Страховые агенты и страховые брокеры: отличия

Разница между страховым брокером и агентом

Клиент страховой компании может заключить договор с ней напрямую или же обратиться к брокеру либо агенту. В чем особенности работы каждого из них?

статьи

Брокер — это человек, содействующий заключению договоров страхователей со страховой компанией, но работающий независимо от нее.

Он может обеспечивать подписание соглашений не с одной, а с несколькими фирмами — в зависимости от того, какая из них предложит услуги, подходящие для конкретного клиента.

Страховой брокер заинтересован предложить покупателю услуг лучший вариант — так, чтобы он остался доволен и обращался к данному брокеру и в дальнейшем.

С точки зрения юридического статуса страховой брокер, как правило, не является физлицом. Обычно он зарегистрирован как ИП или же действует от имени хозяйственного общества.

Страховые брокеры в основном относятся к самым компетентным участникам рынка, находятся в курсе основных его трендов (включая ценовую политику организаций), знают специфику бизнес-моделей большинства страховых фирм и могут подсказать клиенту оптимальный вариант заключения договора с какой-либо из них.

Посреднические услуги в области заключения страховых контрактов — не единственная возможная сфера деятельности брокеров. Они также могут заниматься рекламной работой, предоставлять консультационные услуги, вести аналитику в качестве партнера страховых организаций. Но выполнение функции посредника — чаще всего основное занятие брокера.

Со специалистами, о которых идет речь, предпочитают работать страхователи в статусе средних и крупных бизнесов.

Это связано с тем, что подобные организации испытывают потребность в оформлении договоров на крупные суммы и страхуют, как правило, дорогое имущество.

Им важно, прежде всего, найти компетентного партнера, в то время как размер комиссионных за посреднические услуги зачастую играет второстепенную роль.

Компетентность страховой фирмы в данном случае выражается, во-первых, в ее репутации, отражающей качество исполнения договоров, а во-вторых — в готовности настолько детально, насколько это понадобится, обсуждать с клиентами условия контрактов индивидуально.

То имущество, которым владеют крупные бизнесы, может требовать особых подходов к определению условий страхования.

Часто бывает, что только самый опытный брокер способен найти для большой фирмы партнера, готового к переговорам, направленным на составление индивидуальных контрактов.

Кто такой страховой агент?

Агент — это человек, который, как и брокер, содействует заключению договоров страхователей со страховой компанией. Однако он имеет от нее юридическую зависимость: он может быть сотрудником данной фирмы или же человеком, выполняющим посреднические функции по договору подряда. Агент чаще всего является физлицом или ИП, реже — представляет хозяйственное общество.

В интересах страхового агента — содействовать заключению страхователями как можно большего количества договоров именно с той компанией, с которой он связан контрактом (для того, чтобы фирма продолжила сотрудничество с ним и в дальнейшем).

Как правило, страховые агенты знают практически все об организации, интересы которой они представляют, но не так хорошо владеют информацией о положении дел на рынке в целом, как брокеры. Их компетенция не столь широка — агент редко занимается видами деятельности, не связанными с посредническими услугами.

Со страховыми агентами чаще всего работают граждане в статусе физлиц, а также малые организации, поскольку для них главное — застраховать свое имущество по выгодным тарифам и при этом не переплатить за комиссию, уплачиваемую посреднику.

Повышенного внимания качеству проработки договоров в данном случае может не уделяться — по той причине, что они в основном содержат типовые, общепринятые для всего рынка формулировки. В принципе, страхование типичных для физлиц и малых бизнесов видов имущества и не требует заключения особо сложных договоров.

Сравнение

Главное отличие страхового брокера от агента в том, что первый является юридически независимым от каких-либо фирм лицом, второй — имеет контракт (трудовой или подрядный) с определенной компанией. Брокер заинтересован в продаже страхователю самой качественной и подходящей для него услуги, агент — в той, которая предоставляется его работодателем или заказчиком.

Брокер, скорее всего, будет осуществлять свою деятельность как ИП или хозяйственное общество. Это связано главным образом со спецификой юридических взаимоотношений специалистов данного профиля со страховыми компаниями, а также с налогообложением.

Агент, как правило, является физлицом, иногда — ИП, достаточно редко — хозяйственным обществом. Причины здесь те же — особенности юридического взаимодействия специалиста со страховой фирмой, а также специфика налогообложения оказываемых агентом услуг.

Безусловно, один и тот же специалист страхового рынка способен быть одновременно и брокером, и агентом — закон не запрещает ему этого.

Но при условии, что агентский контракт не накладывает на то ограничений или не предполагает объективных препятствий (например, в виде обязательства отрабатывать на страховую фирму 8 часов в день, если договор составлен по Трудовому кодексу, — в этом случае у человека попросту может не оказаться времени на другую работу).

Следовательно, термины «брокер» и «агент» допустимо также рассматривать не только как обозначающие профессии, но и как соответствующие видам деятельности человека на рынке страховых услуг. Компетентный специалист может заниматься ими одновременно.

Определив, в чем разница между страховым брокером и агентом, зафиксируем ее ключевые критерии в таблице.

Таблица

Страховой брокер	Страховой агент
Что между ними общего?
И тот и другой выступают посредниками между страховыми фирмами и страхователями, получая за свою работу комиссионное вознаграждение
В чем разница между ними?
Юридически независим от страховых компаний	Как правило, юридически связан со страховой компанией — посредством трудового или гражданско-правового договора
Заинтересован в продаже клиенту наилучшего предложения на рынке, чтобы иметь возможность работать с ним и в дальнейшем	Заинтересован в продаже клиенту услуг своей компании, чтобы иметь возможность работать с ней в дальнейшем
Чаще всего является ИП или представителем хозяйственного общества	Чаще всего является физлицом
Как посредник может быть предпочтителен для средних и крупных бизнесов	Как посредник чаще всего востребован физлицами и малыми бизнесами
Может заниматься деятельностью, прямо не связанной с посредническими услугами	Как правило, не занимается иной деятельностью, кроме как оказанием посреднических услуг

Страховые агенты и страховые брокеры: основные отличия

Безусловно, «агент» и «брокер» значительно отличаются друг от друга, и об этом будет сказано ниже.

Но являясь специалистами страховой сферы, и тот, и другой стремятся к более продуктивной и качественной работе! Инсури знает, как сделать прекрасный старт и стремительно развиваться! Специально для вас мы создали профессиональную часть на своем портале, которая призвана облегчить ваш нелегкий труд! Во-первых, здесь вы можете производить все необходимые расчеты в автоматическом режиме без усилий и временных затрат! все просто, легко и очень быстро. Во-вторых, эта профессиональная социальная сеть позволит вам активно общаться с коллегами, узнавать что-то новое и совершенствоваться. В-третьих, вы постоянно будете в курсе всех событий на страховом рынке! А самое главное — все это абсолютно бесплатно! Регистрируйтесь прямо сейчас и будьте успешными вместе с нами!

Агент страховой компании

Кто такой страховой агент подробно рассказывается в других статьях, мы надеемся, что с этим вопросом сложностей не возникнет. На всякий случай, еще раз вкратце обрисуем основные моменты. Страховой агент:

1. физическое лицо, теоретически он может оформить ИП — индивидуального предпринимателя, чтобы платить меньше налогов, но на его работе с клиентами это никак не отразится;
2. внештатный сотрудник, представляющий страховую компанию и, в идеале, работающий только в ней одной, хотя на практике страховые агенты могут сотрудничать с несколькими компаниями, ведь чисто экономически им это гораздо выгоднее;
3. действует со страхователем от имени страховщика по доверенности, он не имеет права выплачивать деньги при наступлении страхового случая, вся его деятельность заключается в продаже договоров страхования и консультированию потенциальных клиентов. При этом агент может работать на другой работе, не относящейся к сфере страхования, законом это не запрещено.

Страховой брокер

Теперь поговорим о брокере:

1. он не может действовать как физическое лицо, даже если это один человек (что редко), он обязан оформить ИП, чаще же всего это компания, занимающаяся страхованием профессионально, как основным видом деятельности;
2. это не сотрудник компании, он посредник, и вот он может сотрудничать с таким количеством страховщиков, с каким ему будет угодно, предлагая клиенту наилучший вариант договора;
3. комиссия брокера часто выше агентской, ведь на нем и ответственности больше.

Агент и брокер. Сходства и различия

Если говорить совсем грубо, агент — это человек, а брокер — компания. Своему агенту можно позвонить среди ночи и задать вопрос по страховке.

Можно вступить с ним в приятельские и даже дружеские отношения, можно найти у него поддержку и понимание, если наступил страховой случай — а это обычно что-то неприятное, разумеется.

Брокер, как юрлицо, не перейдет грань формальных и профессиональных отношений, зато обеспечит вам широкий выбор страховых услуг на самом высоком уровне обслуживания.

Считается, что агент берет качеством, а брокер количеством заключенных договоров. Одному человеку действительно гораздо выгоднее заключать в месяц 10 дорогих договоров, чем 50 дешевых, ведь на каждый из них он тратит свое время, силы, деньги на дорогу и телефонные разговоры.

Поскольку брокер обычно является компанией со штатом сотрудников, он может одновременно работать с несколькими клиентами, и ему, по большому счету, все равно, какие договора заключать, даже если это будет дешевое ОСАГО.

Однако, это в теории, на практике каждый работает так, как ему удобнее, вне зависимости от своей должности или статуса.

Кстати, именно на обязательное автострахование часто и делают ставку брокеры, поэтому их конторы нередко можно увидеть около автошкол, отделений ГИБДД, автосалонов.

Как относятся друг к другу страховой агент и страховой брокер

Мирно. Они сосуществуют на одном рынке, действуя хоть и в одной сфере, но разными методами, поэтому прямой конкуренции у них нет.

Если пользоваться терминами военной тематики, страховой агент наносит точечный удар, работая с каждым клиентом индивидуально и строя с ним личные человеческие отношения, а стиль работы брокера можно описать как навесной огонь, накрывающий, хоть и мелкой картечью, зато сразу большую площадь.

При этом брокеры могут сами нанимать агентов, и это выгодно всем. Агенту не нужно заключать договора и получать доверенности сразу от нескольких компаний, он может сотрудничать с одним работодателем — брокером, имея в своем распоряжении при этом полисы от дюжины страховщиков.

Брокер же, напомним, получает большее вознаграждение, чем агент, поэтому он вполне может выплачивать из нее комиссионные нанятым агентам, заниматься только организационной деятельностью, и все равно иметь свой процент с каждого заключенного или продленного договора.

С кем лучше сотрудничать?

Это зависит от того, кем являетесь вы сами, юридическим или физическим лицом. Человеку всегда комфортнее общаться с другим человеком один на один, в неформальной обстановке.

Даже если умом мы понимаем, что страховой агент нам не друг, он просто делает свою работу, чисто психологически он уже воспринимается как минимум, как добрый знакомый, которому действительно есть дело до нас и наших проблем.

Если же, предположим, крупная компания решила купить полисы Добровольного медицинского страхования для всех своих сотрудников, у нее нет необходимости в налаживании личного контакта, наоборот, чем официальнее и безличностнее все пройдет — тем лучше.

Очевидно, что в таком случае руководство фирмы обратится к брокеру, тем более что, напомним, у него и выбор предложений больше.

Современные способы коммуникации, в частности, интернет, сделали возможным сотрудничество со страховой компанией напрямую. Без посредников, таким образом, иногда клиенты предпочитают обходиться как без услуг агентов, так и без присутствия брокеров.

Идеальным вариантом станет приобретение полиса через компанию Инсури — удобный интерфейс поможет вам легко и быстро найти именно то предложение, которое подойдет вам наиболее оптимальным образом.

Гибкая система скидок, отсутствие надбавки за посреднические услуги, возможность оформить договор не отрываясь от компьютерного кресла — плюсы налицо.

Агент, как говорилось в предыдущих статьях, может быть непрофессиональным — 80% агентов именно такие, — совмещая страховую деятельность с какой-то еще.

У брокера такой возможности нет, чтобы быть конкурентоспособным, он должен все время держать руку на пульсе, быть в курсе всех изменений в крупнейших страховых компаниях, отслеживать появление новых страховых продуктов, всегда знать, где наилучшие условия по тому или иному виду страхования.

Чисто теоретически, брокер может представлять интересы не только страховщика, но и страхователя — то есть к нему может прийти человек, физическое лицо, и попросить подобрать оптимальную страховку, и брокер, задействовав свою обширную базу, профессиональные навыки и деловые связи, выдаст несколько вариантов, с подробным описанием их плюсов и минусов и сравнительной характеристикой. Тогда и выплата комиссии ложится на плечи клиента, а не страховой компании. В нашей стране эта услуга не слишком востребована, но в Европе ею пользуются достаточно часто.

Требования к труженикам страхового рынка

И агентом, и брокером может быть только гражданин Российской Федерации, постоянно проживающий на территории нашего государства.

Кроме того, если для работы агентом особых навыков не требуется, кроме усердия и начал психологии, то брокеру не помешает юридическое и экономическое образование.

Также считается, что брокер в большей степени представляет интересы клиента, чем компании, поэтому при возникновении спорных ситуаций, должен занимать сторону страхователя.

В жизни, разумеется, бывает по-разному, ведь человеческий фактор никто не отменял. Не так уж и важно, у кого вы приобретет страховку — у агента или у брокера. Важно, чтобы вы были защищены. Хотите знать больше о работе страхового агента? Познакомьтесь с этой профессией поближе, прочитав статью «Страховой агент в СПб: работа в крупном городе».

И помните, что Инсури стремится помочь вам, если вы решили связать свою жизнь с работой агента или брокера. Специально для этого создана часть портала для профессионалов. Регистрируйтесь и окунайтесь в мир страхования легко и беззаботно, а самое главное — абсолютно бесплатно! Расчеты, общение, партнерство и все о любимой работе здесь!

Нужны клиенты? Мы знаем где их найти

Главный вопрос, который задают себе страховые агенты звучит так: «Где найти клиента?». За последние 3 года мы сформировали большой поток входящих клиентов, которые ищут человека, готового выписать им полис. Сейчас мы ищем партнёров, в городах-миллиониках, которые возьмут на себя обработку заявок.

Страховые брокеры и агенты: отличие

«В жизни случаются вещи и похуже смерти. Вам доводилось когда-нибудь провести вечер в компании страхового агента?» — с этим высказыванием американского актера Вуди Аллена согласится каждый, общавшийся с продавцом полисов. Напористости отечественных страховых агентов позавидовали бы и матерые американские коммивояжеры.

У нас страховой рынок еще формируется и многие страховые компании ради завоевания своей ниши всячески демпингуют (предлагают заниженные тарифы и завышенные комиссионные посредникам). Поговаривают, что успешные продавцы страховок зарабатывают до 10 тыс.

долларов в месяц, порой беря клиентов измором. «Некий Виктор Викторович уговаривает сотрудников нашей компании обзавестись полисами компании Alico AIG Life уже больше года.

Несмотря на решительные отказы, агент все звонит и звонит», — рассказывает один из киевских предпринимателей.

Агенты — основной канал продаж многих страховых продуктов и их навязчивый сервис — одна из главных причина непопулярности страховых услуг среди населения.

MLM-продажи (сетевой маркетинг) позволяют страховщикам быстро наращивать обороты, однако формируют у значительной части граждан негативное отношение к страхованию. И игроки рынка, похоже, начали понимать это.

В последнее время страховые посредники начали ориентироваться на новый формат работы.

Страшная инфраструктура

На отечественном страховом рынке есть два вида посредников — агенты и брокеры. Агенты действуют в интересах страховой компании, а брокеры — в интересах страхователя. Деятельность первых государством не контролируется, ответственность за профессиональную подготовку агентов несут исключительно страховщики.

Страховые брокеры проходят лицензирование в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Они предоставляют:

• консультационные услуги;
• услуги, связанные с сопровождением договоров страхования или перестрахования;
• урегулированием ущерба при наступлении страхового случая. Брокеры могут получать вознаграждение исключительно от страхователей.

Традиционно брокеры специализируются на коммерческих рисках — занимаются авиационным, морским и космическим страхованием. Чем сложнее страховой риск, тем более востребован брокер, который может помочь провести тендер, подобрать лучшие условия страхования, подготовить документы.

Агенты работают преимущественно с физлицами, их специализация — накопительное страхование жизни. В Украине грань между двумя видами посредников размыта.

Агенты зачастую выполняют функции брокеров, сотрудничая с несколькими компаниями и предоставляя клиентам те же консультационные услуги. Нет и четкого отраслевого деления.

Многие брокеры работают с населением: распространяют полисы:

• накопительного страхования жизни;
• страхования имущества;
• добровольного медицинского страхования (ДМС).

Страховые агенты в последнее время также все активнее работают в сфере рискового страхования — ДМС и автострахования. Во всем мире агенты и брокеры являются основными каналами продаж страховых продуктов. Например, в США и Канаде посредники обслуживают 95% рынка.

У западных страховых компаний попросту нет отделов сбыта — потенциального клиента сразу же направляют к брокеру либо агенту. А у нас большинство полисов продается через посредников лишь в сегменте страхования жизни.

Однако по прогнозам, доля посреднических продаж будет активно расти в рисковом страховании.

Какой посредник нужнее

Представители брокерских компаний объясняют дефицит посредников законодательной дискриминацией института брокеров. Представители агентских компаний считают, что дело в неразвитости самого рынка и нехватке квалифицированных кадров. В 2004 году Госфинуслуг запретила страховым брокерам получать комиссионные от страховых компаний.

Регулятор руководствовался Законом «О страховании» и постановлением Кабмина «О порядке осуществления деятельности страховыми посредниками». Таким запретом Госфинуслуг намеревалась лишить брокера соблазна работать лишь с компаниями, которые платят наибольшие комиссионные. «В большинстве стран брокер представляет интересы одной стороны.

В Украине брокеры работают на стороне страхователей, и мы не собираемся что-либо менять», — подчеркивает председатель Госфинуслуг Валерий Алешин. Брокеры попытались отстоять свое право на доходы из разных источников в судах, однако, потерпев поражение, начали реорганизоваться в страховые агентства или обрастать агентскими структурами.

Всего в прошлом году брокерских компаний стало на тринадцать меньше.

Многие брокеры бьют по этому поводу тревогу. «Почти из шестнадцати миллионов гривен премий, привлеченных нашей компанией в прошлом году, только двенадцать процентов мы заработали как брокеры, остальные — вклад агентов.

При этом мы столкнулись с тем, что, заключая в статусе агентов договор поручительства, не можем защитить своих клиентов. Ведь условия сотрудничества другие», — говорит директор ООО «Страховой брокер ”Дедал”» Ибрагим Габидулин.

Брокеры считают, что агенты сейчас находятся в преимущественном положении и видят в диспропорции между количеством агентов и количеством брокеров угрозу рынку. Дескать, никем не сертифицируемые и не лицензируемые агенты настраивают граждан против страхования.

Директор ООО «Лайфсервис» Руслан Васютин полагает, что дело не в организационной форме посредника, а в методах работы — дискредитируют рынок агрессивные MLM-продажи.

«Нередко потенциальные клиенты впадают в истерику, услышав название страховой компании или продукта. Чаще всего это означает, что с ними уже поработали непрофессионалы», — говорит он. В целом все игроки страхового рынка сходятся во мнении, что агенты должны проходить сертификацию.

«На Западе после нескольких случаев агентского мошенничества установлены стандарты и требования к продавцам страховых продуктов. Каждый агент имеет диплом или лицензию, характеризующую уровень его подготовки и, соответственно, его права продавать те или иные продукты.

Агенты обязаны носить специальные бейджики как индикатор категории и уровня подготовки», — рассказывает страховой брокер Василий Дарков. Проблема запрета получения брокерами комиссионных от страховых компаний искусственно раздута.

Основные клиенты брокеров — средние и крупные компании — готовы из своего кармана оплачивать услуги посредников. Брокеры лишены возможности зарабатывать лишь на мелких страхователях, не желающих ни копейки переплачивать за полисы.

Неотъемлемый элемент

Посреднический бизнес очень рентабелен. «Комиссионные могут достигать девяноста процентов от первого платежа в лайфовом страховании и сорока пяти — в рисковом.

Посредников привлекает возможность продвигать страховые услуги и не заботиться о выплатах и урегулировании убытков в полном объеме, страховые компании — возможность экономить на содержании сети», — рассказывает Руслан Васютин.

Несмотря на то что страховые компании дороже всего оценивают услуги эксклюзивных агентов, посредники в последнее время предпочитают диверсифицировать источники доходов.

Все чаще и брокеры, и агенты делают деньги на том, что многие владельцы автомобилей или недвижимости не могут самостоятельно решить, где застраховать имущество, чтобы при наступлении страхового случая гарантированно получить возмещение.

И брокерские, и агентские компании, сотрудничающие с несколькими рисковыми страховщиками, уверяют: они используют личные связи для помощи страхователям в решении вопроса страховых выплат. Посредники также настаивают на том, что их участие в сделке не приводит к существенному удорожанию полиса.

«Покупая полис через страховую компанию, клиент платит, к примеру, шесть процентов от суммы страхового покрытия. Брокер как оптовый покупатель страховых продуктов имеет возможность добиться от компании гораздо меньшего тарифа, поэтому может дешевле продать полис конечному потребителю», — уверяет Василий Дарков.

Благодаря высокой рентабельности и ужесточению конкуренции на рынках соседних стран отечественный рынок страховых посредников обречен на бурный рост.

Директива ЕС 92/2002 предусматривает свободное перемещение страховых услуг, то есть лицензированный агент или брокер имеет право работать во всех странах Евросоюза без перерегистрации (в Украине зарубежные брокеры не могут работать без открытия представительства).

Свободное перемещение страховых услуг привело к ужесточению конкуренции на европейском рынке страховых посредников. Результатом ужесточения конкуренции в Европе стало стремительное развитие института финансовых консультантов. Особенно популярны финансовые консультанты в Германии и Швейцарии. Отголоски моды на финансовый консалтинг докатились и до Украины.

Несколько страховых посредников уже продают банковские и инвестиционные услуги. Например, «Финансовый супермаркет “МЕГА ПОЛИС”» консультирует по вопросам кредитования, депозитных счетов, платежных карт. Банковские услуги группы ТАС собираются продавать агенты компании «АссисТАС», которая намерена использовать лучший опыт сетевого маркетинга.

В «Лайфсервисе» предлагают такую услугу, как комплексное финансовое планирование — анализ источников доходов и финансовых обязательств, а затем — распределение финансовых потоков с помощью страховых, кредитных и инвестиционных инструментов. И спрос на финансовые консультации растет.

Для его стимулирования многие страховые и посреднические компании активно инвестируют в повышение квалификации сотрудников.

Совершенствуются и методы продаж, к примеру, наряду с MLM-структурами получают распространение и более «гуманные» для клиента линейные агентства. В этом случае каждый агент непосредственно взаимодействует с нанимающей его компанией, а не подчиняется менеджеру, а тот, в свою очередь, — менеджеру более высокого уровня как в агентских сетях пирамидального типа.

(Последние, кстати, законодательством большинства стран попросту запрещены.) Государству предстоит устранить лишь одно препятствие для развития рынка страховых посредников — разницу в налогообложении перестраховочных платежей между брокерами и всеми остальными. Проблему повышения качества посреднических услуг способна решить пресловутая «невидимая рука» рынка.

По следам континентальной Европы

Деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более жестко, чем деятельность страховых агентов.

Чтобы избежать финансовой заинтересованности брокера продавать полисы «своих» компаний, органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками. В некоторых странах действуют законодательные ограничения:

• страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций;
• запрещается совмещение работы физлиц в страховой компании и брокерской деятельности;
• совмещение должностей в советах директоров.

Агенты работают на страховщика на основании гражданско-правовых или трудовых договоров. В некоторых странах отдельным видам агентов разрешается работать только на одного страховщика. В Италии агенты обязаны пройти процедуру регистрации (как предприниматели).

Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками необходимой специальной подготовки. Существуют две модели регулирования страховых посредников — англоамериканская и континентальная.

Континентальная модель (Германия, Италия, Испания и другие страны Европы) предполагает минимальное регулирование деятельности страховых посредников. На таких рынках преобладают страховые агенты, а деятельности брокеров придают второстепенное значение.

Англо-американская модель, напротив, предполагает жесткое регулирование страховых посредников. Правда, значительная часть регулирующих функций передается объединениям страховых посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций.

Особая роль отведена брокерам на страховом рынке Великобритании — они обслуживают 70% рынка. В частности, корпорация Lloyd`s работает только через брокеров. В Великобритании брокеры подлежат обязательной аудиторской проверке и должны страховать свою профессиональную ответственность.

Рынку нужны консультанты

Александр Сосис, президент Украинской страховой компании АСКА: — Страховые брокеры — это важная составляющая страхового рынка. Недооценка их роли сегодня связана с недооценкой страхования в целом.

Предприятия или физлица, желающие застраховаться, не всегда способны понять все нюансы различных программ страхования, тарифной политики. Они не могут объективно оценить надежность страховой компании, оптимальность процедуры и прочее. Еще сложнее страхователю добиваться выплаты.

На этом этапе роль страхового брокера неоценима. Мы работаем с зарубежными брокерами, и нам хотелось бы сотрудничать с отечественными брокерами, но их пока мало. Как бы мы ни хотели работать напрямую с клиентом, наличие посредников — это объективное состояние страхового рынка.

Обязательно должен быть консультант и представитель клиента. Страховщики могут делать все, кроме одного — представлять клиента на переговорах. Это задача страхового брокера.

Проблема в псевдостраховых агентах

Инга Сулинчак, генеральный директор компании «АссисТАС»: — Большинство полисов по страхованию жизни продается агентами. Судя по рейтингам лайфовых компаний, первые места занимают фирмы с развитыми агентскими сетями. Существует мнение, что задача агента сводится к тому, чтобы побыстрее всучить полис страхователю.

Однако в момент подписания страхового договора взаимоотношения со страхователем у нас только начинаются. Мы следим за тем, чтобы платежи вносились вовремя, а клиент помнил и четко понимал свои обязательства перед страховой компанией. Сотрудник, заключивший договор, консультирует и при наступлении страхового случая.

Мы используем все виды продаж, но наиболее результативным считаем сетевой маркетинг. При нынешнем уровне развития страхования — это единственный способ, позволяющий эффективно работать. Однако на рынке продолжают всплывать нигде не зарегистрированные псевдостраховые компании. Они проводят обучающие семинары и продают фальшивые полисы.

Именно поэтому многие люди негативно воспринимают страхование

Кто такой страховой брокер — суть работы, как выбрать и почему он?

Так как страховое брокерство на территории России начало активно развиваться совсем недавно, не то что обычное население, даже некоторые финансовые специалисты не могут четко назвать разницу между страховой компанией и брокером.

Далее в статье подробно рассмотрим, кто такой страховой брокер, какие полномочия он имеет и в чем заключается его работа.

Что такое Страховой брокер

Страховой брокер – это индивидуальный предприниматель, который является посредником между страховой компанией и её клиентом.

Википедия говорит, что страховой брокер – это самостоятельный участник страхового рынка, который за определенную плату оказывает брокерские услуги в страховой или перестраховой сфере с учетом интересов обращающихся к нему клиентов.

Простыми словами, страховой брокер – это посредник (физ. или юр. лицо) с действующей лицензией ФССН, выступающий между человеком, желающим купить страховой полис и страховым учреждением. Он помогает правильно и с выгодой выбрать страховой продукт и фирму, оказывающую услуги страхования.

• Справка! Страховой полис – это документ, в котором отражаются условия страхового контракта, размер выплачиваемого пособия и ежемесячных страховых взносов.

Безусловно, граждане могут и самостоятельно справиться с поисками подходящего предложения. Для этого им нужно просто обзвонить все имеющиеся страховые компании и узнать условия программ.

Однако, на это уходит не мало времени, которого у современных людей практически нет из-за загруженности по работе. Поэтому многим проще прибегнуть к услугам специальных посредников. Кроме этого, страховые учреждения склонны расхваливать действующие продукты и тщательно скрывать недостатки.

Намного быстрее, удобнее и выгоднее обратиться к человеку или компании, которая не утаивает никаких сведений.

Суть страхового брокера и виды услуг

В деятельность брокеров страховых компаний входит полное ведение клиентов и выполняют они такие виды услуг:

1. Консультируют клиентов по всем видам страховых программ.
2. Занимаются поиском страховщика, предлагающего выгодные и подходящие условия для обратившегося клиента.
3. Формируют страховой продукт с учетом потребностей клиента.
4. Подготавливают и оформляют документацию, необходимую для подписания страхового договора.
5. Подготавливают и оформляют необходимые бумаги, чтобы клиенту был возмещен материальный ущерб, полученный при страховом происшествии.
6. Размещают страховые риски по договорам перестрахования и сострахования.
7. Оценивают страховые риски перед заключением страхового договора.
8. Объясняют порядок действий клиентам, когда наступает страховое событие.
9. Инкассирует страховые платежи и возмещение по условию договора страхования (такое полномочие есть только у юридического лица).

Справка! На сегодняшний день на территории РФ можно найти не только универсальных посредников. Еще есть страховые брокеры отдельно по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев ТС), страховые брокеры по КАСКО (добровольное страхование автомобиля от возможных рисков) и т.д.

Полномочия брокеров

Главным полномочием страхового брокера является подбор индивидуальных условий для заключения страхового договора. То есть они формулируют все пожелания обратившегося клиента и утверждают в страховом учреждении эти условия. Кроме этого, брокер может включить в штат экспертов, главная задача которых будет заключаться в проведении исследования рынка.

Еще у таких посредников есть полномочия сопровождать своих клиентов в дальнейшем при наступлении страхового события. Кроме этого, они могут вести и другую деятельность, связанную с этой отраслью (страховщик, страховой агент).

В Европе стоимость услуг брокеров регулируется законодательно и зависит от сложности и временных затрат. Стандартные тарифы 10-25%, однако, в сложных случаях 30-35%.

В России доход составляет 20%.

Брокер формулирует желание и требования клиентов страховщику, чтобы утвердить специальные условия сотрудничества. Для обслуживания клиентов брокер содержит в штате работников для проведения анализа рынка.

Показатель эффективности работы брокера – способность подобрать клиенту выгодные индивидуальные условия страхования, грамотно консультировать при наступлении страхового случая с целью получения максимально возможной суммы страхового возмещения.

Страховые брокеры в России и за рубежом

Рынок страхования в Европе и США присутствует очень длительный период, поэтому на сегодняшний день у них очень развита, известна и распространена страховая брокерская деятельность. Подобные компании относятся там к среднему и даже крупному бизнесу.

На территории РФ, наоборот, из-за того, что стремительное развитие страховой отрасли началось совсем недавно, страховые брокеры представляются единичными лицами или небольшими фирмами.

Сегодня мало кто из простых граждан понимает отличие агента от брокера, так как в часто всех интересует результат. Практика показывает, что договора по-прежнему заключают в офисах страховщиков. Посредников избегают с целью сэкономить деньги, так как не понимают смысла и сути их работы.

За границей 20% страховых полисов оформляется через брокеров, а многие компании не занимаются прямыми продажами. В Англии такой практики придерживаются все страховщики. Брокерские компании имеют многолетнюю историю, тогда как в России не более 10 лет.

Спрос на услуги брокеров в нашей стране вырос из-за увеличения доходов граждан и объективной необходимостью защитить и сохранить нажитое имущество, антиквариат, драгоценности. Важную роль в развитии брокерской деятельности играет смена менталитета граждан, повышение уровня финансовой грамотности.

Как выбрать страхового брокера?

Работать брокером можно после получения лицензии и при включении в Единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Соответствующих документов об образовании быть не может так, как в российских ВУЗах и ССУЗах нет специальности «Брокер страховой компании», обучение проводят страховые компании, выдавая сертификаты или удостоверения.

Важно! У брокера должна быть действующая лицензия Федеральной Службы страхового надзора, статус индивидуального предпринимателя и членство в саморегулируемой организации (СРО).

При выборе специалиста играют роль профессиональные и личные качества.

Брокер, прежде всего психолог, который умеет общаться с клиентами, понимать и выявлять потребности, улавливать перемены в настроении и внимательно слушать. Преимуществами в работе являются стрессоустойчивость, умение запоминать и работать с большим объемом информации, позитивный настрой и уверенность в успехе.

Конечно, играет роль презентабельный внешний вид, так как в нашей стране до сих пор встречают по одежке.

Если знакомые пользовались услугами такого специалиста и были удовлетворены качеством услуг, попросите контактные данные или самостоятельно выберите компанию на сайте СРО, ознакомьтесь в интернет с отзывами, и заключите договор. В реестре указана контактная информация.

На сайте СРО есть реестр исключенных членов, у которых лицензия была отозвана или прекращено членство в СРО. При отсутствии лицензии брокерская деятельность запрещена. СРО меняют по своему усмотрению и продолжают работать.

До подписания договора с брокером позвоните в страховые компании, которые предложены и узнайте условия, чтобы сравнить стоимость, уточните, действительно ли такой специалист или компания с ними сотрудничают.

Есть лица, которые специализируются на одном продукте — страховые брокеры ОСАГО или КАСКО, но это ограничивает их доход, поэтому все расширяют перечень услуг.

Сейчас популярны страховые интернет брокеры. Главное преимущество для граждан в более упрощенном выборе, так как они могут узнать многую информацию без посещения офиса посредника. При выборе стационарного или дистанционного брокера рекомендуется всегда выполнять следующие действия:

1. Досконально изучить сайты нескольких страховых брокер.
2. Просмотреть брокерский портфель клиентов.
3. Определить насколько глубоко посредник разбирается в необходимом виде страхования.
4. Найти отзывы бывших или действующих клиентов.

Также, следует учесть, что опытный брокер должен вести свою деятельность на страховым рынке минимум 3 года и иметь в наличии договора с несколькими страховщика, так как до их заключение последние обычно проводят тщательную проверку посредников.

Чем отличается страховой брокер от агента?

Страховой агент от брокера в первую очередь отличается тем, что работа первого осуществляется на основе трудового договора (договора подряда) с определенным страховым агентством, а второй – независимое ни от какой компании в юридическом плане лицо. Агент заинтересован в реализации именно той услуги, которую предлагает его прямой работодатель, а деятельность брокера направлена на продажу самого выигрышного и надежного продукта для обратившегося человека.

В связи с особенностью юридических взаимоотношений со страховщиками и спецификой налогообложения брокеры работают как хозяйственные общества или ИП, а агенты, в большинстве случаев, как физические лица.

На законодательном уровне не запрещается одному специалисту страхового рынка быть сразу и брокером, и агентом.

Таблица – Отличие участников рынка БрокерАгент

Отсутствует юридическая зависимость от страховых компаний	Связан юридически трудовым договоров или ГПХ
Заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентов	Хочет продолжать работать с компанией
ИП или сотрудник юридического лица	Физическое лицо
Оказывает услуги физическим и юридическим лицам, в том числе крупному бизнесу	Работает с физическими лицами и представителями малого бизнеса
Может заниматься иными видами деятельности	Только посредническая деятельность

Справка! В случае с агентским контрактом не должно быть никаких ограничений и препятствий со стороны страховщика. Например, согласно трудовому договору агент обязан ежедневно на фирму отрабатывать 8 часов. В этом случае на осуществление еще одного вида деятельности просто не хватит времени.

Еще одно весомое отличие брокера от агента заключается в полномочиях. Если первый ведет клиента и после заключения страхового договора, то второй только до подписания документа.

Плюсы и минусы страхования у брокера

К главным преимуществам страхования через брокера, на которые гражданам нужно обратить внимание относится:

1. Опытные работники брокерских учреждений могут компетентно ответить на любой вопрос, связанный со всеми условиями и правилами страхования у страховщиков-партнеров. Они помогают выбрать из многочисленных предложений именно то, которое больше всего подходит под запрос обратившегося клиента.
2. Надежные брокеры, у которых есть большая клиентская база, при необходимости могут оказать серьезное влияние на страховщика и отстоять интересы своего клиента в конфликтной и тяжелой ситуации. Это означает, что они могут сопровождать его не только до того, как будет подписан договор страхования, но и после.
3. Многие брокеры дают своим клиентам, оформляющим полис, приличную скидку. Связан этот приятный бонус с их комиссионным вознаграждением.

Однако, найти хорошего страхового брокера, дорожащего своей репутацией и независимого от фирм-страховщиков, не так уж просто. В большинстве случаев такие посредники преследуют цель – получить прибыль по максимуму. Кроме этого, к недостаткам страхования через брокера относятся следующие моменты:

1. Довольно непросто найти компетентного брокера, так как сегодня часто встречаются случаи, когда за них выдают себя страховые агенты. При этом у них отсутствует специальная лицензия ФССН, дающая право вести подобную деятельность. Проще говоря это партнеры страховых компаний (известны случаи, когда организовывались даже псевдоброкерские фирмы с настоящей лицензией).
2. Из первого пункта следует, что риск стать жертвой мошенников не маленький.
3. Типичные брокеры, как правило, предлагают обратившимся клиентам именно ту фирму, которая им выплачивает самую высокую процентную ставку от сделки. При этом они даже дают неплохие скидки благодаря получаемым большим комиссионным. Для клиента в этом случае риск заключается в том, что чаще всего посредникам большое вознаграждение предлагают только фирмы, приближающиеся к банкротству, но пытающиеся любыми мерами этого не допустить.
4. Малокомпетентные брокеры часто ничего не знают о действующих акционных продуктах, бонусах и скидках у страховых компаний.

Заключение

Страховой брокер – это квалифицированный помощник, который обеспечит экономию и защитит интересы при общении со страховыми агентствами при выборе выгодных услуг.

К сожалению, институт страховых брокеров только начал свое развитие и сегодня их интересы схожи с агентами, нацелены не на долгосрочное сотрудничество, а на желание быстрее и больше заработать сейчас.

Законодательная база в нашей стране недостаточна развита для поддержки брокеров, но постепенно создаются возможности для организации цивилизованных отношений на страховом рынке с целью соблюдения прав и интересов всех участников.

С учетом увеличения спроса российского населения на страховые услуги открывается все больше страховых брокерских фирм во всех уголках страны.

Благодаря созданной Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов граждане могут на ее сайте из предложенного списка выбрать подходящего посредника и взять его контакты.

Одним из крупных на территории РФ считается «Страховой брокер Сбербанка» — дочерняя компания ПАО «Сбербанк».

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное спасибо вам за помощь, это очень важно для нас и других читателей!

(4 4,00). Оцените пожалуйста, мы очень старались!