Что такое и зачем нужен аккредитив

Что такое и зачем нужен аккредитив | Справочная

Передача денег за квартиру

Последнее обновление: 20.02.2018

Как происходит передача денег за квартиру (способ денежных расчетов) зависит от типа рынка, на котором мы покупаем или продаем квартиру.

На первичном рынке расчеты происходят между физлицом (Покупателем) и юрлицом (Застройщиком), а потому проходят безналичным путем. Порядком проведения расчетов здесь рулит Застройщик. Перевод денег со счета Покупателя происходит на основании выставленного Застройщиком счета, в соответствии с условиями договора покупки новостройки.

Для Договоров долевого участия (ДДУ), с 2017 года законом предусмотрен альтернативный способ расчетов, защищающий деньги дольщиков – через счета эскроу (с 1 июля 2019 года их применение для Застройщиков становится обязательным). В этом случае деньги также переводятся по безналу, но уже не Застройщику, а на специальный банковский счет – счет эскроу (подробнее – по ссылке).

На вторичном рынке расчеты происходят между физлицами, причем их может быть несколько (если «сделка альтернативная»), и здесь принято рассчитываться за квартиру наличными.

Очевидно, что денежные расчеты на «первичке» сложностей не представляют, в то время как на «вторичке» передать чемодан денег Продавцу довольно рискованно. Особенно, при «альтернативной сделке», где деньги распределяются между целым рядом участников. Как этот вопрос решают на практике?

Существуют три безопасных способа передачи денег при купле-продаже квартиры на вторичном рынке жилья:

1. Банковская ячейка (депозитарий);
2. Расчеты у нотариуса (через депозит нотариуса);
3. Аккредитив.

Первый способ используются при расчетах наличными деньгами, второй – при расчетах как наличным, так и безналичным способом, третий – для расчетов исключительно по безналу. Рассмотрим их по порядку.

Зачем нужен аккредитив?

Само понятие включает в себя защиту финансовых интересов сторон.

Советуем прочитать: Государственная программа помощи ипотечным заемщикам

Как происходит оформление: 

1. Участники сделки подписывают договор, детально обсуждая все условия.
2. Тот, кто покупает, переводит деньги в банк на специальный счёт.
3. Как только условия договора выполняются, представители банка переводят деньги продавцу.

Использование аккредитива в приобретении жилья

Физические лица предпочитают переводить средства именно таким методом, так как это является дополнительной защитой от мошенников. А при покупке жилья, риск нарваться на обман есть всегда.

Кредитно-финансовое учреждение – это гарантия того, что участники сделки не будут обмануты. То есть, сделка может сорваться или могут измениться обстоятельства проведения, но на покупателе это никак не отобразиться.

Вариант аккредитива довольно распространён при ипотечном кредитовании.

Банк, в первую очередь, гарантируют проведение сделки на зафиксированных в договоре условиях. Иногда аккредитивы используются в делах инвестирования и капитального строительства.

Есть несколько типов этого условного денежного обязательства: 

• договор ещё не закончился, а банк уже списал средства – покрытый;
• чтобы отозвать средства покупателя, обязательно нужен продавец – безотзывной;
• покупатель может сам оформить услугу, не используя помощь продавца – безакцептный.

Плюсы реализации недвижимости с помощью аккредитива

Реализация недвижимости, используя аккредитив, это частая практика. Участники сделки получают неоспоримые плюсы.

Советуем прочитать: Возврат или отказ от страховки по кредиту Сбербанке

Как действует аккредитив: 

1. Используется безналичная форма расчёта. И это уже гарантирует покупателю безопасность, так как отсутствует риск потери денег или их кражи. Наличные деньги требуют пересчёта, а также проверки их подлинности. Всё это влияет на скорость при оформлении сделки.
2. Обе стороны сделки купли-продажи являются защищёнными. То есть, они не переживают, что нарвутся на мошенников. В случае если все условия договора выполняются, то и продавец, и покупатель остаются довольными.
3. Человек, приобретающий жильё, может быть спокоен за сохранность своих финансов, если вдруг сделка не состоится.
4. После того как человек, продающий квартиру, передаст все права на неё второй стороне, банковское учреждение перечислит ему остаток средств.
5. Если регистрация не произошла в оговорённые сроки, тогда покупатель получает свои средства назад.
6. Услуга аккредитива тарифицируется по невысоким ставкам, так как банк не прилагает больших усилий для её осуществления.
7. Использование аккредитива значительно ускоряет процесс сделки и ведёт к сокращению затратной части.

Тарификация

Существует шкала тарифов на услугу. Она зависит от общей договорной суммы, использования ипотечных средств.

Также зависит от того, сколько деньги должны быть на счету: 

1. Примерная цена на услугу 0,2%. Существуют ограничения по верхнему и нижнему пределу. Соответственно, это 1 тыс. руб. и 5 тыс. руб.
2. Если сделка осуществляется не в пределах одного филиала, а между несколькими, тогда тариф повышается до 0,3%. Верхняя и нижняя суммы – 1,5тыс. руб. и 10 тыс. руб.
3. Расходы по обслуживанию расчётного счёта составляют 2 тыс. руб.
4. На протяжении 4 месяцев деньги могут храниться на счету.
5. Этот срок можно продлить ещё на несколько месяцев, но за это нужно доплатить 2 тыс. руб.

Основная тарифная сетка: 

• покупка или продажа недвижимости обойдётся в 2 тыс. руб.;
• потребуется оплатить 0,2% от договора. При этом минимум составляет 1,5 тыс. руб., а максимум — 5 тыс. руб.;
• если в сделке участвуют и физические, и юридические лица, тогда берётся 0,5%. За проведение одной операции следует заплатить от 2,5 тыс. руб. до 15 тыс. руб.

Так как сделки по купле-продаже отличаются высокой стоимостью, гарантия в этом вопросе является отнюдь не лишней.

Если провести сравнение с тарификацией юридических лиц, то можно отметить более высокую стоимость. Она составляет 0,5% от сделки.

Также существует нижняя сумма и граничная (2,5 тыс. руб. и 15 тыс. руб.). Принимается во внимание участие заведений в различных государственных программах.

Советуем прочитать: Лучшие банки для ипотеки без первоначального взноса

В отдельных случаях, плата за аккредитив составляет 0 рублей, а максимум остаётся на уровне 2,5 тыс. руб.

Как оформить?

Чтобы всё правильно заверить, нужна информация такого рода: 

• сведения о человеке, отправляющем деньги;
• размер суммы и расчётный счёт;
• данные того, кто получает средства;
• указание типа денежного обязательства;
• обязательно следует отметить назначение платежа, и внести данные о жилье;
• список справок и документов, подтверждающих основание;
• специальный счёт, с которого будут сниматься средства по обслуживанию аккредитива.

Чтобы оформить услугу, приобретая жильё, следует иметь такой список: 

• копию и оригинал документа, подтверждающего факт купли-продажи;
• регистрация на право собственности;
• выписку из Реестра.

Вывод: Аккредитив – это одна из самых популярных и безопасных схем расчёта. В первую очередь потому, что используется безналичная форма расчёта.

Она выгодна не только для покупателей (вносят авансовые средства), но и для продавцов. В случае возникновения форс-мажорных ситуаций, деньги никуда не денутся, и все участники сделки ничего не потеряют.

Это особенно актуально при сделках купли-продажи недвижимости, так как существует много мошеннических схем с использованием наличных средств. А при безнале риск будет нулевой.

Не стоит бояться использовать этот финансовый инструмент. Ведь плата за его применение совсем невысока, а гарантия, что деньги будут в безопасности, составляет 100%.

Что такое аккредитив и для чего он нужен? — База ответов на любые вопросы

Аккредитив – документ, выдаваемый банком по поручению своего клиента, именуемого «плательщиком по аккредитиву» для третьего лица.

Это финансовое обязательство банка оплатить некую торговую операцию, произведенную третьим лицом, при условии соблюдения всех условий, указанных в выдаваемом аккредитиве, и правильном оформлении соответствующих документов по данной операции, представляемых в банк, называемый эмитентом.

Для выписки аккредитива банком первоначально покупатель и продавец должны прийти к соглашению о том, что торговая операция будет проводиться с помощью аккредитива.

В реализации аккредитива участвуют покупатель товара и продавец, а также банк покупателя и банк продавца.

Реализация сделки посредством аккредитива

Процедура выглядит следующим образом:

— Покупатель пишет заявление-ходатайство о выписке аккредитива в своем банке в пользу продавца.

— Банк проверяет платежеспособность своего клиента и выписывает аккредитив. Банк, выписавший аккредитив, называется эмитентом.

— Банк-эмитент отправляет сообщение в банк продавца о том, что его клиенту открыт аккредитив, после чего банк продавца уведомляет своего клиента — продавца товара.

— Продавец товара отправляет свой товар в адрес покупателя, направляя в свой банк документальное подтверждение об отгрузке товара покупателю.

— Банк продавца, обычно курьерской почтой, переправляет документы об отгрузке товара покупателю в банк покупателя.

— Банк покупателя проверяет документы на соответствие условиям, прописанным в аккредитиве, и, при соблюдении всех условий, производит оплату товара продавцу на его счет в банке продавца.

— После этого сделка считается закрытой, а действие аккредитива — исчерпанным.

Операции через аккредитив позволяют не производить предоплату, а банку иметь дополнительное финансирование.

Использование аккредитива внутри страны

Механизм операций с использованием аккредитива дает возможность уменьшить всевозможные риски для покупателя и продавца. Покупателю дает возможность избежать финансовых потерь, а продавцу – возможных санкций.

Можно рассмотреть действие сделок через аккредитив на простом примере, связанном со строительством жилого дома и задержкой с вводом его в эксплуатацию:

— Инвестор открывает в банке аккредитив в пользу застройщика и отдает деньги не застройщику, а банку. До тех пор пока застройщик не представит в банк инвестора документы о том, что дом сдан с соблюдением всех формальностей и что все надлежащие документы переданы инвестору, банк не перечислит застройщику деньги инвестора.

— Если инвестор не выполнил условий, прописанных в аккредитиве, банк возвращает деньги инвестору вместе с процентами за пользование ими за период нахождения денег в банке.

Данный механизм действия аккредитива в строительстве жилья считается весьма перспективным, и эксперты прогнозируют рост таких операций до 30% от объема продаж всех новостроек через 1,5 – 2 года.

Виды аккредитивов

Аккредитивы, в зависимости от условий, бывают нескольких видов:

— Отзывной – характеризуется отсутствием обязательств по его оплате, так как он может быть отозван обратно по решению лица, выписавшего аккредитив, или непосредственно банка, но с обязательным извещением клиента, в пользу которого он был выписан.

— Безотзывный – уже по его названию ясно, что такой аккредитив не может быть отозван, и это гарантирует экспортеру, в пользу которого открыт аккредитив, получение платежа со стороны лица, его выписавшего. Такой аккредитив применяется при международных торговых операциях.

— Подтвержденный – применяется в международных расчетах, поскольку он гарантируется банком, находящимся в стране продавца, что дает возможность обезопасить себя от проблем с переводом денежных средств из страны покупателя в случае различных политических ситуаций в последней.

— Возобновляемый – применяется при многоразовых сделках, а сумма аккредитива пополняется до установленного уровня после каждой сделки.

— Покрытый – применяется в том случае, если банк покупателя (эмитент) сразу предоставляет банку, исполняющему платежи, денежные средства согласно аккредитиву. Используется, если банк-эмитент имеет низкий кредитный рейтинг.

— Непокрытый – применяется как гарантия того, что к моменту наступления сделки на корреспондентском счету банка-эмитента в банке плательщика будет накоплено достаточно средств для оплаты сделки.

Перечень указанных аккредитивов покрывает более 90% всех видов аккредитивов, применяемых в сделках. Остальные являются специальными аккредитивами, и их применение весьма невелико.

Аккредитив в банке

Аккредитив является одним из банковских продуктов. Он служит гарантом законности и защиты любой сделки. Аккредитивы применяются в операциях с недвижимостью, куплей-продажей товаров или оказанием некоторых видов услуг.

Благодаря ему, можно с уверенностью совершить покупку автомобиля (например, б/у), оплатить необходимые, но очень дорогостоящие, медицинские услуги и многое другое. Аккредитив дает уверенность в том, что получатель денежных средств получит их при строгом выполнения всех условий сделки.

Для применения аккредитива, нужно согласие всех сторон на осуществление финансовых расчетов подобным способом. Рассмотрим подробнее, что представляет собой аккредитив, зачем он нужен, как он работает, как его нужно оформить, его преимущества и недостатки?

Что такое аккредитив?

Он представляет собой вид расчетов, проходящих в безналичной форме, между лицами, которые  участвуют в  определенной сделке.

При оформлении аккредитивного счета клиент автоматически поручает банковскому учреждению отправить нужную сумму на счет второго лица при условии, что оно исполнило свои обязанности и подтвердило их документально.

Аккредитив применяется в те моменты, когда люди нуждаются в надежном посреднике для проведения сделки. Например, при покупке квартиры покупатель хочет быть уверенным, что продавец его не обманет и оформит документы надлежащим образом.

Таким образом, оплата по аккредитиву пройдет только при предоставлении нужных документов, подтверждающих выполнение условий договора между сторонами. Особенность этого вида расчетов заключается в том, что банки работают только с документацией, а не с товарами, которые закреплены за этими документами.

Для проведения платежа клиент должен предоставить те документы, которые указаны в условиях аккредитива (контракт, договор, соглашение о поставке и проч.).

Условия полностью устанавливает покупатель (отправитель средств), а затем они передаются в банк получателя денег вместе с заявлением на открытие аккредитива.

Обязательные пункты аккредитива:

• Номер документа и его дата,
• Сумма сделки,
• Реквизиты сторон отправителя и получателя,
• Вид аккредитива,
• Срок его действия,
• Вид исполнения условий,
• Список документов, которые должен предоставить получатель указанной суммы, оформленные в соответствии со всеми требованиями закона,
• Сроки предоставления документации,
• Условия и размер оплаты комиссии посреднику (банку) за исполнение аккредитива.

Как действует аккредитив?

• Стороны сделки договариваются о применении в своих расчетах аккредитива.
• Клиент (отправитель или покупатель) обращается в отделение банка с просьбой открыть ему аккредитивный счет. Для этого он заполняет заявление и бланк установленной формы.
• Клиент открывает карточный или текущий счет (если их нет) и пополняет их на нужную сумму. Номера этих счетов указываются в бланке аккредитива, поскольку именно с них будут списываться деньги.
• На имя получателя денег в обслуживающем банке открывается спецсчет «Аккредитив». Об этом уведомляется его владелец.
• На открытый аккредитивный счет перечисляется указанная отправителем сумма.
• Получатель предоставляет в банк четыре экземпляра документов, указанных в бланке аккредитива. Первый экземпляр помещается в документы текущего дня обслуживающего отделения, второй передается в банк отправителя, третий – самому отправителю, четвертый – уполномоченному лицу, если оно участвует в сделке (необязательно).
• После проверки документов на легальность, правильность и достоверность, деньги с аккредитивного счета списываются на личный счет получателя.

Стоит отметить, что если операция происходит в рамках одного учреждения, то скорость расчетов значительно увеличивается, а схема упрощается.

Если срок действия аккредитива истек, или получатель отказался от получения денег, или отправитель его отозвал, то аккредитив подлежит закрытию.

Преимущества и недостатки аккредитива

Преимущества:

• Гарантия выполнения условий сделки: получатель средств получает их в полном объеме, а отправитель уверен в выполнении обязательств получателя.
• Нет необходимости вносить оплату по частям или вносить предоплату,
• При несостоявшихся сделках, деньги возвращаются отправителю.
• Банк выступает гарантом, что исключает возможность мошенничества между сторонами сделки.

Недостатки:

• Сложный способ расчетов (задержки в пересылке документов между банками),
• Получить деньги по аккредитиву возможно только с точным соблюдением его условий в установленный срок (любой форс-мажор может сорвать сделку).
• Необходимость уплаты комиссий банку, иногда довольно высоких.

Таким образом, список банковских услуг довольно широк, поэтому клиенты могут подобрать наиболее оптимальные для себя. Не исключено, что именно аккредитив сможет стать самым удобным и надежным помощником в сложных сделках.

Аккредитив: что это?

Зачастую сложные финансовые термины с пугающими названиями оказываются простыми вещами, необходимыми не только для организаций, но и для физических лиц.

В данной статье мы простыми словами расскажем о том, что такое аккредитив и зачем он нужен.

Изображение с сайта www.buro-potapenko.ru

Простым языком о том, что такое аккредитив

Надежный способ обезопасить организацию от рисков, связанных с предоплатой по финансовым сделкам или подстраховаться при сотрудничестве с новыми поставщиками это аккредитив.

Аккредитив – открытый в банке специальный счет, который дает возможность зарезервировать находящуюся на нем сумму, при торговых отношениях. В случае полного соблюдения участниками условий договора банк обязуется выплатить определенною сумму средств получателю.

Банк выступает неким гарантом и берет на себя ответственность за осуществление выплаты средств. Это дает выгодные условия и поставщику и получателю. Первый точно знает, что получит оплату товаров, а второй уверен в том, что своевременно сможет произвести оплату.

Что такое банковский аккредитив?

Это безопасный вид расчета, позволяющий дать гарантии обеим сторонам сделки, за счет чего процесс купли-продажи происходит быстрее.

Схема работы аккредитива

1. Участники заключают договор, где точно прописаны условия расчета.
2. Покупатель обращается в банк-эмитент для открытия счета, вносит на него определенную в договоре сумму денег (бронирует средства).
3. Поставщик предоставляет банку исполнителю необходимый пакет ценных бумаг.

4. После того, как будет открыт аккредитивный счет, эмитент сообщит об этом авизующему банку (банку продавца).
5. Авизующий банк уведомляет поставщика об удачном открытии счета.

6. Продавец доставляет товары покупателю и предоставляет пакет ценных бумаг, подтверждающих эту операцию, банку исполнителю.
7. Происходит проверка предоставленных ценных бумаг авизующим банком.

8. В зависимости от особенностей контракта, перечисление суммы денежных средств на счет поставщика осуществляет активизирующий банк или эмитент.

Для того, чтобы было проще разобраться в схеме, рассмотрим ее наглядно на картинке.

Изображение с сайта blog-finansist.ru

Договор аккредитива

Документ, регулирующий отношения участников содержит в себе всю информацию обязательную для проведения сделки. В договоре фиксируются:

• Реквизиты продавца и покупателя.
• Вид используемой формы.
• Бронируемая сумма денежных средств.
• Сроки выполнения действий.
• Сумма комиссии.
• Порядок выплат.
• Инструкции для случаев непогашения задолженности.
• Права и обязанности участников.

Участниками таких финансовых сделок могут стать как юридическое так и физическое лицо.

Аккредитивная оплата

Денежный перевод будет осуществлен только после выполнения всех условий, прописанных в контракте.

Перечисление денег на счет поставщика происходит после доставки товаров покупателю и предоставления в банк ценных бумаг, подтверждающих данную процедуру.

В случае, если условия контракта были нарушены или выполнены не полностью, покупатель вправе вернуть товар продавцу и отказаться выплачивать деньги.

Изображение с сайта argo-bad.ru

Это важно

Счет открывает покупатель на собственные средства или на условиях кредитования.

Открытие аккредитивного счета

Для того, чтобы открыть такой счет в банке необходимо написать заявление, в котором указана следующая информация:

• Номер контракта.
• Реквизиты поставщика.
• Вид, размер и сроки работы счета.
• Способ его выплаты.
• Данные о предоставляемых товарах.
• Реквизиты авизующего банка.
• Список документов, после предоставления которых денежные средства поступят на счет поставщика.

Виды аккредитива

Изображение с сайта vse-temu.org

В зависимости от полномочий банка и сторон выделяют несколько видов счетов:

Отзывной – банк вправе на основании письменного заявления от плательщика аннулировать счет в одностороннем порядке. Не пользуется большой популярностью из-за отсутствия гарантий у продавца.

Безотзывный – возможность отзыва денег отсутствует, после предоставления документов, подтверждающих доставку товара, поставщик получит за него денежные средства. В настоящее время это наиболее распространенный вид.

Подтвержденный – банк переводит средства на счет продавца даже без наличия денег на счете покупателя. Такой вид предоставляет поставщику дополнительную гарантию на получение средств, но очень рискован для банков, поэтому облагается дополнительной комиссией.

Покрытый – авизующий банк перечисляет денежные средства на счет эмитента, в определенный период времени. Данный вид не очень востребован в большинстве стран мира.

Непокрытый – авизующий банк позволяет эмитенту списывать указанную в договоре сумму денежных средств с корреспондентского счета.

Резервный – банк, открывший счет предоставляет письменное обязательство продавцу о произведении платежей вместо покупателя, если второй не выполнит условия договора. Такой вид гарантирует исполнение обязательств покупателем перед поставщиком.

Револьверный – чаще открывают на часть от полного размера платежа, после выплат покупателя возобновляется до оговоренной ранее суммы. Применяется в областях, где поставляют товары по фиксированному графику.

Циркулярный – дает возможность получить деньги по аккредитиву во всех корреспондентах авизующего банка.

С красной оговоркой – по указанию эмитента авизующий банк производит зачисление части денежных средств продавцу до предоставления ценных бумаг, подтверждающих доставку.

Процесс авизования

Один из этапов работы аккредитива – это авизование аккредитивов.

Представляет собой проверку информации, содержащейся в документах и сообщение получателю средств об открытии счета.

Этот процесс наиболее важный и длительный. Правила авизования регулируются соответствующим законодательством. Банки относятся к этому процессу ответственно, чтобы избежать нарушений постановления.

Не стоит верить мошенникам, которые тратят на проверку документов небольшое количество времени.

Аккредитивы для физических лиц

Изображение с сайта vashbiznesplan.ru

Такие счета используются не только при торговых сделках, но и при сотрудничестве физических лиц. Сущность операции не меняется – аккредитив выступает гарантом получения денежных средств. Его используют для того, чтобы обезопасить себя от возможного мошенничества при дорогостоящих покупках, например, недвижимости.

Как аналог такой операции банки могут предложить физическим лицам пользование банковской ячейкой.

Сущность ее работы:

• Покупатель вносит сумму денежных средств в ячейку в присутствии поставщика.
• Происходит проверка суммы.
• Доставка товаров.
• Предоставление пакета ценных бумаг, подтверждающих доставку.
• Продавец получает денежные средства из ячейки.

Такая форма сделок является довольно длительной, поэтому предприниматели предпочитают форму аккредитива.

Итак, мы постарались простым языком рассказать о том, что такое аккредитив. На нашем сайте представлено множество статей по другим финансовым терминам, из них вы можете получить больше информации об эффективном ведении бизнеса.

Аккредитив — что это простыми словами, покрытый и другие виды банковских аккредитивов

Аккредитив – это удобный способ обезопасить торговые отношения между двумя партнерами, которые либо находятся в разных странах, либо впервые заключают договор. Расскажем о нем подробнее.

Аккредитив – что это такое?

Банковский аккредитив – это сделка, по условиям которой банк-эмитент (со стороны покупателя) и подтверждающий или финансирующий банк (со стороны поставщика) оплачивают поставщику партии товаров, доставляемых покупателю. Подтверждающий или финансирующий банк, как правило, предоставляет отсрочку платежа банку-эмитенту. Последний вправе назначить покупателю срок возмещения по аккредитиву в пределах этого периода.

Зачем он нужен

Всегда есть опасность, что продавец или покупатель могут оказаться ненадежными. Покупатель может не отправить деньги после получения товара, а продавец наоборот — не отправить товар после получения оплаты.

Чтобы обезопасить себя от неисполнения договора они привлекают финансового посредника, которым выступает банк. Так и появляется аккредитив.

Банк является гарантом перевода средств – это и называется оплата аккредитивом.

Простыми словами, аккредитив – это обязательство банка, специальный банковский счет, форма, инструмент или способ расчета, поручение между банками.

Законодательное регулирование операций с аккредитивом

Компании, совершающие международные сделки, руководствуются «Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов» от 2007 года, которые определены Международной торговой палатой в публикации № 600. Английское название правил — «Uniform Customs and Practice for Documentary Credits», сокращенно UCP 600.

В России операции регламентируются в главе шестой Положения о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П, которое утверждено ЦБ РФ 19 июня 2012 года.

Как работает аккредитив

Допустим, существуют две компании из разных стран. Одна хочет поставить продукцию, другая — купить. Понятно, что в этих странах различные правила экономических взаимоотношений.

Поэтому каждый раз составлять договор поставки с учетом всех страновых особенностей, особенно если таких международных партнеров несколько, крайне нерационально. Плюс надо учитывать возникающие риски, указанные выше — непоставка товара при его оплате или наоборот, неоплата при поставке.

В любом случае компаниям удобнее и проще руководствоваться UCP 600. Тогда компании смогут обратиться к единым стандартизированным правилам и не пытаться разобраться в нюансах законодательства другой страны.

Итак, традиционно процедура работы с аккредитивом выглядит следующим образом:

1. Компании заключают договор, в котором указывается, что для оплаты будет использован аккредитив, а также прописываются все его условия. Следует понимать, что договор и аккредитив — это две независимые сделки, кроме того, на финансовых посредников не распространяются обязанности по основному договору о купле-продаже товаров или договору об оказании услуг.

2. Покупатель обращается в банк, обычно в тот, в котором у него есть расчетный счет с просьбой открыть аккредитивный счет в банке. Тот открывает соответствующий счет и либо резервирует средства клиента, либо предоставляет кредит, либо иным образом предоставляет необходимое обеспечение для сделки. Такой банк покупателя называется эмитентом.

3. Далее банк связывается с банком продавца и сообщает, что данный счет создан. Банк продавца уведомляет об этом продавца.

4. Продавец проверяет условия аккредитива, и, если все верно, отгружает продукцию и уведомляет свой банк об этом, а также предоставляет необходимые документы о том, что свою часть договора он выполнил.

6. Банк продавца выплачивает деньги своему клиенту. Покупатель рассчитывается с банком-эмитентом и получает документы на продукцию.

Когда договаривающиеся стороны решают использовать данный способ оплаты, то продавец получает деньги за поставку товара от своего банка, а не от покупателя. В этом и заключается главное отличие данного инструмента. Банк покупателя направляет деньги банку продавца, принимая по существу все риски обеспечения сделки на себя.

Рисунок. Процесс расчета с использованием аккредитива

Необходимо отметить, что в зависимости от условий заключенного договора, продавец может предоставлять документы об исполнении сделки напрямую в банк покупателя. Соответственно и деньги он может получать от него. В любом случае платеж выполняет финансовый посредник.

Кроме того, правила UCP 600 определяют, что банки не отвечают за товар или услуги и их качество. Они контролируют документы, связанные с данной сделкой. Кроме того, они не несут ответственности за подлинность предоставляемых документов.

Виды банковских аккредитивов

1. С немедленным платежом – деньги перечисляются исполнителем немедленно после проверки полученных документов.

2. С отсроченным платежом – средства перечисляются в установленный договором срок, который может быть прописан в договоре, либо быть определен в зависимости от срока поставки товара, либо в зависимости от иных условий, принятые как покупателем, так и продавцом.

3. Негоциация с правом возвратного требования  – продавца может принять решение перевести причитающуюся продавцу сумму по условиям договора до того, как получит эти средства от банка-эмитента. Данная практика применяется только в том случае, если имеется достаточно оснований полагать, что банк-эмитент выполнит свои обязательства.

   В любом случае негоциация предоставляется с правом возвратного требования — выплаченные средства могут быть истребованы назад.

4. Акцептование — продавец может выпустить вексель, который должен принять к оплате (акцептовать) банк-эмитент. Если продавец захочет получить деньги за товар раньше, он может реализовать вексель третьему лицу.

Некоторые специалисты указывают, что аккредитивы являются отзывными и безотзывными. Имеется в виду, что при отзывном аккредитиве условия могут быть изменены покупателем в одностороннем порядке либо отменены вовсе. Однако современная практика в рамках норм UCP 600 не предусматривает такого сценария. Таким образом, в настоящее время все аккредитивы – безотзывные, любые изменения могут быть внесены только согласия продавца и покупателя.

Кроме того различают следующие типы аккредитивов:

• подтвержденный — продавцу средства выплатят в любом случае, либо банк-эмитент, либо банк продавца. Возникающие при этом разногласия между ними продавца не касаются;
• переводной. Применяется в случае, если получатель платежа — не сам поставщик, а другое лицо, такой способ обычно используется при посреднических услугах;
• револьверный. Возобновляемый аккредитив на тех же условиях и с теми же участниками, применяется при поставке одинаковых партий товаров;
• с красной полосой (условием, оговоркой). В этом случае часть средств переводится продавцу в качестве аванса;
• покрытый. В этом случае средства для расчета по договору между покупателем и продавцом сразу направляются в банк продавца.

Аккредитив при покупке недвижимости: что это, схема, плюсы и минусы формы расчетов

Аккредитивный счет при покупке квартиры — это счет, на котором хранятся средства покупателя до передачи прав на недвижимость. После передачи прав, деньги отдаются продавцу. Таким образом, в этой схеме банк выступает в роли гаранта, что значительно уменьшает риск срыва операции.

К тому же чаще всего заключается т.н. «безотзывный» аккредитивный счет, в рамках которого даже при желании покупатель не сможет досрочно снять деньги без согласия продавца. Существуют также и другие важные нюансы.

В настоящей статье мы подробно рассматриваем пользу этого финансового инструмента и его особенности.

Что такое «аккредитив в банке при покупке квартиры»?

Как известно, покупка квартиры за наличные или даже в ипотеку всегда сопряжена с некоторыми рисками. Даже если покупатель прибегает к ипотечному займу, все равно ему необходимо передать продавцу первоначальный взнос.

Сумма такого перевода, как правило, немаленькая — в зависимости от характера сделки, покупателю необходимо передать от нескольких сотен тысяч рублей до десятков миллионов.

Кроме того, рисковать может и продавец: при условии, что все документы переданы и уже подписан акт приема-передачи, покупатель может отказаться переводить обговоренную сумму.

Поэтому, во избежание риска мошенничества, схема подобных операций обязательно должна предусматривать гарантию полного выполнения обязательств для обеих сторон.

Для этого банковскими организациями и были разработаны продукты для обеспечения безопасности. Самые популярные среди этих предложений — банковская ячейка и аккредитив.

Мы разберемся, как работает аккредитив и ячейка, а также разберем их минусы и плюсы. Но сначала уточним, что вообще такое аккредитивный счет и зачем он нужен.

Банковский аккредитив при покупке квартиры — это счет, открытый банком для обслуживания участников сделки.

Покупатель квартиры перечисляет на аккредитив установленную договором купли-продажи сумму, а продавец получает ее только после предоставления документальных доказательств передачи прав на недвижимость.

Таким образом, банк выступает в этой сделке гарантом: в случае, если сделка сорвется, банк попросту вернет участникам то, с чем они изначально пришли (покупателю — деньги, продавцу — права на недвижимость).

Какие бывают виды аккредитивов и какие у них особенности?

Существует несколько видов аккредитивов; разница между ними выражается, как правило, в процедуре проведения сделки.

Некоторые из видов ориентированы на обеспечение максимальной защищенности обоим участникам сделки, другие направлены на безопасность какой-либо определенной стороны — покупателя или продавца.

Поэтому еще до открытия аккредитива при покупке квартиры следует внимательно разобраться, какое предложение подойдет вам больше всего.

• Отзывной аккредитив. Ориентирование на покупателя: он может в любой момент в течение сделки отозвать денежные средства, тем самым аннулировав сделку. Продавец не окажется обманутым, т.к. права на недвижимость, согласно порядку расчета, передаются только после оплаты. Но потерять время продавец точно может, поэтому на такой тип аккредитива крайне редко соглашается контрагент;
• Безотзывный счет. Наиболее популярное решение: покупатель не имеет права забрать деньги раньше срока, по крайней мере без письменного разрешения продавца. Чаще всего продавец и менеджер банка предлагают оформлять именно этот тип аккредитива;
• Безакцептный аккредитив. Не требует присутствия покупателя при получении денег. Продавцу достаточно предъявить сотрудникам банка документы, подтверждающие передачу прав на недвижимость;
• Покрытый счет. Подразумевается, что банк, в котором открыт аккредитивный счет, переводит деньги покупателя банку получателя. Далее эти деньги содержатся в банке-исполнителе до момента завершения сделки. Как правило, используется в сделках между юридическими лицами;
• Непокрытый счет. В данном случае никаких перечислений не происходит, деньги хранятся на корреспондентском счете банка-отправителя. Вместо этого организация, принимающая платеж за недвижимость, получает право самостоятельно снять наличные после предоставления документальных доказательств завершения сделки. Похоже на безакцептный счет, но отличается тем, что вопрос решается между юридическими, а не физическими лицами.

Чаще всего при сделках с недвижимостью стороны соглашаются исключительно на безотзывный счет. В таком случае покупатель не сможет забрать денежные средства раньше определенного срока. Это заставляет покупателя подходить к сделке ответственнее. Выгодно это, в первую очередь, продавцу, ведь сорванные сделки существенно уменьшают выгоду от продажи недвижимого имущества.

На какой срок оформляется аккредитив?

Нужно понимать, что период действия аккредитива — вопрос исключительно договоренностей между участниками сделки. Он может быть любым, хотя банки нередко вводят ограничения — например, счет может быть открыт на срок не больше двух кварталов (шесть месяцев).

Кроме того, в отличие от банковской ячейки, стоимость аккредитива не зависит от срока его действия: плата взимается за сумму хранения, а не длительности действия счета. Единственное, что нужно учитывать — тарифы рассчитываются за квартал пользования, т.е.

3 месяца действия счета.

Срок действия счета заранее согласуется сторонами и отражается в первичном или окончательном договоре купли-продажи. Если выясняется, что установленного договором срока не хватает для проведения сделки, его можно изменить — но за это придется платить.

В среднем банки берут за изменение сроков действия 0,2% от суммы, хранящейся на аккредитивном счете.

Учитывая, что на аккредитиве чаще всего лежат суммы от 1 млн. рублей, 0,2% могут стать существенной платой.

Поэтому мы рекомендуем тщательно просчитать срок хранения — например, еще до подписания договора следует учесть возможные форс-мажоры, т.к. из-за полного игнорирования их возможности люди и попадают в неловкие ситуации.

Подытоживая, чаще всего срок действия составляет 3 месяца, т.е. ровно один квартал. При желании этот срок может меняться.

Схема проведения покупки квартиры через аккредитив

Итак, мы уже объяснили, что такое аккредитив при покупке квартиры простыми словами. Теперь нужно понять, какую роль занимает этот счет при проведении самой операции. Порядок действий с привлечением аккредитива выглядит следующим образом:

1. Сначала участники сделки тщательно обсуждают условия купли-продажи. Заключается договор купли-продажи;
2. Этот документ предоставляется банку, где планируется открывать аккредитив. Если банк утверждает сделку, подписывается еще один аккредитивный договор с участием трех сторон — покупателя, продавца и представителя банка;
3. Покупатель вносит на открытый счет денежные средства в установленном объеме. Операция пополнения документируется;
4. Договор аккредитива при покупке недвижимости или хранится у представителя банка, или передается в другую организацию (актуально для покрытых и непокрытых счетов);
5. Договор купли-продажи регистрируется в Росреестре. Квартира практически передана покупателю;
6. Продавец предоставляет банку все необходимые бумаги: справку из Росреестра о передаче прав, выписку из ЕГРН и т.д. Банк тщательно проверяет всю юридическую сторону вопроса, а именно: действительно ли были переданы права, не было ли нарушений в процессе передачи и т.д.;
7. Если все правильно, в соответствии с аккредитивным договором, деньги зачисляются на счет продавца. На этом этапе продавец обязан задокументировать получение денег актом приема-передачи. Сделка завершается.

Нюансы договора на открытие аккредитивного счета

Условия заключения договора, его основные разделы и прочее, как правило, унифицированы. Отдельного внимания заслуживают только следующие данные:

• Внимательно проверьте реквизиты получателя и отправителя. Все ФИО, номера счетов, адрес объекта купли-продажи и прочее должно быть написано без ошибок. Если заметите опечатку, требуйте ее исправить;
• Тщательно изучите раздел «Порядок расчетов». Там должны быть ясные формулировки без двоякого прочтения (разночтения). Должен присутствовать регламент сроков действия аккредитива, конкретной суммы и валюты операции, требуемый пакет документов для завершения сделки и т.д.;
• Обязательно исследуйте пункт «Оплата услуг». Обратите внимание, на кого ляжет ответственность в финансовом плане за открытие и закрытие счета (кто будет платить банку);
• Наконец, внимательно прочтите весь раздел «Ответственность сторон». В разных договорах ответственность сторон по-разному регламентируется, и понимается этот термин тоже не всегда одинаково. Вас этот раздел должен полностью удовлетворить, иначе в будущем возможны ущемления ваших прав.

Изучить образец договора аккредитива (на примере Сбербанка) вы можете посмотреть и скачать здесь.

Преимущества такой формы расчетов

• Главный плюс аккредитива — участники сделки полностью защищены от возможного мошенничества или неисполнения обязательств;
• Дополнительная юридическая помощь и поддержка от банка. Так, при возникновении каких-либо вопросов, представитель банка сразу обратит на них внимание;
• Обеспечивается равная безопасность для всех сторон — продавца, покупателя и банка.