PayInfo

Принцип работы кредитной карты

ovdmitjb

Содержание

Все, что нужно знать о кредитных картах

Кредитная карта – простой и быстрый способ получить в банке ссуду. Огромный плюс продукта — возобновляемая кредитная линия, то есть погашенная сумма снова становится вам доступной.

Но так ли просто разобраться в условиях кредитования, всегда ли кредитный договор дает исчерпывающие пояснения к механизмам начисления процентов, действию льготного периода и возможным штрафным санкция? Разбираемся вместе…
[20.03.

2017] Здравствуйте, уважаемые гости блога и наши постоянные читатели! У нас появилось много свежих материалов. Переходите по ссылкам, и узнайте как правильно ставить цели и 100% добиваться результатов, бороться с внутренними возражениями и выбираться из ментальных ловушек.

А если у вас был негативный опыт инвестирования в мошеннические интернет-проекты, как вернуть деньги, потерянные в Форекс:

Принцип работы кредитных карт

Кредитная карта — это
«банковский продукт, предназначенный для безналичных расчетов денежными средствами в пределах установленного лимита».
Деньги, снятые с карты, нужно возвращать и за них нужно платить.

У кредитной карточки всегда будет:

При определенных условиях комиссии могут равняться нулю, могут не начисляться проценты – это и есть условия кредитования.

Главное преимущество кредитных карт перед потребительскими кредитами – возобновляемость средств на счете, деньги, внесенные в виде погашений, становятся снова вам доступны. Не нужно заново собирать и подавать документы, просто не нарушайте условий договора.

Понятие «стоимость кредитной карты» включает в себя совокупность всех процентов и комиссий, взимаемых банком за различные операции с картой. Львиная доля стоимости – процентная ставка за пользование кредитом.

Давайте разберемся, как начисляются эти проценты.

Проценты банком начисляются каждый день и отображаются итоговой суммой в конце расчетного месяца. В договорах всегда указывается годовая ставка, для расчета дневной ставки мы делим ее на 365 в обычный год и на 366 в високосный.

Например, 29,9%/365 = 0,0819178 % в день

Округлять ставку при подсчетах не рекомендуется.

Рассмотрим процедуру начисления на примере.

Лимит кредитной карты – 60 000 руб., ставка – 29,9%

12.04: расход 12 000 руб. 30.04: приход 6 000 руб.

31.05 – вы хотите полностью погасить кредит.

13.04: 12 000 * 29,9%/365 = 9,83 руб. … 30.04:12 000 * 29,9%/365 = 9,83 руб. 30.04: сформирована выписка – общая сумма % = 18 дней * 9,83 = 176,94 руб. 30.

04: погашения начисленных процентов – 176,94 руб. возврат основного долга – 5823,06 руб. 01.05: 6 176,94 * 29,9%/365 = 5,06 руб. … 31.05: 6 176,94 * 29,9%/365 = 5,06 руб.

31.

05: сформирована выписка – общая сумма % = 31 день * 5,06 = 156,86 руб.

Для полного закрытия долга надо внести: 6 176,94 + 156,86 = 6 333,80 руб.

При начислении процентов всегда существуют погрешности не в пользу заемщика. Обработка всех счетов проходит в автоматическом режиме, не стоит думать, что где-то допущена математическая ошибка. Нормальным считается отклонение до 2 рублей на каждой 1 000.

Все начисленные по кредиту проценты и штрафы отражаются в банке на отдельном счете, их никогда не удержат из вашего лимита. Без вашего участия могут только списать плату за пользование картой (ежемесячно или раз в году), комиссию за обналичивание, комиссию за перевод и т.д.

В момент пополнения карты автоматически происходит распределение средств в таком порядке:

Если суммы вашего взноса будет недостаточно для погашения всех «начислений» до пополнения карты вы не доберетесь.

Что такое льготный период

В России первая настоящая кредитная карта с льготным периодам (grace period) появилась только в 2005 году после внесения изменений в налоговое законодательство.

Когда таких карт на рынке было немного, банки брали плату за подключение к услуге, увеличивали годовое обслуживание, комиссии за учет суммы обязательств. Сегодня все намного проще и, внимательно изучив предложения различных банков, действительно можно найти кредитную карточку с прозрачными условиями льготного периода.

Льготный период кредитования – количество дней, в течение которых банк не начисляет проценты на сумму задолженности.

Воспользоваться этим периодом можно только при безналичном снятии средств, на обналиченные в банкомате средства услуга не распространяется.

Началом льготного периода будет день совершения операции, а вот дата окончания будет зависеть от схемы расчета, утвержденного банком.

Самые распространенные схемы расчета льготного периода.

1. Календарный месяц +

Схема практикуется большинством банков и в условиях кредитования значится как «льготный период – до N дней», где N — количество дней.

Это означает, что льготный период будет равен количеству дней до окончания месяца + (N — 31).

Например, 50 дней = 31 день текущего месяца + 19 дней следующего месяца.

Если вы потратите деньги 1-го числа и в месяце будет 31 день, то действительно на ваш долг проценты не будут начисляться 51 день.

А если операция пройдет 31-го числа, то пользоваться льготным периодом вам останется всего 19 дней.

Преимущества схемы: фиксированная дата окончания периода и возможность составлять четкий график погашения (например, каждый месяц до 19 числа).

Недостаток: если не уложились в указанный срок, проценты начисляются за все время пользования деньгами.

2. Фиксированный период

На каждую покупку устанавливается отдельный льготный период кредитования от 30 дней.

Необходимо самостоятельно отслеживать дату погашения по каждой снятой сумме — и это главный недостаток схемы.

Пример – льготный период 30 дней,

01.05 – оплата 500 руб.
10.05 – оплата 2 000 руб.

На 01.06 у вас будет задолженность 2 500 руб., но 500 необходимо было погасить до 31.05, а 2 000 – можно пользоваться до 09.06.

Придется или хранить все чеки, или регулярно посещать банк и брать выписки по счету, или вести многоуровневый график погашения. На следующий день после окончания льготного периода проценты вам начислят за все время пользования деньгами.

Получается, я пользуюсь кредитной линией абсолютно бесплатно?

Даже если вы будете расплачиваться кредитной карточкой только через терминалы, всегда укладываться в льготный период и исправно вносить платежи, помните – у кредитных карт есть плата за выпуск/перевыпуск, ежегодные комиссии, платные подключения к страховым программам.

Внимательно читайте кредитный договор и никогда не подписывайте его без ознакомления со всеми дополнениями и приложениями, указанными в пунктах.

График погашения кредитных карт

Отличительная особенность кредитных карт – отсутствие фиксированного графика погашения задолженности.

Во-первых, для возобновляемой кредитной линии просто невозможно составить график, а во-вторых, банк не обязывает вас снимать деньги вообще – нет необходимости, кредитными средствами вы не пользуетесь.

В связи с этим у многих заемщиков складывается неверное представление о своих обязательствах.

Действительно, вы можете снимать, пополнять карту в течение месяца без ограничений, но следить за своевременностью взноса платежей все же стоит.

Советы:

  1. Установите собственный период для погашения взносов.
  2. Установите для себя минимальный размер платежа – банки предлагают возвращать по 5% задолженности каждый месяц, но эта схема работает только в пользу банка (дольше возвращаете – больше оплачиваете процентов).
  3. Старайтесь укладываться в льготный период кредитования.

Рассмотрим пример расчета графика погашения (предположим, что льготным периодом воспользоваться не получится ).

Оплачена покупка – 35 000 руб. Ставка – 34% Ежемесячная комиссия за обслуживание – 99 руб.

Вы хотите закрыть задолженность за 10 месяцев.

1. Делим основной долг на 10 мес
35 000/10 = 3 500 руб./месс

2. Рассчитываем проценты
I месяц- 12 дней (со следующего дня от даты покупки до конца месяца) * 35 000 * 34% / 365 = 391,23 руб.

3. К оплате на последний день месяца: 3 500 + 391,23 + 99 = 3 990,23 руб.

Если ваш платеж пройдет 1-го числа следующего месяца:

II месяц – 30 дней * (35 000 – 3 500) * 34% / 365 = 880,27 руб.

К оплате во второй месяц: 3 500 + 880,27 + 99 = 4479,27 руб.

Размер процентов будет каждый месяц уменьшаться и у вас получится классический дифференцированный график, т.е. график на уменьшение.

Рассмотрим тот же пример, только с оплатой минимальными платежами:

I месяц вы внесете 5% задолженности 35 000 * 5% = 1750 руб., из них: проценты – 391,23 руб. комиссия – 99 руб.

тело – 1 259,77 руб.

II месяц вы внесете 5% задолженности 33 740,23 * 5% = 1 687,01 руб., из них проценты — 30 дней * (35 000 – 1 259,77) * 34% / 365 = 926,24 руб. комиссия – 99 руб.

тело – 661,77 руб.

Приблизительно вы будете выплачивать кредит 4 года со всеми вытекающими переплатами и комиссиями.

Превышение кредитного лимита

Превысить лимит по кредитной карте можно при стечении двух обстоятельств:

Превышение лимита считается вашей математической ошибкой – просто вы не смогли правильно посчитать, сколько денег осталось на карте: не учли конвертацию, заблокированный депозит в отеле и т.д.

За ошибку банк наказывает одноразовым штрафом + процентами за каждый день. Как правило, начисляемая процентная ставка несколько больше предусмотренной стандартными тарифами.

Что делать?

  1. Максимально быстро погасить задолженность со всеми штрафами.
  2. Следить за балансом карточного счета, особенно при путешествиях за границей.

Что будет за просрочку платежа?

В каждом кредитном договоре прописываются штрафы за нарушение сроков взноса минимального платежа.

Не внесли вовремя платеж – к задолженности прибавилось 500 – 1000 руб., пропустили платеж и в следующем месяце – еще 2000 руб. Кроме этого, банки начисляют неустойки в процентном выражении от суммы долга.

Через 3 месяца от даты последнего платежа банк может потребовать вернуть задолженность полностью и аннулировать вашу кредитную линию. Также банк может заблокировать дальнейшее снятие средств, перестать начислять бонусы, отключить услугу «кэш бэк».

Задолженность по кредитным картам делится на 4 этапа:

По аналогии с остальными продуктами на каждом этапе банк ведет должника различными способами: рассылает смс — сообщения, звонит, присылает письма, воздействует через родственников.

Подробнее о всех последствиях просрочек читайте в моей статье «Что грозит за просрочку кредита?».

Какую карту выбрать?

На данный момент практически каждый первый банк предлагает свои кредитные карты. Из своего опыта использования могу порекомендовать карту Тинькофф Банка, помимо привлекательных условий, они предлагают один из лучших интернет-банков и любые операции возможно проводить удаленно, без визитов в банк.

Принцип работы кредитной карты: бонусы и преимущества

Кредитная карта – предоставление банком денежных средств на определенный срок. Организация сама определяет размер займа, учитывая платежеспособность заемщика.

Принцип работы кредитной карты

Принцип работы кредитных карт

Заемщик получает лимит денежных средств. В среднем он не превышает 500000 рублей. Но некоторые банки предлагают специальные предложения, в которых лимит составляет до 1 миллиона рублей. См. также: кредитные карты с лимитом 300 тыс. рублей.

Устанавливается льготный период (грейс-приод) – это беспроцентное пользование займом определенное количество дней. (В среднем 50-55 дней). Это означает, что потраченные денежные средства заемщик должен вернуть до окончания расчетного срока.

Если по истечении льготного периода клиент не погашает задолженность, то банк налагает штрафные санкции. При отсутствии денежных средств, заемщик должен оплатить минимальный платеж.

Он прописывается в договоре и составляет 5-10% от общей суммы займа. Это является гарантией клиента перед банком. Проценты начисляются на остаток долга. После его погашения, грейс-период возобновляется.

Зная, как работает кредитная карта, можно извлечь выгоду.

Бонусы и преимущества

Преимущества использования кредитных карт

  1. Многие банки предоставляют кэшбэк (дословно переводится как возврат денег). Это бонусная программа, в которой за покупку товаров в определенных магазинах клиенту возвращается денежный процент с каждой покупки. Возврат действует по правилам, прописанным в договоре.
  2. При условии активного пользования кэшбэком, и, досрочно погашая задолженность, можно заработать до нескольких тысяч рублей.
  3. При оплате картой, магазины-партнеры банка, предоставляют скидку.
  4. При пользовании ссудой, многие финансовые организации зачисляют бонусы, например «авиамили», «спасибо».

    Ими можно пользоваться при покупке авиабилетов или товаров в интернет-магазинах. Действие бонусов сохраняется в течение 2 лет.

  5. Кредитку можно использовать для накопления денежных средств, размещая на ней свои доходы.
  6. Таким займом удобно пользоваться в экстренных случаях, когда срочно нужны деньги.
  7. Можно совершать покупки в интернете, не выходя из дома.
  8. Кредитки универсальны, пользоваться можно в любой стране. За границей можно воспользоваться медицинскими, юридическими услугами, удобными сервисами в отелях.
  9. Все операции по пользованию ссуды, можно совершать дистанционно, через интернет.

    Действует круглосуточная служба поддержки клиентов.

  10. Пополнить средства можно наличными через терминалы, переводами с других счетов.

Отличие кредитной карты от потребительского кредита

  1. При оформлении, заявка на получение подается один раз.
  2. Вносить платежи и досрочно погашать задолженность можно в любой день платежного периода. Проценты начисляются только за использованные деньги, после истечения льготного периода и при просрочке платежа.
  3. Потребительский кредит выдается на определенные нужды.

    При оформлении кредитки не нужно указывать цели, на которые требуются деньги.

Основным принципом работы кредитной карты и отличием от потребительской ссуды является многоразовый заем. Так называемый возобновляемый кредит. Новый лимит выдается после погашения долга.

Главное преимущество – наличие льготного беспроцентного периода.

Просрочка платежа

Чем грозит просрочка платежа?

При оплате просрочки, деньги идут на погашение долга по процентам, затем на оплату штрафов и прочие комиссии, согласно заключенному договору. См. также: просрочка по кредитной карте.

Если нет возможности погашения задолженности, необходимо написать заявление о блокировке счета и реструктуризации долга.

Экономия с кредитной картой

Благодаря такому кредитованию можно не только сэкономить, но и увеличить доход.

Использование кэшбэков в среднем, возвращает 1% с покупки товаров, но в рамках партнерских акций выгода составляет до 5%;

Совершая покупки в магазинах-партнерах, можно получить скидку до 5-10 %.

Использование льготного периода позволяет беспроцентно пользоваться заемными средствами.

Грамотное пользование кредитной картой, с отслеживанием графика трат, контролем расходов и своевременным погашением долга, позволит не только сохранить свои деньги, но и приумножить их. См. также: кредит на лечение.

Как работает кредитная карта Сбербанка. Пример с расчетами

Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.

Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».

Условия по карте Сбербанка

Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.

Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.

Классическая кредитная карта с бесплатным СМС-уведомлением, бонусной программой Спасибо с начислением баллов до 20% от стоимости покупок в партнерских магазинах. Баллами можно оплатить покупки у партнеров Оформить карту

Пример описания работы и расчета

Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период.

Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.

С 1 октября по 20 октября начинается платежный период. Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж.

1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.

Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:

Расчетный период1 сентября – 30 сентября
Платежный период 1 октября – 20 октября
Грейс период 1 сентября – 20 октября (50 дней)
Процентная ставка 25%
Годовое обслуживание 0 рублей
Кредитный лимит 60 000 рублей
1 покупка 20 сентября 20 000 рублей
2 покупка 25 сентября 30 000 рублей

Расчет минимального платежа

За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:

где:

Пр – сумма начисленных процентов;СД – сумма основного долга;ПрС – процентная ставка;ФД – фактическое использование денег в днях;

ДГ – дней в году.

Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:

Пр = 20 000 * 0,25 * 5/365 = 68,5 рублей.

20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;

365 –дней в году.

Пр = 50 000 * 0,25 * 5/365 = 171,2 рублей.

50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;0,25 – процентная ставка;5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;

365 – дней в году.

Итого = 68,5 + 171,2 = 239,7 рублей.

Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.

Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:

20 000 + 30 000 = 50 000 рублей.

В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:

50 000 * 0,06 = 3 000 рублей.

Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:

где:

ОБ – обязательный платеж;СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;0,06 – коэффициент равный  6% от суммы основного долга;

Пр – проценты по кредитному договору.

Поскольку до 20 октября действует грейс период, необходимо будет внести только 3 000 рублей.

Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.

Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.

После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.

Остаток = 60 000 – 50 000 = 10 000р.

60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.

Счет выписка: 01.10.2017    
Дата Пополнение, р. Расход, р. Доступный лимит, р. Задолженность, р.

Суть кредитной карты: принцип действия, погашение, плюсы и нюансы

В статье разберемся, как работают кредитные карты. Рассмотрим на примере принцип их действия и узнаем, как погашать задолженность. Мы расскажем, что можно оплатить картой, а также остановимся на их плюсах и нюансах.

Особенности кредитных карт

Кредитная карта — разновидность потребительского кредитования. Деньги не выдаются наличными, а начисляются на счет пластиковой карты, которая предоставляется в пользование заемщику.

Кредитные карты выдаются в большинстве банков гражданам РФ после подачи заявки и предоставления необходимых документов.

В некоторых банках можно получить карту на основании одного паспорта, а вся процедура оформления происходит в удаленном режиме, через сайт выбранного финансового учреждения.

Другие кредитки можно забрать только в отделении, после подтверждения личности, официальных доходов и т. д.

Практически по каждой кредитке предусмотрен беспроцентный период — это то время, когда банк не начисляет годовую ставку. Его продолжительность — от 50 до 200 дней, в зависимости от условий банка. А размер процентных ставок колеблется от 15 до 45% годовых.

Кредитный лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Без подтверждения доходов он не превышает 100 тыс. р. Для постоянных клиентов банка доступны более крупные суммы — до 1 млн р.

Многие карты поддерживают различные бонусные программы, льготы и привилегии от банка и его партнеров.

Плата за выпуск и за годовое обслуживание берется не везде. Все зависит от типа карты и условий банка. В среднем стоимость обслуживания составляет 700 — 1500 р. в год. Однако, есть и бесплатные карты.

Как работает кредитная карта

Картой можно оплачивать покупки безналичным способом в рамках доступного кредитного лимита. Пользоваться кредиткой можно на территории РФ, за границей, а также оплачивать покупки в интернет-магазинах. Кроме того, с пластика можно снимать наличные.

В течение действия льготного периода процентные ставки за пользование деньгами не начисляются, если вы соблюдаете все условия. До момента окончания его действия вам необходимо выплатить полную сумму долга. После этого льготный период обнуляется, и средства на карте снова становятся доступными для использования.

Принцип действия карты на примере

Льготный период включает в себя два этапа: расчетный срок и платежный. Допустим, что у вас есть кредитная карта с беспроцентным сроком в 50 дней. 1 апреля вы совершили первую оплату, активировав расчетный срок. До конца месяца вы можете свободно пользоваться деньгами. В последний день, т. е. на 30 число формируется общая задолженность по карте и размер минимального платежа.

Следующие 20 дней отводятся на погашение задолженности в полном объеме. Тогда процентная ставка не активируется, а льготный период обнуляется.

Если вы не можете выплатить долг полностью, то до указанной даты нужно внести минимальный платеж — от 3 до 8% общего долга, плюс проценты, иначе кредитная карта будет заблокирована.

Оставшуюся задолженность можно погашать равными ежемесячными платежами.

Подводные камни беспроцентного периода заключаются в том, что он может быть привязан к календарному месяцу.

То есть его максимальная длительность возможна при активации 1 числа нового месяца. Если вы воспользовались картой позже, 5 или 7 числа, то он все равно продлится только до конца месяца. Поэтому в процессе подбора кредитки учитывайте этот нюанс.

Что можно оплачивать

Картой можно рассчитываться за товары и услуги в любых магазинах, где предусмотрен вариант безналичной оплаты, в том числе на интернет-площадках. Вы можете пополнять счет мобильной связи, интернет-провайдера, совершать денежные переводы. Комиссия по большинству операций отсутствует, кроме перевода средств на счета и карты других банков.

Предусмотрено и обналичивание средств, но такая операция, как правило, платная. Кроме этого, действие беспроцентного срока может не распространяться на снятие наличных.

Также прочитайте: Кредитные карты с льготным периодом на снятие наличных: рейтинг, подача онлайн-заявки и отзывы

Как погашать задолженность

Пополнить баланс карты можно несколькими способами:

Плюсы и минусы кредитных карт

Преимущества кредиток:

Недостатки карт:

Что еще нужно знать о кредитных картах?

Кредитные карты — удобные банковские продукты, если правильно использовать все их преимущества. Например, при бесплатном выпуске, обслуживании и расчетах в рамках беспроцентного срока можно распоряжаться деньгами без каких-либо дополнительных расходов.

По многим картам предусмотрен кэшбэк. Оплачивая покупки, часть потраченных средств будет возвращаться обратно на карту в виде денег или бонусов. Вам нужно правильно подобрать вариант кэшбэка, чтобы использовать все его преимущества по максимуму.

Наличие других бонусных программ также позволит получать скидки и экономить, поскольку накопленными баллами можно оплачивать покупки у партнеров банка.

Принцип работы кредитных карт

Банки сами устанавливают правила кредитования клиентов. А если у вас сразу несколько кредиток, открытых в разных банках, то запутаться в условиях возврата денег и сроках очень просто даже опытному пользователю. Рассказываем, как работают кредитные карты.

Кредитная карта для частного лица

Принцип работы кредитки состоит из пяти важных пунктов.

  1. Клиент открывает кредитную карту с ограниченным лимитом средств в любом банке. Картой можно пользоваться сразу после подписания договора на открытие кредитной линии. Размер кредита на карте вы выбираете при подписании договора.
  2. Вы можете рассчитываться деньгами с кредитной карты за любые покупки в течение 30 дней с момента получения и активации карты без начисления процентов. В некоторых случаях банк устанавливает расчетный период с первого числа каждого месяца.
  3. На вашу кредитную карту также может поступать кэшбэк (возврат части потраченных денег) с каждой покупки. Чтобы узнать о такой возможности кредитной карты, спросите вашего банковского консультанта.
  4. Вы можете получить выписку по расчетам и начисленным бонусам в конце месяца.
  5. Потраченные с кредитки деньги нужно вернуть банку в течение 20–30 дней после покупки. Если за это время клиент не может вернуть всю сумму, то должен внести хотя бы минимальный платеж — 5–10 процентов от потраченных средств. Это требование всех банков. В этом случае оставшийся долг переносится на следующий расчетный период. Также нужно будет оплатить проценты с прошлого месяца и последующие, пока не погасите задолженность.

Если пользователь вносит потраченную сумму на карту вовремя, то есть в льготный период, то банк не начисляет проценты.

Что происходит, когда вы расплачиваетесь картой

Несмотря на то, что процесс оплаты кредитной картой занимает всего пару секунд, это сложная операция, которая проходит в несколько этапов.

Этап 1. Кредитная карта пропускается через магнитный считыватель или вводится в банковский терминал той стороной, где размещен чип.

Этап 2. Платежный терминал формирует запрос в ваш банк на списание суммы денег с карты.

Этап 3. После подтверждения платежа и его одобрения, терминал пересылает запрос платежной системе через интернет.

Этап 4. Полученный и одобренный запрос пересылается от платежной системы в банк клиента, где и была открыта карта.

Этап 5. Указанная сумма блокируется на счете клиента до ввода пин-кода и подтверждения списания денег.

Этап 6. Клиент вводит пин-код и подтверждает платеж. Что такое пин-код? Эта ваша электронная подпись. Так банк понимает, что вы одобряете оплату.

Этап 7. Банк пересылает деньги на счет магазина или выдает наличными. Теперь карту можно убрать от терминала.

Семь глобальных операций происходят за 2 секунды.

При расчете в магазинах вас попросят поставить подпись и на бумажном чеке, чтобы еще раз подтвердить законность операции.

Периоды возврата денег и начисление процентов

Существует несколько периодов погашения задолженности по кредитной карте. Очень важно понимать, когда нужно вернуть деньги банку, чтобы не переплачивать проценты или комиссию. Давайте разбираться.

Льготный период

Это период длиной в один месяц. Отсчет начинается с момента активирования кредитной карты и длится 30 или 31 день в зависимости от количества дней в календарном месяце. Если в это время вы внесете потраченную сумму на счет банка, то никакие проценты не будут вам начислены. Но и здесь есть свои тонкости.

01.09. вы сделали покупку на 200 рублей, а 10.09. потратили еще 2 000. Сумма задолженности 2200 рублей.

Вы считаете, что должны вернуть все потраченные деньги до 10.10. А вот и нет! 200 рублей вы должны вернуть банку до 30.09, а 2 000 — до 10.10.

Если вы внесете 2200 рублей 10.10, то на 200 рублей будет начислена комиссия.

Комиссионный период

Если вы просрочили платеж в льготный период, то на потраченную сумму будет начислена комиссия.

Ситуация. Вы потратили 30 000 рублей на покупки и просрочили дату оплаты по льготному периоду.

Исходные данные. Ставка по кредитной карте — 34 процента. Ежемесячное обслуживание — 99 рублей. Вы планируете закрыть долг за 3 месяца.

Как это работает. Для начала разделим сумму долга на количество месяцев, которые необходимы для возврата.

30 000 ÷ 3 = 10 000 рублей.

Теперь рассчитаем сумму комиссии.

30 (количество дней в месяце) * 30 000 * 34% ÷ 365 (количество дней в году) = 838, 3 рублей.

Тогда в месяц вы должны оплачивать 10 000 + 838,3 + 99 = 10 937,3 рубля.

В результате вы должны будете вернуть банку 32 811,9 рублей.

Превышение лимита на кредитной карте

Лимит — это сумма денег на карте, которую вы можете потратить и вернуть без штрафов и комиссии.

Бывают ситуации, когда пользователь превысил допустимый лимит. Это случается, если вы не учитываете расходы по карте, снимаете деньги за границей, где валюта карты конвертируется в местную.

За превышение лимита банк наложит на вас одноразовый штраф и начислит комиссию. Сумма штрафа и размер комиссии указаны в вашем кредитном договоре. Поэтому очень внимательно относитесь к своим тратам и старайтесь рассчитывать оставшуюся сумму лимита.

На кредитной карте лежат деньги банка, а не ваши. Банк просто дает вам взаймы, а вы должны вернуть деньги вовремя. Если просрочили выплату, то получите штраф.

Что будет, если просрочили платеж

Опасность кредитных карт в том, что пользователи не считают деньги. Банкам это только на руку.

За просроченный платеж вам начислят штраф от 500–1000 рублей, в зависимости от карты и лимита на ней. Пропустили оплату и в следующем месяце — еще 2000 штрафа. Прибавьте к этому комиссию по договору, и получится круглая сумма.

Если клиент не погашает задолженность по карте в течение трех месяцев, банк может потребовать возврата всей суммы долга, а также аннулировать и закрыть вашу кредитную линию.

Не сможете вернуть долг вовремя — банк подключит коллекторское агентство для взыскания задолженности.

Вовремя возвращайте потраченные деньги, чтобы не получить вместе с долгом еще и проблемы с коллекторами.

Постойте. Сделайте выводы

Кредитные карты — это удобно и доступно практически для каждого человека. Пользователи не ощущают реальных трат и могут не только превысить лимит кредитки, но и просрочить платежи.

Поэтому, открывая кредитную карту, нужно придерживаться следующих правил:

  1. Старайтесь вести учет покупок по кредитке. Записывайте даты и суммы, чтобы вовремя внести оплату.
  2. Не превышайте лимит карты. Фиксируйте сумму потраченных денег в блокноте или же пользуйтесь онлайн-банкингом.
  3. Не передавайте карту и пин-код другому человеку. За любые траты с карты отвечать будете вы.

Будьте внимательны с кредитными картами и пользуйтесь ими только в случае крайней необходимости.

Какой принцип работы кредитной карты?

Несмотря на то, что кредитная карта является одним из самых популярных банковских продуктов, далеко не все клиенты понимают принцип ее работы. Для того чтобы понять, как работает кредитка, стоит сначала разобраться с основными особенностями этого финансового инструмента.

Кредитка – это банковская карта, на которую начисляется конкретная сумма займа. Таким образом, этот банковский продукт является альтернативой потребкредиту. Кредитка позволяет распоряжаться средствами банка в рамках лимита, размер которого зависит от кредитной истории и уровня доходов клиента.

В соответствии с актуальной статистикой, за последние 7 лет в нашей стране было выпущено более 50 миллионов кредитных карт. Причем данный показатель не является пределом. На сегодняшний день в США и странах Западной Европы в среднем на каждого банковского клиента приходится две кредитных карты.

Механизмы работы кредитки

Прежде всего, стоит сказать, что кредитки выпускаются с конкретной суммой займа. Кредитки, имеющие нулевой лимит, фактически являются дебетовыми картами.

Пользователь может тратить заемные средства как полностью, так и частично. Однако он должен вернуть их в заранее установленные сроки.

В противном случае владельцу кредитной карты придется заплатить не только проценты по займу, но и штраф.

Любая кредитная карточка имеет льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты. Стандартный льготный период составляет 55 дней. Это означает, что клиент должен вернуть потраченные заемные средства до окончания льготного периода. В этом случае владелец карты избежит необходимости платить выставленные к оплате проценты.

Схема работы льготного периода:

Картинка в более крупном формате.

У пользователя кредитной картой есть возможность выплаты части своего долга. Такая выплата называется минимальным платежом. Его размер зависит от условий контракта с банком. Чаще всего этот показатель равен 5-10%. В случае внесения минимального платежа банковский клиент избежит штрафных санкций, но при этом должен будет заплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.

Остается только лишь добавить, что льготный период по кредитке может быть возобновляемым или ограниченным. В первом случае льготный период начинается 1-го числа каждого месяца. Во втором случае льготный период не будет возобновлен, пока клиент не погасит весь долг.

Простой пример механизма работы кредитной карты

Для лучшего понимания того, как работает кредитка, стоит рассмотреть простой пример применения этого банковского продукта. Предположим, что владелец кредитки потратил 20 тысяч рублей в период с 1 по 31 ноября.

В соответствии с условиями банка, льготный период по этой кредитной карточке составляет 55 дней. Следовательно, владелец карты должен пополнить ее на 20 тысяч рублей до 25 декабря. По условиям банка, минимальный платеж равен 10% или 500 рублям.

При этом ставка по кредиту достигает 33%.

Использование средств со спецсчета

Простые математические действия, позволяют понять, что минимальный платеж равен 2 тысячам рублей.

20 000 р.*10% = 2 000 р.

Учитывая, что владелец карты не сможет вернуть все 20 тысяч рублей в срок, банк дополнительно начислит проценты на конец отчетного периода.

20 000 р.*33%*31 день/365 = 560,54 р.

Полученную сумму по начисленным процентам необходимо сложить с суммой минимального платежа. Таким образом, до 25 декабря владелец кредитной карты должен внести на свой счет как минимум 2 560,64 рублей.

Основные отличия кредитной карты от других видов займа

Альтернативой кредитным карточкам сегодня являются микрозаймы и потребкредиты. Основным отличием кредитки от этих финансовых инструментов считается возможность единоразового оформления. И потребительский кредит, и микрозайм можно оформлять каждый раз, когда возникает необходимость в деньгах.

Что касается суммы кредитования, то она каждый раз рассчитывается индивидуально. Единственное, что можно отметить – кредитка более выгодный вариант, нежели микрозайм, в тех случаях, если на первом месте стоит сумма кредита.

Кредитные карты также отличаются простотой оформления. Для их выпуска достаточно только лишь предоставить гражданский паспорт. К тому же на оформление кредитки уходит 5-10 минут. Сроки рассмотрения потребкредитов могут растянуться на несколько дней.

Еще один плюс этого банковского инструмента – наличие льготного периода, в течение которого проценты на пользование займом не начисляются. При оформлении микрозаймов или потребительских кредитов проценты начисляются с первого дня выдачи.

В целом кредитка является удобным финансовым инструментом с понятным механизмом работы. Если соблюдать все условия банка, клиенту не придется слишком много переплачивать за использование заемных средств.

No related posts.