Накопительные счета в банках: сравнение

Накопительные счета в банках сравнение 2018

Нынешнее предложение банковских счетов, доступных на рынке, очень богато, и сами программы предоставляют нам все больше возможностей.

Все это затрудняет осознанный выбор, есть люди, которые быстро принимают решение, но в перспективе года или двух это может включать реальную потерю сотен тысяч рублей.

Стоит потратить время, чтобы ознакомиться с предложениями банков и принять взвешенное решение, которое окупится в будущем.

Накопительный счет — это самый простой способ экономить деньги в 2019 безопасно и систематически. Может быть хорошей альтернативой банковским вкладам в качестве способа защиты сбережений от инфляции. По сравнению с депозитами он обеспечивает большую гибкость в распоряжении фондами. Большинство предложений позволяют размещать достаточно большие суммы.

Чтобы выбрать лучший накопительный счет в 2018, вы должны начать с оценки ваших потребностей и возможностей, а затем проверить таблицу, чтобы выбрать подходящее предложение.

Минимальная процентная ставкаКликните по графику чтобы увидеть подробности

Условия накопительных счетов

Задачей является безопасное получение прибыли для владельца. Накопительный не предлагает все функции стандартного, но это не является его сутью — он должен характеризоваться высокой доходностью.

В отличие от депозитов, позволяет поддерживать ликвидность, но, с другой стороны, недостатком, по сравнению со срочными депозитами, является пониженная ставка и больший риск ее дальнейшего сокращения.

Если вы ищете лучшую доходность в 2019 году и высокую финансовую ликвидность для своих свободных средств, статья поможет вам сделать оптимальный выбор.

Что проверить и сравнить?

• Доходность.
• Тип капитализации.
• Минимальный и максимальный депозиты, из которых рассчитываются проценты
• Период, в течение которого гарантируется доходность.
• Количество бесплатных переводов в течение месяца.
• Стоимость каждого последующего платного перевода.
• Плата за создание открытие.
• Плата за обслуживание.

Максимальная процентная ставкаКликните по графику чтобы увидеть подробности

Как сравнивать?

При сравнении счетов в 2019 необходимо учитывать:

• Процентную ставку — это не подлежит сомнению: чем выше ставка, тем больше мы зарабатываем.
• Проверяем условия открытия — большинство банков требуют от клиента иметь личную учетную запись. Ведение обычно бесплатное, но с личными учетными записями оно может быть другим, поэтому стоит заранее проверить условия такого стандартного аккаунта, уделяя особое внимание ежемесячной оплате за личный счет и ведение платежной карты. К счастью, некоторые индивидуальные учетные записи могут быть настроены без необходимости подачи заявки на дебетовую карту.
• Частота капитализации процентов — общее правило таково: чем чаще проценты добавляются на счет, тем лучше. Счет с ежедневной капитализацией приносит повышенную прибыль, чем с ежемесячной капитализацией.
• Сумма средств, которые могут быть внесены — только некоторые банки не налагают ограничений на сумму остатка. В большинстве случаев ставка варьируется в зависимости от суммы накопленных средств.
• Дополнительные условия — некоторые учреждения поощряют клиентов с более высокой доходностью, которая действует в течение нескольких месяцев.

Также не забывайте периодически следить за тем, что происходит на рынке вкладов.

Накопительные программы характеризуются переменной доходностью, поэтому изменение параметров и их прибыльности неизбежны в долгосрочной перспективе.

Сравнение 2018

Вы можете подойти к сравнению накопительных счетов в банках несколькими способами:

Альтернатива вкладу для защиты от инфляции и дополнительной прибыли от сбережений. Если вы активно заботитесь о своих сбережениях и ищете лучшую ставку, иногда доходность может быть конкурентоспособной по отношению к вкладу. Учитывается только процентная ставка и минимальное количество дополнительных условий. Более того, накопительные продукты позволяют размещать большие суммы.

Как вы можете видеть в таблице, акции для новых фондов становятся все более популярными. В таких случаях, даже если у вас уже есть деньги в нескольких банках, достаточно перевести их именно туда, где ставка является максимальной.

Минимальная процентная ставкаКликните по графику чтобы увидеть подробности

Это позволяет вам легче управлять сбережениями и, не исключает тех, кто уже имел дело с данным банком. По мере накопления опыта, вы можете попрактиковаться и уменьшить свой баланс в нужный день. Это требует некоторых усилий, но это может быть выгодно.

Систематическая экономия. Во-вторых — это удобный способ систематического выделения определенной суммы денег.

В этой ситуации вы хотите защитить накопления от инфляции, но без необходимости следить за сроками вкладов и с большей гибкостью. Тогда удобство важно, например, максимально возможное количество бесплатных переводов в месяц.

Ставка. Помните, что почти всегда указывается годовая ставка, и номинальная прибыль будет также зависеть от того, как долго вы будете удерживать деньги.

Максимальная процентная ставкаКликните по графику чтобы увидеть подробности

Критерии сравнения

Вот список наиболее важных критериев, которые следует учитывать при сравнении:

• Стоимость снятия средств — услуга, как следует из названия, используется для накопления. В рамках программы банк предлагает повышенную ставку при условии, что вы не совершаете много операций по снятию средств. Чтобы мотивировать клиента на сохранение, только один вывод в месяц является бесплатным, а за последующие взимается дополнительная плата. Обратите внимание на эту стоимость.
• Предложения для новых клиентов, если вы уже являетесь клиентом банка, он менее заинтересован в соблазнении вас высокими процентными ставками — часто хорошая доходность — только для новых средств или для новых клиентов. Если в рекламу включены только новые средства — вам нужно время от времени снимать деньги. В следующем периоде акции вы уже будете иметь право на получение более высокой процентной ставки.
• Страхование.

В каком банке открыть

В случае рекламных предложений наиболее распространенной является базовая ставка и дополнительный бонус для промоушена в течение определенного периода времени. Расчет периода акции начинается с момента первого перевода средств.

Это относится к большинству предложений — с момента перевода на несколько дней, месяцев повышенная ставка применяется к средствам. В некоторых банках указывается, что бонус длится с момента открытия или до заданной даты.

В этой ситуации фактически использовать бонус могут только лица, открывшие счет в самом начале акции.

Помните, что в отличие от депозита доходность может измениться через некоторое время, изменится таблица сборов в банке. После рекламного периода доходность падает. Поэтому, даже если вы заботитесь в основном о комфорте и гибкости, не забудьте периодически проверять, какая процентная ставка в настоящее время у вас, и действительно ли это хорошее предложение — это поможет сравнить выгоду.

Калькулятор

Лучшие ставки по накопительным счетам в марте сравнение

     Банковскому вкладчику чаще всего рано или поздно приходится выбирать между свободой распоряжения средствами и достойными процентами по вкладу. Срочный банковский вклад имеет ряд существенных ограничений на снятие средств.

Его альтернативой является накопительный счет в банке, более удобный в повседневном использовании, поскольку его можно свободнее использовать, снимая или переводя на него деньги без потери процентов.

Им можно пользоваться не только для накоплений, но и для текущих денежных операций — важно только помнить о ставках и правилах начисления процентов, которые у каждого банка свои.

Накопительный счет – это банковский счет, на который вы можете вносить деньги, хранить, снимать и получать проценты. Он служит для накопления и мобильного управления своими денежными ресурсами. Вы можете вносить на счет и снимать с него деньги при необходимости и в любое удобное время, в нужной сумме в пределах остатка средств на счете.

     Большинство банков в марте предлагают следующие стандартные условия по договору открытия накопительного счета:

• беспрепятственное снятие денежных средств без снижения процентной ставки;
• пополнение счета в произвольном объеме;
• процентные выплаты по минимальному остатку на счету за оговоренный в договоре период.

При сравнении мы учли следующие критерии:

Позиции в различных рейтингах

      Мы в марте проанализировали ТОП 100 банков России, по объемам активов и собрали для вас ТОП-20 выгодных предложений по накопительным счетам.

При составлении рейтинга ставок по накопительным счетам мы учитывали:

• значение минимальной и максимальной процентной ставки по договору;
• способность банка в полном размере в любое время возвратить ваши денежные средства;
• надежность и значимость банка на рынке;
• присутствие в центральном регионе;
• реальный денежный доход.

Среди лучших предложений банков по накопительным счетам в марте 2019 года оказались: «Накопительный счет» с самой высокой процентной ставкой– до 8% годовых банка «Московский Кредитный Банк»; второе место занял «Накопительный счет Доходный» банка «Промсвязьбанк» , с единой ставкой — 6% годовых в рублях, с возможностью открытия в интернет-банке и подключением правил накопления: «Пополнил-накопил» и «Купил-накопил»; почетная бронза досталась мультивалютному накопительному счету «Связь-Банка», с процентными ставками – 6 % в рублях,  0,9% в долларах США,  0,07% евро.

    Все банки, вошедшие в рейтинг по накопительным счетам застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В случае наступления страхового случая, всем вкладчикам проценты выплачиваются  в размере 100% суммы вложений в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Лидеры рейтинга

Подробнее

8 % с первого месяца нахождения денег на счету! 

1. Счет доступен для открытия в офисе банка и в интернет-банке.
2. Минимальная сумма —  не ограничена.
3. Максимальная сумма — не ограничена.
4. Возможность пополнять и совершать расходные операции без потери процентов.
5. Процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете до 8 % годовых.
6. Возможно открытие не более одного счета.
7. Проценты по Накопительному счету начисляются Банком ежедневно,исходя из суммы остатка денежных средств на Накопительном счете на начало операционного дня.
8. Начисленные проценты выплачиваются на Накопительный счет в последний календарный день месяца.

Подробнее

Легко копить и тратить одновременно!

1. Единая ставка — 6% годовых в рублях.
2. Счет доступен для открытия в офисе банка и в интернет-банке.
3. Пополнение без ограничений по сумме и сроку.
4. Снятие средств без потери процентов.
5. Счет открывается бесплатно и на неограниченный срок.
6. Минимальный остаток средств на счете не установлен.
7. Ежемесячная выплата процентов, выплаченные проценты капитализируются.
8. Подключение правил накопления: «Пополнил-накопил» и «Купил-накопил».

Подробнее

Высокий доход – ежемесячно.

1. Валюта счета – рубли РФ, доллары США, евро.
2. Процентная ставка – 6 % в рублях,  0,9% в долларах США,  0,07% евро.
3. Минимальная сумма остатка на счете для начисления процентов – 5 000 рублей, 50  долларов США, 50 евро.
4. Оформление банковской карты на льготных условиях.
5. Ежемесяное начисление на остаток по счету.
6. Капитализация процентов.
7. Выплата процетов – ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате (числу) открытия.
8. Пополнение и востребование части суммы со счета предусмотрено без ограничений.   

Лучшие накопительные счета, счета с максимальной ставкой

В России многие из банковских организаций рекомендуютхранить средства на накопительных счетах. С их помощью удобно собирать деньги ираспоряжаться ими по своему усмотрению. В любое время можно использовать требуемуюсумму, или наоборот, внести свободные финансы. При этом на остаток денежныхсредств происходит начисление процентов.

Предлагаемые ставки по ним ниже, чем по депозитам. Нозато не нужно ожидать окончания действия вклада, чтобы снять денежные средстваи не потерять процентный доход.

Суммы находятся в оперативном доступе,достаточно осуществить перевод денежных средств с накопительного счета наосновной и деньги уже у вас. Многие учреждения проводят капитализацию.

Этоозначает, что начисленная прибыль присоединяется к основному остатку, и на нее тожебудут производиться расчеты. Иными словами, доход начисляется и на проценты.

Мы провели анализ банковских предложений с учетом доходности за полгода на 200000 рублей, при условии выполнения требований по получению максимальной ставки. Предлагаем рейтинг банков с наилучшими критериями по накопительным счетам. 

1. МТС Банк

По накопительному продукту «Доступный» предлагается до6% на остатки свыше 300000 рублей. Если денежных средств меньше, то считается5%. Они выплачиваются 1 раз в месяц и при расторжении договора. Присутствуеткапитализация.

Открыть его можно в трех валютах, в любом объеме и слюбой длительностью. Открытие счета «Доступный» возможно на сайте или в офисе. Пролонгацияотсутствует. Допускается частичное использование накоплений. Пополнение можнопроизвести в любой сумме.

2. Райффайзенбанк

По услугам для накопительных целей эта организация делаетнесколько предложений. Наиболее выгодным из них является счет «Активный». Доступенон только новым клиентам, которые открывают первый текущий счет. Он позволяетполучать до 7% за год:

• до 100000 – 7%;
• от 100000 до 10000000 – 5%;
• более 10000000 – 0,01%.

Расчет начислений происходит ежедневно. Выплата проходитодин раз в месяц, путем причисления к остатку. Процентный доход при снятии нетеряется. Первоначальный взнос не ограничивается. Дополнительно внести разрешаетсялюбую сумму. Срок действия не имеет ограничения. Допускается открытие толькоодного счета «Активный».

3. Русский Стандарт

Организация разработала программу с наличием накопительногосчета к карте «Банк в кармане Мультиплатинум». На оставшиеся на балансе деньгибез каких-либо ограничивающих условий насчитывается 6% за год. Открывается и обслуживаетсясчет бесплатно.

Допускается внесение и изъятие денег владельцем, тоесть он свободно может ими распоряжаться. При этом проценты не пересчитываются.Начисляет их «Русский Стандарт» ежедневно на фактический баланс, а зачислениепроводится ежемесячно.

4. СвязьБанк

Дает возможность воспользоваться услугой«Накопительный счет». Он не имеет ограничений по периоду действия, пополнению иизъятию накоплений. Он может быть открыт как в национальной, так и в иностраннойвалюте.

При остатке до 5000 рублей, до 50 долларов и до 50евро начисление процентов не выполняется. На суммы свыше указанных установленытакие ставки: рубли – 6%, доллары – 0,9%, евро – 0,07%. Расчет осуществляетсякаждый месяц, в дату, когда был открыт счет. Процентный доход причисляется косновной сумме. По инициативе учреждения проценты могут изменяться. 

5. Росбанк

Получить доход до 6% за год от временно свободныхсредств предлагает физическим лицам Росбанк. Для этого следует открытьсберегательный счет. При его оформлении отсутствуют ограничивающие требованияпо сумме и сроку.

Годовая ставка устанавливается в зависимости от количестваденег на счету:

• до 2000000 рублей – 6%;
• с 2000000 – 5,5%.

Получать наличные деньги и делать безналичныеперечисления разрешается неограниченное количество раз в необходимом размере.Расчет по установленной ставке выполняется каждый день. Выплата производится 1раз за месяц, путем причисления к основному остатку.

6. Альфа-Банк

Разработал программы по нескольким видам накопительныхпродуктов. Одним из наиболее выгодных является «Альфа-Счет». По нему ежемесячноначисляется до 8% годовых, если подключена услуга «Премиум».

Проценты считаютсяв зависимости от периода размещения и суммы. Они будут расти от 5 до 8 %, приусловии, что сальдо не уменьшится и будет не менее 1000000 рублей. На остатокдо 1000000 – от 4% до 7.

По продукту «Накопилка» учреждение ежемесячноначисляет 6% на минимальную сумму, которая находилась на счете на протяжениитекущего периода. Пополнение разрешается только по услугам «Копилка зарплаты» и«Копилка сдачи». За тот месяц, в котором закрывается счет, проценты неначисляются.

7. Банк «Открытие»

Дает возможность клиентам открыть счет «Моя копилка»,позволяющий в любое время снимать и переводить деньги, вносить дополнительные средства.Счет страхуется государственной системой по страхованию вкладов.

Допускается открытие в рублях и долларах. Независимоот суммы по долларовому счету насчитывается 1,5%. По счету в национальнойвалюте при сумме до 10000 начисляется 0,1%, а от 10000 рублей – 6,1%.

Открыть счет разрешено такими способами:

• непосредственно в филиале;
• в интернет-банке;
• с помощью мобильного приложения.

8. Газпромбанк

Допускает наличие счетов для накопления только врублях. Их можно открыть через мобильное приложение Телекард 2.0.

Первоначальныйвзнос, срок, размеры пополнения и использования средств не имеют ограничений. Организацияежемесячно начисляет до 6,2% годовых при сумме от 5000 рублей.

Если остатокменьше, то будет начислено всего 0,01%. Расчет процентов проводится наминимальный остаток в течение текущего периода.

Проценты выплачиваются в первый рабочий день,следующий за расчетным периодом, а также при закрытии накопительного счета. Доокончания периода расчетов закрытие лучше не осуществлять. Так как при этом запоследний месяц будут пересчитаны проценты по ставке 0,01.

9. Промсвязьбанк

«Акцент на процент» – сберегательный продукт,позволяющий получить дополнительно до 8%. Нужно открыть счет и оформить либо кредитную,либо дебетовую карту. При оплате покупок картой повышается ставка накопительногосчета. Она будет зависеть от размера оплаты за товары. Например, при сальдо до700000:

• покупки за месяц от 10000 рублей – 6,8%;
• оплата картой от 30000 – 7,2%;
• при сумме от 50000 – 7,5;
• месячные покупки, оплаченные карточкой от85000 – 8%.

Второй вид накопления «Доходный» позволяет получать прибыль6% за год. Пополнять его можно в любой сумме. При снятии денег проценты нетеряются.

По двум продуктам Промсвязьбанк выплачивает процентныеначисления каждый месяц. Присутствует капитализация.

10. ВТБ

Если оформить мультикарту с функцией «Сбережение», топоявится возможность получения по накопительному счету до 8,5%. Оплачиваяпокупки картой, доходность будет повышаться в зависимости от срока и суммы от4% до 8,5.

Повышенная доходность будет состоять из базовой ставкии 1,5% вознаграждения за совершаемые покупки по мультикарте от 5000 рублей. Объемнадбавки напрямую будет зависеть от размера оплаты картой за товар.

Расчетвыполняется на минимальную сумму общего остатка сберегательного счета исрочного вклада в национальной валюте. Но итоговый показатель не должнапревышать 1500000.

Размер снятия и внесения денег не ограничиваются.Разрешается автопополнение.

Накопительные счета выгодны для тех клиентов, которыепостоянно работают с деньгами или стараются собрать средства на определенныецели. Они удобны в использовании и дают возможность распоряжаться финансами понеобходимости. Главным недостатком является скромный процентный показатель.Обязательно нужно контролировать изменение условий, чтобы своевременно выбратьнаиболее выгодное предложение.

В каком банке лучше открыть накопительный счет

В современном мире финансов каждый может накопить некую сумму денег при помощи вкладов, счетов в различных банках страны.

Накопительный счет определенно имеет множество плюсов по сравнению с обычным вкладом, но тут все зависит от вас, какие цели вы преследуете? Вам нужна мобильность и широкий доступ? Или четкие условия и ограниченный доступ к средствам? От этого и будет зависеть ваш выбор, а данная статья поможет вам определиться.

Накопительный счет в банке

Накопительный счет — удобная альтернатива банковскому вкладу, имеющая несомненные преимущества:

1. возможность постоянного пополнения и снятия средств;
2. ежедневный перерасчет процентов;
3. легкость мониторинга и управления.

Тем, кто внимательно относится к своим средствам и задумывается о создании накоплений, приходится рассматривать разные варианты.

Одна из выгодных форм сохранения денежных сбережений — накопительные счета в банках.

Самые выгодные накопительные счета предоставляют возможность начисления процентов на ежедневный остаток счета, что дает возможность получать доход от всех средств, которыми вы не пользуетесь в данный момент.

Как же открыть накопительный банковский счет и начать извлекать из него максимальную выгоду? Для этого достаточно знать несколько простых правил.

Что такое накопительный счет и в чем его отличие от обычного вклада?

Банковскому вкладчику чаще всего рано или поздно приходится выбирать между свободой распоряжения средствами и достойными процентами по вкладу.

Срочный банковский вклад имеет ряд существенных ограничений на снятие средств.

Его альтернативой является накопительный счет в банке, более удобный в повседневном использовании, поскольку его можно свободнее использовать, снимая или переводя на него деньги без потери процентов.

Им можно пользоваться не только для накоплений, но и для текущих денежных операций — важно только помнить о правилах начисления процентов, которые у каждого банка свои.

Большинство банков предлагают следующие стандартные условия по договору открытия накопительного счета:

• беспрепятственное снятие денежных средств без снижения процентной ставки;
• пополнение счета в произвольном объеме (обычно с ограничением: сумма после пополнения не должна более чем в 10 раз превышать первоначальную);
• процентные выплаты по минимальному остатку на счету за оговоренный в договоре период.

Открытие накопительного счета

Открыть накопительный счет можно, посетив отделение банка лично, через представителя (с доверенностью) или через Интернет.

Некоторые банки (например ЮниКредит Банк, позволяют открывать вклады через мобильный банкинг).

Для физических лиц достаточно предъявления паспорта, другие документы для открытия накопительного счета им не потребуются. Средства помимо минимального остатка могут сниматься с накопительного счета без ограничений, в удобной вам валюте.

Минимальный остаток обычно является «порогом входа» — суммой, которую необходимо внести для открытия накопительного счета.

При открытии накопительного счета подписывается договор с банком. В договоре будут указаны правила начисления процентов.

Возможны несколько вариантов:

1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца. Если в конце месяца вам пришлось снять со счета крупную сумму, вы можете потерять ощутимую часть дохода.
2. Начисление на заданный минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету.
3. Начисление на ежедневный остаток. В этом случае расчет идет от минимальной суммы, которая была на счету в течение одного дня. Это самый выгодный для вкладчика вариант.

Банковские накопительные счета

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

По правовому статусу владельца счета:

• счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
• счета юридических лиц.

По виду валюты:

• открываемые в национальной валюте;
• открываемые в иностранной валюте;
• мультивалютные.

По периодичности начисления процентов:

• с ежедневно начисляемыми процентами;
• ежемесячно начисляемыми процентами;
• процентами, начисляемыми с иной периодичностью.

В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:

• предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
• предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
• предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.

В зависимости от возможности капитализации процентов:

• с капитализацией процентов (также рекомендуем к прочтению нашу статью Банковские вклады с капитализацией процентов);
• без капитализации процентов.

В зависимости от установления лимитов по снятию и внесению денежных средств на счет:

• ограниченные суммой неснижаемого остатка и/или максимальной суммой пополнения;
• не ограниченные в части возможности управления суммой размещаемых средств и т. д.

Кроме того, практически каждый банк предлагает свои условия размещения средств на накопительных счетах.

При этом в той или иной кредитной организации в одной линейке продуктов могут быть представлены сразу несколько программ, различающихся условиями и выбираемых клиентом в зависимости от преследуемых целей.

Доходность по накопительному счету

Разброс процентных ставок у разных банков может быть большим — от 1,5 до 8,5%. Со ставками ниже 3–4% иметь дело, как правило, не имеет большого смысла. Более крупные ставки можно поискать, но каждое предложение должно рассматриваться очень тщательно.

Следует помнить, что страховое возмещение на случай отзыва у банка лицензии составляет не более 1 400 000 рублей в сумме по всем открытым в этом банке счетам.

В этой связи размещать более крупные суммы денег целесообразно только в надежных системообразующих банках с практически нулевой вероятностью отзыва лицензии.

Накопительный счет — реальная альтернатива вкладу в банке, имеющая несомненные преимущества: возможность постоянного пополнения и снятия средств, ежедневный перерасчет процентов, легкость мониторинга и управления. Главное — открывайте счет в надежном банке.

Чем опасны накопительные счета

Чтобы удержать напуганных кризисом вкладчиков, банки все чаще предлагают им психологически комфортные вложения. Например, накопительные счета — гибрид текущего счета и депозита. Чем платят вкладчики за такой комфорт?

Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других.

Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.

Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом — «Юникредит» и Бинбанк. Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов.

Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», — объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов.

По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.

Плюс на плюсе

Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).

Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов.

У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, — перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов.

— Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их». Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк.

Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.

Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.

Ловушки для рассеянных

Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. (см. таблицу). Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.

С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.

Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете.

У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев. Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.

Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка — 30 млн, у «Открытия» — 50 млн.

Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.

Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца.

То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода.

Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).

Еще один сюрприз — изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения.

«Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», — объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней — по электронной почте, sms, на сайте и в офисах. Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.

Источники:

1. https://www.kp.ru/guide/nakopitel-nye-scheta-v-bankakh
2. https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2014/09/12/procent-do-vostrebovaniya
3. http://rusjurist.ru/bank/bankovskie_scheta/chto_takoe_nakopitelnye_scheta_v_banke_sravnenie/

Как и где открыть накопительный счет — пошаговая инструкция + советы как извлечь максимум пользы из накопительного счета

Сегодня мы рассмотрим относительно новый механизм вкладов — накопительный счёт (НС).

Он позволяет получить проценты за неиспользуемые деньги. Срочные вклады работают по схожей схеме, но накопительный счет отличается тем, что деньги с него можно снимать в любое время, как и пополнять депозит.

Что такое накопительный счет и зачем его открывать

С таким счетом у клиента нет нужды держать фиксированную сумму оговоренное время без возможности её снять. Пока средства лежат у банка, финансовое учреждение использует их в своих целях и платит за это владельцу денег проценты.

Несмотря на то, что у банка нет никакой гарантии, что вкладчик будет держать у него эти деньги определённое время, есть статистически вычисленное ожидание, что средства не будут сняты. То есть их можно смело использовать для инвестирования. Выгода банка очевидна. Теперь посмотрим, какая выгода вкладчику от «накопилки».

Вкладчик получает свои проценты, просто держа сумму в банке. Средний процент по вкладам в рублях не выше 8%. Но даже это — существенная сумма.

При выборе банка для открытия накопилки нужно внимательно отнестись к условиям, особенно всяким сноскам. Мелкие детали могут сильно уменьшить получаемый процент.

Условия начисления процентов — обзор основных вариантов

Основная вещь, с которой нужно ознакомиться — условия начисления процентов.

Суть ясна из названия: это правила, по которым банк будет определять, сколько заплатить вкладчику. Есть несколько распространённых схем выплаты процентов, и у каждой есть свои особенности. 

Существуют разные варианты начисления процентов, достаточно лишь выбрать оптимальный вариант для себя.

Вариант 1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца

Самая распространённая схема. Выглядит просто: банк следит за минимальным количеством денег, которое оставалось у вкладчика, и в конце месяца выплачивает процент от этой суммы.

Таким образом, попав в трудную жизненную ситуацию, вкладчик, вынужденный снять деньги с НС даже ненадолго, ещё и мало что получит в конце месяца. Такая ситуация нежелательна и препятствует реализации задуманных планов.

Также если положить деньги на счёт на следующий день после его открытия, за первый месяц вкладчик получит ноль от банка, потому что минимальная сумма была нулевой. Нужно ли говорить, что при закрытии счёта произойдёт то же самое?

Вариантов, как выжать максимум из такой схемы, немного. Но они есть. Например, класть деньги перед началом нового месяца, чтоб минимальная сумма на этот месяц была как можно больше, а неизбежные съёмы тянуть до начала месяца, чтобы получить банковские выплаты за предыдущий.

Несмотря на распространённость схемы, она не слишком удобна. Есть ещё два варианта условий начисления процентов.

Вариант 2. Начисления на заданный минимальный остаток

Этот способ начисления частично возвращает нас к срочным вкладам. Заданный минимальный остаток — это деньги, которые всегда должны быть на счёте, чтобы вкладчик получил выплаты. Все остальные деньги лежат, как на обычном депозите, их можно снимать, хранить, но процент от этого не прибавится.

Так как вкладчик оговаривает с банком фиксированную сумму, процент по такому условию бывает выше, чем в варианте 1. И распоряжаться этой фиксированной суммой можно с одним условием — не получить проценты в конце месяца. Этот тип условия можно назвать более мягким вариантом срочного вклада.

Вариант 3. Начисление на ежедневный остаток

Самый интересный из всех вариантов схем. Доход зависит от минимального остатка на каждый день.

Таким образом, нет опасности потерять весь доход за месяц, в один день сняв и положив деньги. А если продержать на депозите крупную сумму даже пару недель, это положительно повлияет на наличие процентов.

Открытие накопительного счета в банке — пошаговая инструкция

Сам процесс открытия НС несложный, гораздо важнее правильно выбрать условия.

Так что этим шагам нужно уделить особое внимание.

Шаг 1. Выбираем банк

Выбирая банк, обращайте внимание на такие критерии:

• близость расположения отделения и банкомата;
• надежность банка;
• условия обслуживания;
• поддерживаемая валюта.

Надёжность банка особенно важна, поскольку не все накопительные счета страхуются. О том, как избежать потери денег — ниже. Для анализа информации о банках пользуйтесь сайтами типа banki.ru — они содержат отзывы с реальными ситуациями, возникающими в банках. Там же вы узнаете о возможных проблемах.

Валютный счет в основном важен для тех, кто хочет держать его в долларах или евро.

Шаг 2. Заполняем заявку

Заполняйте заявку на открытие НС непосредственно в банке либо через интернет. Банки предоставляют оба способа. Очный вариант подходит тем, кто не уверен, что сам способен правильно всё оформить: сотрудники разъяснят спорные моменты и помогут верно всё заполнить. Они же ответят на все интересующие вас вопросы.

Однако всё чаще сайты банков предоставляют услугу чата со специалистом, так что и удалённо вы при желании узнаете любую информацию, а заодно оформите заявку без очереди и в любое время.

На этом этапе уже нужно выбрать, временный или постоянный НС, нужна ли дебетовая карта. Есть варианты открытия депозита для ребёнка до его совершеннолетия. Есть именные счета. И вообще неплохо бы сначала рассчитать прибыльность всего предприятия.

Шаг 3. Выбираем условия начисления процентов и подписываем договор

Способов начисления дохода обычно несколько в каждом банке. Остаётся только выбрать подходящую схему и заключить договор.

Нередко банки называют для клиента предложения такими привлекательными именами, как Gold, Platinum, «Улетный» и тому подобное. Они и правда бывают «голд», но никогда нельзя забывать про сноски.

В каком банке открыть счет?

Первый вариант, приходящий на ум обычному россиянину — Сбербанк. Он сильно распространён, он достаточно надёжен, а вот условия… в других банках бывают и получше. Вот три банка, на которые стоит обратить внимание:

Хоум Кредит

Карта «Космос» — 7,5% годовых.

Чтобы доход начислялся, нужно, чтобы на карте постоянно находилось минимум 10 000 рублей. Помимо высокого процента, Хоум Кредит предлагает несколько «плюшек» — выпуск карты и её обслуживание полностью бесплатно, если на ней лежит более 10 000 рублей. За снятие наличных взимаются деньги только на шестой раз за месяц. Также есть 10% кэшбэк от партнёров.

СовкомБанк

Карта «Халва» — 7-8% годовых.

Строго говоря, это кредитная карта с функцией доплаты за хранение дополнительных средств. Обычная ставка 7%, но вот условия, которые увеличивают её до 8%: более 4 покупок в месяц на сумму более 10 тысяч. Таким образом, на карте выгодно в принципе хранить свои деньги и пользоваться ей как основной.

Тинькофф

Карта «Tinkoff Black» — 3-6% годовых.

Этот банк для повышения процента предлагает совершать покупки на сумму не менее 3 000 в месяц. Банк предоставляет: 3% годовых на остаток до 300 000 рублей, повышается до 6% при выполнении условия, а за все хранящиеся средства сверх 300 000 рублей — 3% годовых без возможности повышения.

Комиссия 2% за съём денег взимается только если снимать сумму, не превышающую 3 000, или большую 150 000.

Как извлечь максимум пользы из накопилки

Ответ прост — постоянно хранить там как можно большую сумму. Также в зависимости от условий банка стоит рассчитывать пополнение и съём денег с карты так, чтоб это повлекло наименьший ущерб. Иногда разница в один день в несколько раз увеличивает или уменьшает доход.

Нужно внимательно следить за изменением условий предоставления услуг — обычно банки не рассылают эту информацию, а публикуют на сайте за неделю-две до изменений.

На счёт, предусматривающий повышение процента за покупки с карты, стоит сначала класть деньги, а потом снимать, чтоб минимальный остаток был как можно выше. Планируя покупку дорогих туфель, лучше сначала внести хотя бы часть суммы за них.

Чем опасны накопилки

опасность НС — они зачастую не страхуются, или страхуются на определённую сумму для всех открытых в банке счетов. Вред от этого очевиден: банк обанкротится, счет будет арестован, а всех денег вкладчику никто не вернёт. Если есть возможность застраховать, лучше сделать это в агентстве страхования вкладов — АСВ, иначе слишком велик риск понести убытки.

Также у банка могут быть особые условия относительно съёма денег. Например, их разрешено перевести только на счёт в том же банке. Или за съём берётся комиссия — и размер этой комиссии не обрадует вкладчика.

Внимательно читайте условия и разбирайтесь, для каких ситуаций они придуманы. Возможно, ситуация, в которой вкладчик понесёт убытки, кажется нереальной, но её всё же надо учесть.

Программа «Личные деньги» сняла эпизод, кратко и доступно объясняющий суть и пользу накопительного счёта. Приглашаем к просмотру!

Заключение

Умное управление накопительными счетами позволит только приумножить доходы.

Каждый банк предлагает свои условия и ограничения. Анализ предложений и внимание к деталям — ключ к успешному накоплению денег!

Загрузка…