклада и разместить в более эффективный ресурс.

• Отдавайте предпочтения краткосрочным вкладам. Многие банки предлагают акционные предложения на небольшой срок по достаточно высокой процентной ставке. Например, на 3 месяца под 12,5 % можно открыть вклад в банке Капитал Кредит.

• Обратите внимание на условия досрочного расторжения. По некоторым депозитным продуктам  расторжение  договора по вкладу производится по ставке до востребования — 0,01%. Соответственно, о доходности здесь не может быть и речи.

В основном вклады  являются рублевыми. По валютным депозитам доходность незначительная, так как курс валюты подвержен существенному колебанию.