Как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Все способы
Кредитная история может быть испорчена, если возникли проблемы с задолженностью, либо по ошибке. Иногда банки вносят неточную информацию, например, путая однофамильцев.
Информация о неплатежеспособности может появиться и после мошеннических действий. Если кредит взят на паспорт другого человека, и не выплачивался, «жертва» может обнаружить, что займы ей больше не дают.
К счастью, исправить ситуацию можно за несколько месяцев.
Почему кредитная история плохая
Негативная информация о заемщике может стать причиной отказа в кредитах везде, кроме молодых региональных банков и МФО. Поводом для отказа служат следующие виды записей:
- Значительная просрочка платежа. Такой признается 30-дневные и более длительные пропуски срока оплаты;
- Систематическое нарушение плана погашения кредита. Просрочки на 10-30 дней, но повторяющиеся в течении нескольких месяцев. При этом даже если заемщик представляет справку с работы, или подтверждает изменение состава семьи, банк не меняет своего решения и вносит запись;
- Отказ от погашения долга. Считается самой страшной записью, после которой даже в МФО получить кредит проблематично.
Все три вида записей сказываются на получении льготных условий кредита и предоставлении карт с длительным грейсом и адекватными процентами. Систематические небольшие просрочки могут не стать проблемой, если человек гасит кредит полностью, и может доказать банку, что у него появилась стабильная работа, и не меняется состав семьи.
Можно ли «убрать» запись в кредитной истории
В интернете встречаются объявления кредитных брокеров, предлагающих «убрать запись в истории». Обычно при переписке они представляются супер-хакерами, которые за определенную сумму взломают кредитную историю, и сотрут там данные о неплатежах.
Надо понимать, что такое возможно только в фильмах. «Взламывая базу», лицо становится преступником, а заказывая такую «услугу» — соучастником. Это означает, что невинное желание получить кредит может привести в тюрьму.
Но бояться обычно нечего. Взламывать никто не собирается, представитель фирмы просто возьмет деньги и исчезнет. Через несколько дней после перевода заказчика заблокируют во всех социальных сетях. Набрав неплохую сумму, мошенники удалят свой сайт, и отправятся в долгую счастливую жизнь безо всяких кредитов.Второй вариант «стирания записей» тоже незаконный. Брокер представляется доверенным лицом работника банка, который за вознаграждение редактирует кредитные истории. Покупателю стоит знать, что он заказывает коммерческий подкуп и подделку документов. В случае если подобные действия всплывут, кредит не получится взять уже никогда. Да и уголовную ответственность никто не отменял.
Рабочие схемы улучшения кредитной истории
Банку важно, чтобы клиент платил. Доказать платежеспособность можно «на словах» и «делами». В первом случае потенциальный заемщик приносит справки о заработной плате на новом месте работы, выписки с банковских счетов, документы на недвижимость. Во втором – получает небольшие кредиты.
Справки и прочие доказательства
Этот способ – не самый эффективный. Справка с работы не поможет, если в истории хранятся сведения о непогашенном долге, или просрочке более 30 дней.
Вариант подойдет, если:
- Заемщик устроился в стабильную крупную компанию, имеет стаж более полугода, и получает значительные суммы;
- Клиент работает в государственной организации со стабильной средней зарплатой;
- Сумма кредита не превышает его полугодовой доход.
Можно открыть в банке-заимодавце депозитный счет, положить туда примерно треть суммы кредита, и только после этого обратиться за кредитом. Это работает чуть лучше справок, но не помогает, если имеется полностью непогашенный долг.
Кредиты «со справками» будут выдаваться на условиях худших, чем для лиц с нормальной кредитной историей. Выплата такого займа поможет выглядеть существенно лучше в глазах банков, и почти полностью исправить кредитную историю.
Взять кредит в МФО
Микрофинансовые организации хороши тем, что занять небольшую сумму может почти каждый. Они выдают деньги пенсионерам, студентам, и безработным, был бы паспорт и регистрация в районе обращения. Подвох в том, что суммы для лиц с плохой кредитной историей – не более 30 000р разово, а переплата может быть существенной.
Но этот кредит стоит рассматривать как плату за исправление истории. Микрофинансовые организации ведут и свой реестр хороших заемщиков. Попадание туда позволяет увеличить сумму будущих займов.
Этот вариант не подойдет иностранным гражданам, и тем, кто не может стабильно выплачивать небольшие суммы на погашение долга. Есть сведения, чтоб запись от МФО «значит меньше», чем от банка.
Возьмите несколько маленьких сумм в разных организациях и исправно платите. Это поможет внести сразу несколько записей, что «закроет» предыдущие негативные моменты.
Купить товар в кредит
Автомобиль приобрести вряд ли получится, а вот микроволновку, плиту или кофе-машину – вполне. Стоит обратить внимание на товары средней ценовой категории, ценой меньше либо равной сумме месячного дохода. Тогда можно гарантировать получение кредита.
На время оформления заемщик должен быть официально трудоустроен, и не бояться звонков в отдел кадров с просьбой подтвердить занятость и доход.
Стоит ли повторять операцию с потребительским кредитом? Брать нужно ровно столько, сколько можно гасить без ущерба для семейного бюджета. Стоит обратить внимание и на вид займа. Рассрочки без процентов не влияют на КИ.Покупки по картам рассрочки и брендированным картам магазинов также не влияют на историю.
Оформить заем на небольшой срок в банке
Кредиты на простых условиях предоставляют, даже если есть проблемы с историей. Обычно переплата бывает выше, чем по льготным условиям, да и денег дают мало. Но тут надо понимать, что цель обращения состоит только в улучшении кредитной истории.
В ситуации записи о просрочках можно обойтись небольшой суммой на короткий срок. Цель тут не важна, достаточно просто добиться заключения договора и исправно платить.
Не испортить кредитную историю поможет тайминг платежей, и адаптация срока кредита под сроки поступления заработной платы. Если ее постоянно задерживают, кредит стоит брать так, чтобы платить приходилось на 4-7 день после получения средств.
Оформить кредитную карту
Ситуация упрощается, если предложения об оформлении карты поступали до внесения негативной записи в историю. Просмотрите все онлайн-банки, если где-то «висит» такое предложение, его стоит рассмотреть.
Кредитная карта не должна просто лежать в кошельке. Планируйте покупки так, чтобы небольшие суммы расходовались с карты, и не забывайте гасить их. Можно оформить несколько кредитных карт, покупать по всем, и увеличивать количество положительных записей в своей истории.
Погасить все долги
В кредитной истории отражаются факты прекращения всех обязательств по долгам. Если была задолженность за коммунальные услуги, или перед банком, стоит погасить их. Тогда новая запись будет отражена в кредитной истории.
Это может помочь, даже если заемщик ранее отказывался от погашения всех долгов. Негативных записей погашение не сотрет, но позицию банков в текущей ситуации изменит.
После полного погашения можно взять справку в банке, и пытаться обращаться за новыми кредитами с ней, доказывая свою благонадежность.
Пройти процедуру реструктуризации
Реструктуризация долга – это передача обязательств в другой банк. С новым «хозяином кредита» может уменьшиться процентная ставка, или другие условия, но фактическая обязанность выплачивать кредит не исчезнет.
Отсутствие платежей после реструктуризации ведет к ухудшению кредитной истории, потому стоит взвесить все свои силы.
Поможет ли банкротство физического лица улучшить кредитную историю
Банкротство – это признание себя неплатежеспособным. Процедура проводится арбитражным судом при участии управляющего, и направлена на погашение тех долгов, которые человек может погасить, и списание тех, которые не может.
На кредитной истории банкротство отражается негативно. Оно не помогает улучшить ее, банки не делают «скидку на законопослушность», ведь для них важнее платежеспособность гражданина. Если человек признан банкротом, он обязан:
- Уведомить банки, с которыми уже есть кредитные договоры, о решении суда;
- Принимать ограничения своего нового правового статуса.
Часто говорят, что банкрот может платить налоги, и тем самым улучшить историю. В Российской Федерации эти факты мало связаны, после банкротства стоит использовать кредиты в МФО или карты как способ поднять свой рейтинг в глазах банков.
Юристы советуют составить письмо о благонадежности, в котором объяснить, что привело к банкротству, и почему эти причины устранены. На практике, улучшить кредитную историю после банкротства, можно только путем взятия и погашения новых обязательств.
Что такое Кредитный Доктор
«Совкомбанк» продает услугу «улучшение кредитной истории», Заемщикам с проблемами там предлагают взять небольшую сумму в кредит по вышеназванной программе, но фактически люди денег на руки не получают. Средства расходуются на ведение счета и сопутствующие услуги вроде оформления карт.
На момент написания статьи у «Совкомбанка» есть две программы с таким названием, стоимостью около 5 и около 10 тысяч рублей. Какова вероятность, что после «доктора» можно будет получить кредит в другом банке? Никто не может предсказать.
Что точно улучшает прохождение программы, так это кредитоспособность в «Совкомбанке». После программы можно достаточно легко получить кредитную карту, экспресс-заем, и оформить другие кредитные продукты.
Услуга не является актом альтруизма. Ее предоставляют как необходимое условие получения кредита в данном банке. Фактически, она просто увеличивает стоимость его на 5000 или 10 000 рублей.
Программы снабжены жестким графиком платежей, нарушение которого ведет к еще большему ухудшению истории. Проходить их стоит, только когда полностью уверен в стабильности на год-полтора.
Смена паспорта, места жительства и фамилии
Помогает ли смена фамилии и паспорта? Нет, так как кредитная история привязывается к СНИЛС. Даже если поменять паспорт, человека легко идентифицируют, и свяжут с негативной кредитной историей. То же самое касается и фамилии.
Место жительства влияет на историю, только если до нахождения в России иностранец брал кредиты в стране, у которой с РФ нет договора о правовой помощи по гражданским делам. На самом деле, такое соглашение заключено со всеми европейскими странами, США и странами СНГ, потому способ вряд ли можно назвать эффективным.
Что такое «помощь в получении кредита», и надо ли ей пользоваться
Часто предлагают помощь в получении кредита с любой историей. При этом брокер может честно объяснить, что он лишь правильно оформит документы, поможет собрать справки, и представить необходимые документы в банк.
А может быть и вариант с элементами фантастики. Брокер представится «знакомым всех нужных людей» и расскажет, что нарисует любые справки, хоть о доходах в миллиарды долларов, договорится со всеми директорами банков в районе, и поможет исправить вашу историю и взять любой кредит.
Понятное дело, что правдой такие утверждения не являются. Да и услуги брокеров не бесплатны, потому стоит оценить целесообразность таких предложений.
Как улучшить кредитную историю пошагово
Для того чтобы улучшить кредитную историю в реальности, необходимо:
- Определить цель – что, когда, на сколько будет браться в кредит в будущем, и чем планируется гасить задолженность. Этот вопрос снимает массу дополнительных, вроде, надо ли обращаться в МФО, другие банки и так далее. Если глобальной цели вроде приобретения жилья или авто нет, возможно, стоит выбрать самый дешевый способ, и не брать кучу займов. Финансовые эксперты советуют отказаться от кредитов совсем, если цель не позволит сэкономить в будущем;
- Оценить масштаб бедствия. Если было всего несколько мелких просрочек, подавайте заявки на кредиты с общими условиями. Сегодня такие нарушения не являются чем-то экстраординарным;
- Если был отказ от оплаты, гасите долг, пока он не был реструктуризирован. Исполняйте решение суда, если таковое принято, или заключите с банком добровольное соглашение о погашении всей суммы долга;
- Уточните по базе ФССП онлайн нет ли у вас задолженностей по коммунальным платежам, штрафам, налогам. Все это тоже следует постепенно погасить;
- Получите кредитную карту, или купите в кредит товар, если ваша ситуация не критична. Тем, у кого большие проблемы с историей, и не выдается карта, стоит обратиться в МФО. Тут надо очень аккуратно рассчитать переплату, и быть финансово готовыми. Предусмотрите все варианты, даже если вас уволят, и вы останетесь совсем без денег. Это означает, что в МФО имеет смысл брать минимальный краткосрочный заем;
Обаятельно выплачивайте все свои долги в срок, и осмотрительно выбирайте кредитные продукты.
Как сделать улучшение истории доступным
Прежде чем бегать по всем банкам в городе и настойчиво просить кредит, стоит зайти на местный банковский ресурс, и сравнить предложения в специальном калькуляторе. Выбирайте те, которые не будут льготными. Так можно составить представление о стоимости кредита.
Оценивать свои силы нужно реально. Если вы получаете 20 000 рублей на работе, продвижение по службе вам не грозит, и платить кредиты за вас некому, вкладываться стоит не в новый телефон, а в возможность улучшить свою ситуацию с работой. Найдите источники дополнительного заработка до того, как займетесь кредитной проблемой.
Финансовые эксперты советуют скопить примерно 3 ежемесячных платежа, прежде чем брать кредит. Это справедливо для ситуации, когда человек теряет работу и должен думать и о погашении, и о выживании.
В любом случае, задача улучшения кредитной истории – реальная. Не стоит думать, что единожды задолжав банку деньги, вы попадаете в вечный черный список. Используйте законные способы улучшения кредитной истории, и рационально распоряжайтесь деньгами.
-советы как улучшить свою кредитную истоиию
Как улучшить кредитную историю, если она испорчена
Перед одобрением кредита банки проверяют кредитные истории потенциальных клиентов. При испорченной репутации человек получает отказ.
Рассмотрим способы, которые позволят улучшить кредитную историю, а также то, что делать не рекомендуется.
Кредитную историю улучшить вполне реально, для этого следуйте нашим проверенным советам и пошаговой инструкции.
Если все сделать правильно, то банки снова начнут выдавать вам кредит под минимальные проценты.
Что такое кредитная история
Это документально зафиксированная информация о заемщике, которая предоставляет банкам возможность узнать, является ли он добросовестным плательщиком.
Кредитная информация может быть отрицательной (отсутствие возврата долга, наличие просрочек) и положительной (вовремя выплаченные кредиты).
Кредитная история делится на 3 части:
- титульная (ФИО заемщика, паспортные данные, информация из свидетельства обязательного пенсионного страхования, ИНН, место рождения);
- основная (информация о прописке и регистрации заемщика, размер кредита, продолжительность выплаты, информация из госорганов и банков о платежеспособности лица);
- дополнительная (информация о банках, даты совершенных ими запросов).
Узнать свою кредитную историю можно в специальных бюро кредитных историй. Как правило, это платная услуга, но есть варианты как КИ бесплатно.
Почему кредитная история может испортиться
Есть три основные причины этому.
- Невозврат кредита полностью или его части. Когда долг приходится взыскивать путем судебных разбирательств, заемщик становится для банков злостным неплательщиком и в будущем больше не сможет оформлять кредиты.
- Просрочка, продолжительность которой – от 5 дней до 1 месяца, а также несколько просрочек оплаты кредита.
- Мелкие просрочки до 5 дней обычно не считаются нарушением, однако есть банки, которые отказывают в оформлении кредита и в такой ситуации.
Эти причины возникают по вине не только заемщика, но и самого банка. Иногда он по техническим причинам задерживает проведение платежа, и образуется просрочка по кредиту.
Кредитная история может испортиться из-за мошеннических действий.
Можно ли улучшить кредитную историю?
Иногда в кредитной истории могут содержаться ошибочные данные, которые нужно оспорить. Потребуется отправить в банк, который допустил ошибку, официальное заявление, после чего подать в БКИ запрос. Сотрудники бюро, проверив записи, исправят в них ошибки, уберут несоответствующие действительности данные.
Если БКИ не удалит недостоверную информацию, потребуется обратиться за помощью в суд.
1. Погасите задолженность
- Следует погасить мелкие займы – долги по кредиткам или овердрафту, микрозаймы. У подобных задолженностей наиболее строгие штрафы и высокие процентные ставки, к тому же они часто передаются коллекторам.
- Реструктуризируйте оставшиеся кредиты. Реструктуризацию необходимо провести и при наличии просрочки.
Если банк откажется выполнять эту операцию, то у вас останется документальное подтверждение о том, что вы не уклонялись от оплаты долга, а пытались решить возникшую проблему.
- Уменьшите сумму задолженности. В случае, когда с момента возникновения просрочки прошло много времени, штрафы и пени могли значительно увеличить сумму кредита.
В этой ситуации лучше обратиться к кредитному юристу. Он проведет анализ ситуации и найдет способ полностью или частично аннулировать неустойку, выставленную банковским учреждением.
- Попросите суд о рассрочке или отсрочке.
Вам будет легче погасить долг, если вы получите дополнительное время или возможность погашать долг определенными выплатами по подходящему для вас графику.
2. Откройте банковский депозитный счет
Выбрав определенный банк для оформления кредита в дальнейшем, следует открыть в нем вклад. Если вы будете регулярно пополнять вклад, то банк смягчит для вас условия.
Чем выше банковский вклад, тем они лояльнее.
3. Выплатите микрозайм
Обращаться в МФО стоит в том случае, когда требуется быстро исправить кредитную историю.
- Плюс такого способа – легкое получение кредита (нередко организации не обращают внимания на кредитную историю и оформляют кредиты даже тем заемщикам, которым отказывают все остальные банки).
- Минус – высокие процентные ставки.
4. Оформите кредит на товар
Необязательно оформлять займ в банке – можно получить кредит на покупку бытовой техники, мебели. Все это также отмечается в истории займов.
5. Закажите кредитную карту
Нередко банки предлагают оформить кредитную карту с невысоким лимитом даже тем клиентам, КИ которых испорчена. Если на карте предусмотрен беспроцентный период пользования ею, то можно будет на короткое время получать беспроцентный кредит, полностью его выплатив.
- Когда банк увидит, что деньги на карту поступают регулярно, он будет относиться к клиенту лояльнее.
- Чтобы быстро исправить кредитную историю, можно получить несколько таких карт и в срок выплатить взятый на них кредит.
Оформлять карты следует от тех банков, которые используют данные одного БКИ. В этом случае рейтинг клиента будет представлен в виде одного документа из конкретного бюро, а не как несколько отчетов из различных БКИ.
Информация о том, пользуется ли банк услугами определенного БКИ, доступна на сайте бюро.
6. Исправьте ошибочную информацию в документе
- Обработкой и систематизацией данных в БКИ занимаются компьютерные программы, однако именно банковские служащие передают в бюро информацию. Они могут ошибиться в ФИО, номере паспорта. В этом случае последующая проверка КИ обнаружит несоответствие данных в бюро и той информации, которую вы предоставили в банк.
Последний воспримет это как мошеннические действия при попытке получить деньги, в результате чего вы получите отказ в оформлении кредита не только в этом банке, но и во всех других.
- Также может возникнуть ситуация, что в кредитной истории одного клиента будут появляться фрагменты из документов его тезки.
Проблемы появятся вне зависимости от того, является этот человек добросовестным плательщиком кредита или нет.
- Третий случай – мошеннические действия: используются утерянные вами (или украденные) ваши документы, чтобы оформить кредит на ваше имя. Мошенники тратят полученные средства и не платят кредит, штрафы за просрочки увеличивают его объем, и все это повисает на вас.
Чтобы ни одна из перечисленный ситуаций с вами не возникла, требуется регулярно проверять документы – пару раз в год.
Если вы обнаружили, что у вас есть невыплаченный кредит, который вы не оформляли, или в данных есть ошибка, придерживайтесь следующего алгоритма действий:
- Напишите в БКИ заявление с указанием ошибки.
- К заявлению приложите подтверждающие документы.
В 2-недельный срок БКИ свяжется с банком, сотрудники которого допустили ошибку, и исправит на основе полученной информации ваш документ.
7. Не пытайтесь построить кредитную «пирамиду»
Кредитная «пирамида» – ситуация, при которой каждый последующий кредит брался для того, чтобы погасить предыдущий. Просрочек в такой ситуации может и не быть, однако все банки осознают, что пирамида вскоре рухнет.
8. Не делайте много запросов
Если банковские сотрудники видят, что вы за последний месяц совершили 10 запросов и получили отказы, они не оформят вам кредит.
Также не следует оформлять множество займов в МФО за короткий промежуток времени. Большое их количество свидетельствует о том, что у вас острая нехватка в денежных средствах или вы не способны грамотно расходовать свой бюджет.
9. Не обращайтесь за помощью к мошенникам
Некоторые лица обещают исправить кредитную историю за деньги. Есть два варианта развития событий:
- мошенники получают от вас деньги и исчезают;
- они подделывают информацию о взятом займе и отправляют ее в БКИ, однако бюро способны выявить подобные фальсификации.
Где узнать свою кредитную историю
Информация об оформленных кредитах, их оплатах и просрочках содержится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Есть несколько способов ее получить.
- Заполните на сайте БКИ заявку, после чего подтвердите свою личность. Для этого можно обратиться в отделение организации или отправить телеграмму на почтовый адрес бюро.
- Заверьте заявление на получение своей истории по кредитам у нотариуса и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
- Заверьте заявление у оператора почтовый связи и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
- Самостоятельно посетите офис БКИ.
Чтобы узнать, в каком бюро содержится история, необходимо отправить запрос в Центральный каталог КИ. Для ускорения услуги можно обратиться в агентство или банк, который сотрудничает с БКИ (сумма услуги составит 300-700 рублей).
Где взять кредит с плохой кредитной историей
Даже с плохой кредитной историей есть шанс получить кредит. Конечно, в этом случае условия кредита будут невыгодными для заемщика, это касается как срока выплаты, так и процентной ставки.
Есть два пути взять кредит с плохой историей:
- Обратиться в банк
- Обратиться в МФО (Микрофинансовые организации или Микрозаймы)
Микрофинансовые организации предлагают слишком высокий процент по кредиту, однако получить одобренный кредит у них шанс выше, чем у банков.
Если вы решили обратиться в банк, то мы предлагаем ознакомиться со списком банков, которые выдают кредиты всем без исключения.
Как улучшить кредитную историю если она испорчена: ТОП-5 решений + советы как взять кредит с плохой КИ
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес журнала BabloLab.ru. Практически у каждого человека есть своя кредитная история (КИ). И она не касается только выплат по займам. Хорошо, когда репутация не запятнана.
Но бывает, что ярлык недобросовестности висит, как дамоклов меч. Возникли проблемы, а финансовое учреждение не дает заем. Ситуация, на первый взгляд, патовая. Но есть способы, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Данная статья подскажет путь к решению проблемы.
В статье вы сможете узнать как улучшить кредитную историю если она испорчена.
Что такое кредитная история и от чего она зависит?
Финансовая репутация физического или юридического лица есть, не что иное, как КИ. Она включает в себя разные виды выплат, в т.ч. за услуги ЖКХ, связи и т.д.
Ее могут испортить даже мелкие промахи:
- просрочки (до 1 недели с выплатой штрафа заимодатель прощает, но нельзя злоупотреблять);
- займы в большом количестве (недоверие кредитора к безответственности человека, либо неплатежеспособности – одна ссуда погашается другой);
- заявки по кредиту (большое число обращений и банковских организаций говорит о ненадежности клиента);
- судебные тяжбы (заимодатель прибегает к ним в исключительных случаях, но наличие их в истории, без выяснения правоты, все усложняет);
- ноль на кредитке (карта говорит о возможностях заемщика. 20-30% от суммы займа банковскую организацию устроят);
- погашение займа досрочно (кредитор лишается своих процентов, а значит, не доволен).
Совет! Лучше не становится поручителем, даже если есть необходимость в помощи родным. Данный статус сокращает способность выплат автоматически.
Помимо личных сведений о субъекте, в КИ фиксируется финансовое поведение (ссуды, рассрочка по покупкам и т.д.). Там же содержатся данные о датах, выплатах досрочно или по задолженности.
Каждый субъект оценивается по пятибалльной шкале рейтинга:
- 0 (нет практики использования займов, трудно понять надежность);
- 0 – 2,99 (нарушал обязательства);
- 3 – 5 (могли быть не значимые опоздания по выплатам);
- 5 (отличный заемщик).
Чем выше баллы, тем она лучше.
Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: пошаговая инструкция + советы экспертов
Самый популярный способ поправить отрицательную КИ – обратиться в МФО. В подобных структурах занимают всем желающим небольшую сумму на короткий временной период.
Несколько таких займов со своевременным возмещением денежных средств помогут должнику. Явным минусом является факт большой переплаты. Дневные 1-2% кажутся мизерными.
Но в сравнении с годовой ставкой сумма увеличится в не одну сотню процентов.
Важно! Здраво оценить возможность возврата средств, чтобы еще больше не усугубить ситуацию и не оказаться в долговой яме.
Чтобы четко выработать план действий, необходимо следовать инструкции:
- Выбрать МФО. Лучше сразу несколько. Проанализировать информацию, обратив внимание, как долго действуют организации, есть ли у них филиалы в РФ. С какими бюро КИ они работают, отправляя данные по гражданину. Тщательно изучить договор, акцентируя внимание на удобство получения займа и его процентную ставку. Следует также обратить внимание на дополнительные комиссии, штрафные санкции и стоп-факторы (нельзя соглашаться на условия отдать ценное имущество). Почитать отзывы.
- Отправить заявку на ссуду. Нужно прийти в офис с паспортом, прихватив еще один документ, подтверждающий личность. Второй способ – онлайн-заявка, которая будет рассмотрена в течение получаса. При этом средства поступят денежной транзакцией, через услугу электронного кошелька, либо на указанную банковскую карточку.
- Получить деньги, и уточнить условия их возврата. Есть 2 варианта – периодично частями или общей суммой по истечению срока. Если знать о маленьких хитростях, как исправить кредитную историю бесплатно, то появится неплохой шанс поправить КИ, практически ничего не вложив. Первый заем в рамках льготной программы в некоторых МФО дается под 0%. Их можно оформлять поочередно. Деньги совсем не тратить, а возвращать в качестве платежа.
Важно! Соблюдать график внесения платежей, и сохранять документы об оплате.
Советы экспертов:
- По возможности погасить задолженность:
- по мелким долговым обязательствам, где есть большие штрафы и процентная ставка (кредитки, микрозаймы и т.д.);
- по просрочке и остаткам долгового обязательства (сделать реструктуризацию, отказ заимодателя будет зафиксирован документально, а значит, была попытка со стороны должника решить ситуацию);
- при длительной неуплате (юрист поможет аннулировать банковскую неустойку в полной мере или ее часть);
- по решению суда, отсрочив или рассрочив (назначат удобный для клиента график и размер выплат).
- Не выстраивать кредитную «пирамиду». Новый заем для перекрытия имеющегося старого долга. Просрочки не возникнут, но пирамида рано или поздно рухнет.
- Не запрашивать часто в различные финансовые учреждения. Если будет много запросов, заимодатель не одобрит ссуду и вы не сможете взять кредит с плохой КИ. Много займов в МФО в короткий срок, значит, гражданин неплатежеспособен.
Важно! Не обращаться к мошенникам. Они обещают помочь, а сами исчезают с деньгами. Либо отправляют в бюро «липовые» сведения о займе. Но для него ничего не стоит выявить обман.
Как можно улучшить (исправить) кредитную историю, если не дают кредиты: ТОП-5 решений
Помимо микрозаймов, есть и иные решения исправить ситуацию:
- Специализированные программы. Их используют некоторые кредиторы. Например, «Второй шанс», «Помощь другу», программа от Совкомбанка «Кредитный доктор» и др.
Список заемщиков, использующих данные программы:
- Совкомбанк;
- Русфинанс;
- Русский стандарт;
- Тинькофф;
- Сбербанк;
- Восточный экспресс;
- ХоумКредит.
Наиболее эффективной и пользующейся спросом является «Доктор». Принцип заключается в том, что клиенту выдается несколько займов, размер которых постепенно возрастает. По итогу программы у заемщика появляется шанс получить ссуду со средней ставкой по процентам.
- Пластиковая кредитка. Наименее затратное и простое решение. Нужно обратиться в банковское учреждение, где не очень требовательны к клиентам. Проще это сделать там, где оформлена зарплатная карта. Заимодатель заинтересован в продвижении своим клиентам новых продуктов по кредитованию.
Важно! Регулярно пользоваться лимитными средствами кредитки и вовремя ее пополнять. Есть возможность повысить лимит.
Критерии программ по оформлению кредитных карт, на которые стоит обратить внимание:
- грейс-период (если средства используются при безналичном расчете, есть льготный период для их беспроцентного возврата; бывает что есть такой срок и при снятии с карты наличных);
- цена за выпуск и годовое обслуживание;
- процентная ставка (от нее зависят величина платежа);
- система скидок и бонусов.
Важно! Вносить оплату до истечения льготного срока, чтобы не начислялись проценты.
Одобрение по кредиткам происходит чаще, чем по займам для потребителей. Даже если ставка будет высока, она все равно в пересчете окажется ниже, чем в МФО. К тому же рассрочку можно делать в удобном графике. Главное, чтобы в нужное время на карте лежала вся сумма.
- Товар в кредит или рассрочку. Не имеет значения, где и что приобретать. Главное, чтобы после оформления одного из двух способов, вовремя погасить задолженность. В магазинах с удовольствием идут на эту процедуру. Скорее всего, должнику с «подмоченным» реноме не одобрят товар более чем на 25 000 рублей. Есть минус. Придется оформить страховой договор. Он нужен для лояльности банка.
- Депозит. Положить денежные средства в любой валюте на счет финансового учреждения и постоянно его пополнять. Есть условия, по которым можно пополнять и частично снимать. При этом заимодатель предоставляют своим вкладчикам взять ссуду на льготных условиях. Лояльность организации напрямую зависит от величины депозита. Пенсионеры могут открыть вклад максимально выгодно.
- Судебное разбирательство. Подходит для случаев, когда в испорченной репутации виноват сам кредитор, но отказывает в исправлении. Причины ошибок, по которым суд выносит решение в пользу истца:
- сбои в работе программы, когда обрабатывался платеж;
- незаконные действия;
- ошибки сотрудников при передаче в бюро и другой человеческий фактор.
До того, как обратиться в суд необходимо попробовать урегулировать ситуацию совместно с БКИ.
Узнаете в каком банке дают кредит с плохой КИ.
В каких банках взять кредит, если плохая ки
Существует определенный шанс взять кредит, даже если плохая КИ. Есть банки, которые предоставят заем независимо от репутации должника. В перечень входят 9 кредиторов. Их название и требования к заемщику собраны в таблице:
| Название | Требования к заемщику |
| Тинькофф |
|
| Восточный |
|
| Почта Банк |
|
| Совкомбанк |
|
| Ренессанс Кредит |
|
| Займер |
|
| Быстроденьги |
|
| Lime Займ |
|
| Турбозайм |
|
Когда обнуляется КИ и отчего зависит.
Плохая кредитная история: когда она обнулится и от чего это зависит?
Наивно полагать, что как только человек погасит все просроченные долговые обязательства, он станет чист перед финансовым учреждением. Все допущенные промахи хранятся в КИ. И могут быть использованы против заемщика.
Существует версия о том, что все сведения аннулируются спустя 3-5 лет. Это неверно. Временные рамки могли появиться в результате финансовой политики отдельных банков. Допустим, клиент в течение нескольких лет не является «ненадежным», а исправно все выплачивает. Заимодатель проявит лояльность и выдаст заем.
Есть еще срок давности 3 года, на основании чего учреждение не может требовать возврата долга через суд. Но это не означает, что он исчез.
По закону бюро хранит документацию по КИ 10 лет, по истечении которых они аннулируются.Итак, нужно быть аккуратным в погашении займов. Если уже допущены ошибки, исправить их есть возможность. При обстоятельствах, виновником которых оказывается кредитор, можно урегулировать вопрос через суд.
Не забывайте подписаться на рассылку журнала и сделать репост.
Как улучшить кредитную историю если она испорчена — 12 способов
Иногда даже одна ошибка с выплатами кредита может привести к проблемам в дальнейшем. Кредитная история способна серьезно подпортить отношение заёмщика с банками. Впрочем, ничто не вечно – и она тоже. Есть множество способов восстановить историю. Но для этого понадобится время и старание. Мы предлагаем вам 14 советов, как исправить ситуацию.
Совсем быстро исправить кредитную историю не получится. Потому что восстанавливать репутацию перед банком – дело явно не одного дня. А если кредитная история испорчена очень сильно – то и не одного года.
Но можно ускорить процесс, чтобы не ждать положенные 10 лет для обновления отчета. Кроме того, придется выкинуть много денег только на проценты.
Зато наградой станет нормальная кредитная история, с которой вам могут дать даже ипотеку.
Итак, расскажем про 12 способов быстро исправить кредитную историю
Чтобы узнать, насколько все печально, необходимо потребовать выписку из бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но только раз в год. В ней вы сможете посмотреть, кому и сколько раз вы просрочивали займы. Это позволит сориентироваться, как много придется работать над восстановлением репутации.
Запрос выписки через бюро кредитных историй – первый шаг к исправлению ситуации. Банки знают: если человек запросил кредитную историю – он готов работать на ее исправление. И это маленький плюсик к имеющейся ситуации. Но очень маленький – придется упорно работать и следить за финансами, чтобы исправить историю.
Обязательно перепроверьте все записи в кредитной истории. Вполне возможно, что некоторые туда были внесены по ошибке. Особенно тщательно надо пересмотреть все записи от инкассаторов, совсем маленьких кредитных агентств и ликвидированных/слившихся предприятий. А в идеале – запросить информацию по каждому с доказательствами, что это именно ваш долг, а не чей-то ещё.
Если вдруг окажется, что другая сторона не может подтвердить факт просрочки и задолженности именно с вашей стороны – можно смело требовать убрать эту запись из кредитной истории.
Также обязательно сравните историю с имеющимися на руках чеками и выписками по кредитам. Возможно, по техническим причинам со стороны банка или платежной системы возникла так называемая техническая просрочка. После заявления в финансовое учреждение ее можно убрать без проблем, поскольку от клиента она не зависела.
Если у вас есть открытые кредиты с просрочками – ни один здравомыслящий банк вам никогда не выдаст кредит. Вы, по его мнению, уже сейчас являетесь неблагонадежным плательщиком. А активами рисковать никто не будет.
Поэтому как можно скорее рассчитайтесь с задолженностью. И платите в дальнейшем кредит исправно. Как только выплатите займ без просрочек – считайте, что ваша кредитная история уже начала исправляться.
Для слабо испорченных кредитных историй подходит исправление с помощью кредитной карты, имеющей льготный период. Если у вас ее нет, а репутация запятнана не сильно, попробуйте оформить ее. Если есть – отлично.
Чтобы использовать карту, необходимо месяц пользоваться кредитными средствами и не класть на нее собственные деньги.Под конец отчетного периода, когда нужно будет вносить обязательный платеж, возвращаем задолженность до последней копейки. После чего месяц (это важно) не трогаем карту вообще.
Затем проделываем то же самое ещё раз. И так до тех пор, пока кредитная история не начнет постепенно очищаться.
К слову, этот способ очень удобно использовать параллельно с остальными. Но важно помнить – нельзя допустить ни единой просрочки по новым займам. В противном случае придется начинать всё сначала.
Некоторые микрофинансовые организации отправляют информацию в БКИ. Если взять у них микрозайм на несколько дней, а затем вернуть в срок без просрочки и недоплаты – то запись о положительном исходе появится в кредитной истории.
Таких микрозаймов можно брать сколько угодно. Но стоит понимать, что проценты в МФО довольно высокие – за день пользования кредитом начисляется от 1,5 до 3% и более. Переплату, соответственно, подсчитайте сами. Это дорогой, но действенный способ.
Следует понимать, что отказ может прийти и от микрофинансовых организаций, если кредитная история испорчена. Но некоторые лояльно относятся к ошибкам заёмщиков, и все равно оформляют кредит.
Перед тем, как брать микрозайм, обязательно уточните, связана ли МФО с бюро кредитных историй. Если да – то можно смело пользоваться: выплата долга положительно скажется на истории.
Если нет – то выбирайте другую МФО.
Важный нюанс: много мелких займов в МФО не всегда помогут получить нормальный кредит в обычном банке. Потому что финансовые учреждения могут получить доступ к информации о сроках и сумме долга. И мелкие займы им не докажут, что вы – надежный плательщик. Придется позднее брать более крупные суммы в тех же МФО под более низкие проценты.В случае, когда история испорчена не сильно, попробуйте получить небольшой кредит наличными в любом банке. Желательно – не более 100 тысяч рублей, но не менее 50 тысяч, чтобы сумма была более-менее весомой. Но тут уж сколько одобрят.
Если вам одобрили кредит наличными сроком до полугода, не спешите возвращать его в первый же месяц. Сейчас именно количество непросроченных платежей играет вам на руку. Поэтому пожертвуйте процентами по займу и вносите деньги месяц в месяц – вместо одного успешного платежа получите сразу шесть. А это намного лучше скажется на кредитной истории.
Как только закрыли один кредит – пробуйте подаваться на следующий, уже более крупный – в той сумме, в которой он вам нужен. Если в банке его не оформили – повторите процедуру.
Чтобы вам могли одобрить кредит даже при плохой репутации у банков, можно дать учреждению как можно больше гарантий. Это позволит ему увериться в том, что вы – надежный клиент и не будете пропускать платежи.
Наиболее весомым аргументом будет залог, который покрывает сумму займа. Но нужно понимать, что в случае просрочек вы лишитесь заложенного имущества. Также лояльность можно доказать, предлагая максимальное количество документов – паспорт, 2-НДФЛ, выписку с места работы, копию трудовой книжки и так далее.
Если вы понабрали кредитов, но не можете с ними расплатиться и переживаете за кредитную историю – то хорошим решением будет рефинансирование.
Это позволит собрать несколько проблемных кредитов в один, с более выгодными суммой и сроком. А потом платить без пропусков по нему, постепенно улучшая кредитную историю.
Это лучше, чем иметь 3-5 займов в разных банках и периодически забывать о каком-либо из них.
Важно помнить, что с текущими просрочками по рефинансируемым кредитам далеко не каждый банк согласится вам помогать. Поэтому обязательно надо выплатить текущую задолженность и хотя бы пару месяцев платить без просрочек. И только после этого можно подавать заявку на рефинансирование.
Отдельные банки предлагают программы по улучшению кредитных историй. О результатах выполнения программы заёмщиком учреждение сообщает в БКИ, тем самым немного исправляя ситуацию. Например, такие программы есть в «Восточном» и «Совкомбанке».После прохождения такого «тестового периода» банк может оформить заёмщику реальный кредит на какую-либо сумму. А может и не оформить, в зависимости от степени «испорченности» репутации. Одного цикла может оказаться мало.
Важно понимать, что такие услуги не равны предложениям «исправить кредитную историю» за какую-то конкретную сумму и практически мгновенно. О таких мошеннических предложениях мы говорили в первом совете. В этом случае банк реально передает информацию, а на исправление уходит определенное время.
Крупные банки имеют достаточно серьезных и платежеспособных клиентов. Поэтому они редко обращают внимание на заявки от людей, чья кредитная история «подмочена». Им нет смысла рисковать активами – всегда найдутся другие, которые возьмут кредит и вовремя его выплатят.
Такой роскоши нет у небольших учреждений, которые малоизвестны за пределами хотя бы своего региона (если даже не города). Такие банки борются за каждого клиента. Поэтому они могут более лояльно отнестись к испорченной истории клиента. Если, конечно, она не совсем ужасна.
Не всегда в таких банках будет выгодный процент или хорошие условия. Но если в других учреждениях отказывают – это лучше, чем брать кредиты в МФО. В любом случае получится выгоднее, а записи в кредитной истории станут иметь больший «вес» для других финансовых компаний.
Если вам нужно что-либо приобрести в кредит, вы можете попробовать не оформлять заявку в выбранном банке, а обратиться непосредственно в магазин-продавец. Желательно, чтобы это была крупная и известная торговая точка – такие имеют наибольшее влияние на банковское учреждение.
При подаче заявки непосредственно в магазине процент может быть несколько более высоким. Но зато шанс на одобрение вырастет. Крупные магазины стремятся «давить» на банки, чтобы их клиентам меньше отказывали – это означает потерю прибыли.Поэтому финансовые учреждения отказывают запросам из магазинов реже. Но все-таки отказывают, так что способ подойдет, если кредитная история лишь немного запятнана. Если же все-таки получилось взять кредит, то платите его точно в срок – и тогда он положительно скажется на информации в БКИ.
Если вас интересуют кредитные продукты конкретного банка, и в других получать займ вы не хотите или не можете, то придется постепенно улучшать репутацию именно в нем. Сделать это можно, прочно привязав себя к нему.
Для этого можно использовать множество инструментов. Например, заказать в нем зарплатную карту. Или открыть депозит на какую-нибудь весомую сумму. Наконец, просто держать дебетовую карточку и хранить на ней деньги, периодически расплачиваясь в магазинах.
Благодаря таким манипуляциям в выбранном банке будут знать – у вас есть деньги, чтобы расплатиться с кредитом. И в случае чего даже смогут сами снять средства для оплаты долга. Но, снова же, для согласия все равно нужна не совсем плохая кредитная история. Так что сначала придется немного «поиграть» с кредитными картами любого банка, займами МФО или обычными кредитами (если кто-то их даст).
Что сделать с ужасной кредитной историей
Если кредитная история настолько ужасна, что ни одна организация не выдает займы и даже микрозаймы, то сделать особенно ничего нельзя. Если кредитный рейтинг слишком низкий, то мало кто согласится довериться такому заёмщику.
Есть одна МФО с высоким процентом, которое может одобрить минимальный микрозайм даже с абсолютно испорченной кредитной историей – «Займер». Но она имеет довольно высокие проценты – 2,2% в сутки. Есть и другие МФО, способные таким образом улучшать историю заёмщика. Но их нужно ещё найти, наткнувшись на десятки отказов.
Но даже в «Займере» могут отказать. Что делать в таком случае? Ждать. Ждать, пока хотя бы часть ваших просрочек уйдёт в историю. Срок полного обновления иформации в БКИ – 10 лет. А также пробовать снова подавать запросы в различные кредитные организации и МФО.
Чего делать категорически не стоит
Прежде чем приниматься за исправление, необходимо запомнить то, чего делать не нужно. Есть четыре вещи, которые недопустимы при попытке улучшить кредитную историю любыми способами.
Во-первых, нельзя допускать новые просрочки по кредитам. Первая же ошибка убьет все потраченные до этого усилия. Во-вторых, нельзя брать больше кредитов, чем вы можете выплатить. Это плавно вытекает из первого пункта запретов. Если вам будет тяжко выплачивать займ, то когда-нибудь вы все-таки сорветесь.
В-третьих, не нужно истерически подавать заявки сразу во все банки и МФО округи. Это сигнал для службы безопасности, что вам ну прямо очень срочно нужны деньги.
А вместе с испорченной кредитной историей может составить неприятное впечатление человека, который хочет одолжить денег срочно, а потом не вернуть.
Будьте последовательны: отказали в одном банке – подождите денёк и подайте заявление в другой. Не торопитесь.
И, наконец, в-четвёртых. Никогда не платите за услугу «исправления кредитной истории». Запомните – эти данные невозможно исправить ни одним способом.
Даже если иметь своего человека в БКИ, который пообещает «подчистить» информацию. Кредитная история исправляется только двумя вещами – временем и активным пользованием кредитными продуктами без просрочек.
А если вы заплатите такому «исправляльщику», то вас просто обманут и ничего не сделают, и деньги вы не вернете.
редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём