Как банки вычисляют кредитный рейтинг заёмщиков
Кредиты для частных лиц являются неотъемлемой частью экономики. Чтобы банки давали деньги надёжным людям, был придуман рейтинг кредитной истории. Человек, который более ответственно подходит к уплате долгов, получает льготы при обращении в банк в будущем. Кредитная история складывается из многих факторов, и это не только своевременная выплата по долгам.
Кредитный рейтинг лица
Данные из кредитной истории анализируются банками и превращаются в кредитный рейтинг. Это показатель, который считается в баллах и помогает банкам определить, выдать заём человеку или нет. Методы оценки кредитоспособности у каждого банка свои. Но есть общие факторы, влияющие на него.
Просрочки платежей
Главное, что влияет на рейтинг заёмщика – допускает ли он просрочки по займам. Любой банк предоставляет должнику чёткие сроки выплат по долгам.
Система оценки кредитной истории работает автоматизировано, поэтому если человек допускает просрочку в несколько дней, его кредитная история портится.
Согласно открытым данным Сбербанка, 25% личного рейтинга клиента составляют данные о его просрочках.Значение имеют не только исторические просрочки, допущенные клиентом несколько месяцев или лет назад. Банки смотрят также на то, насколько ответственным был клиент в последнее время. Если были допущены просрочки по кредиту несколько лет назад, а в последнее время все периодические платежи вносились вовремя, банк будет более положительно оценивать потенциального заёмщика.
Типы просрочек по времени:
- технические: от 1 до 30 дней;
- 1-2 месяца;
- 2-3 месяца;
- 3-4 месяца;
- от 4 месяцев и больше.
Бюро кредитных историй, составляя отчёт о кредитном поведении клиента, обязательно указывают, насколько серьёзными по срокам были просрочки. Технические просрочки для банков не имеют никакого значения.
Они хоть и немного портят кредитную историю, но большинство компаний выдают займы людям с такими показателями.
Важно!
Во многих случаях технические просрочки возникают из-за ошибок на стороне самого банка. Если это произошло, можно оспорить кредитную историю и улучшить её таким образом.
Если была допущена задолженность от 30 дней, банки не будут выдавать льготы при оформлении займов. Многие крупные компании откажутся работать с таким клиентом. Остальные завысят процентную ставку.
Однако взять деньги в долг с такой просрочкой можно. Если просрочка составляет более 2 месяцев, можно надеяться на кредиты только в организациях вроде “Тинькофф”, которые выдают их даже клиентам с плохой историей.
Количество просмотров кредитной истории
Банки могут просматривать, какое количество раз другие компании обращались за данными о заёмщике. Так они понимают, какое количество банков обошёл клиент, прежде чем обратиться к ним. Большое количество запросов свидетельствует о том, что все остальные компании уже отказали человеку, и история кредитного скоринга портится.
Общий кредитный баланс
Оценку заёмщика проводят, судя об имеющихся непогашенных задолженностях. Если человек брал крупный кредит и до сих пор не вернул большую часть, банки будут отказывать ему в предоставлении кредита. Если большая часть уже возвращена, шансов на одобрение заявки становится больше.
Имеет значение, какая сумма по кредитам не была погашена клиентом. Чем больше сумма, тем хуже это влияет на КИ.
Динамика долговой нагрузки
Это данные кредитной истории, отражающие, когда и на какие суммы клиент брал кредиты. Часто для улучшения кредитной истории люди берут множество небольших займов и оплачивают их вовремя. Даже небольшие оплаченные вовремя кредиты хорошо влияют на рейтинг заёмщика. Но банки отдают предпочтение лицам, которые погашали большие суммы.
Кредитный скоринг Сбербанка
Подсчёт рейтинга клиентов для Сбербанка осуществляет Объединённое кредитное бюро. Оно исходит из того, насколько доступной и достоверной является информация о потенциальном заёмщике. Также имеет значение показатель риска, для Сбербанка он складывается исходя из:
- места жительства(лучший рейтинг получают жители городов и близких к ним поселений);
- возраста(лучше всего оцениваются люди с возрастом от 21 до 70 лет);
- образования(высшее и средне-специальное образование повышают шанс на кредит);
- семейного положения(наличие супруга и детей являются положительным фактором).
Получить в Сбербанке кредитный рейтинг можно через личный кабинет Сбербанк Онлайн. Услуга стоит 580 рублей.
Таким образом, кредитный скоринг – это процедура подсчёта баллов для определения надёжности заёмщика. Подсчёт баллов в каждом банке проводится по своей методике. Учитывая факторы, влияющие на рейтинг лица, можно значительно увеличить свои шансы на получение будущих займов.
Кредитный рейтинг заемщика
Кредитный рейтинг – это аналитический показатель, который используется финансовыми учреждениями для проверки текущего уровня платежеспособности потенциального клиента. В процессе скоринга сотрудник кредитной организации тщательно изучает информацию о потенциальном заемщике, анализируя текущие показатели кредитной истории и представленные в справке о доходах данные.
Проверка кредитного рейтинга понадобится на этапе оформления крупного займа.
Долгосрочные кредиты, рассчитанные на постепенное погашение, выдаются только после предоставления потенциальным заемщиком неоспоримых подтверждений платежеспособности.
Клиенты, которым сотрудники финансового учреждения отказали в займе, или предложили чрезмерно высокую процентную ставку, могут пересмотреть результаты скоринга. Это делается в целях поиска причин подобного решения.
В процессе расчета кредитного рейтинга обязательно учитывается:
- Текущая платежеспособность заемщика.
- Наличие или отсутствие действующих долговых обязательств.
- Состояние кредитной истории.
- Готовность предоставить обеспечение долга в форме залога или привлечения поручителей.
- Достоверность представленных в заявлении данных.
- Социальные факторы, включая семейное положение.
Способы проверки кредитного рейтинга:
- В выбранном для сотрудничества финансовом учреждении. На этапе оформления займа сотрудники отдела кредитования проверяют информацию о заемщике. Полученный в ходе скоринга отчет подшивается к материалам дела. Представленная информация не разглашается даже заемщику. Финансовое учреждение имеет полное право отказать потенциальному клиенту в кредитовании, если рейтинг не соответствует требованиям.
- Оформление бесплатного отчета, который каждый гражданин страны может получить раз в год.
- Через специализированные кредитные бюро, представители которых за небольшую оплату проведут не только скоринг, но и предоставят несколько полезных рекомендаций по улучшению кредитного рейтинга. Полученный отчет можно использовать в процессе подачи заявки на немедленное получение займа.
Ежегодный бесплатный кредитный отчет составляется представителями самых крупных кредитных бюро страны. Если потенциальному заемщику необходимо получить второй кредитный отчет на протяжении небольшого периода, придется оплатить скоринг.Стоимость услуги зависит от глубины проработки полученной информации.
Например, клиент может дополнительно заказать у опытного кредитного менеджера разработку рекомендаций для получения наиболее выгодных условий сделки.
Существует также возможность подписаться на услугу, суть которой заключается в получении ежемесячных СМС или сообщений на электронную почту с подробным кредитным отчетом.Доступ к представленной в отчетности информации обеспечит отличные условия для продуманного до мелочей планирования сделки.
Использовать полученные данные можно для повышения кредитного рейтинга. Продуманный до мелочей процесс кредитования положительно влияет на финансовые возможности заемщика, обеспечивая отличные условия для использования выгодных займов.
Чтобы значительно улучшить шансы на получение кредита, необходимо тщательно подготовиться. влияет на размер займа и продолжительность кредитования.
Полученную аналитическую информацию можно также использовать для повышения рейтинга, увеличивая вероятность получения как самого кредита, так и снижения процентной ставки.
Факторы, влияющие на показатели кредитного рейтинга:
- Своевременное возвращение займов.
- Уровень заработков заемщика.
- Наличие имущества, которое можно использовать для погашения долгов.
- Предоставление пакеты документов, необходимых для заключения сделки.
- Состояние кредитной истории.
- Отзывы финансовых учреждений о потенциальном заемщике.
Рассчитывается кредитный рейтинг с использованием перечисленных факторов, но в отчете могут быть указаны и дополнительные параметры. Тщательный скоринг позволит спрогнозировать вероятность просрочки.
Заемщик должен вернуть кредит в полном объеме на протяжении указанного в договоре срока. Высокий балл означает, что заемщик с повышенной долей вероятности может погасить кредит.
Очевидно, что финансовое учреждение предоставит выгодные условия сделки тому клиенту, который обеспечит наименьшую долю риска.
Рекомендации по улучшению кредитного рейтинга:
- Внесение платежей в счет погашения задолженности строго по согласованному в договоре графику.
- Отказ от необязательных затрат.
- Планирование бюджета на срок действия кредитного договора.
- Улучшение кредитной истории, например, путем получения и современного погашения микрокредитов.
- Использование дополнительных услуг, позволяющих снизить уровень финансовой нагрузки.
- Предоставление достоверной информации в заявке на получение кредита.
Одной из первых вещей, которые придется сделать, чтобы улучшить кредитный рейтинг, является погашение текущих долгов. Ответственное финансовое поведение включает в себя ряд простых действий, которые доступны каждому заемщику. Достаточно отказаться от непродуманных затрат, чтобы снизить риск появления финансовых трудностей.
Платежи всегда нужно делать своевременно. Даже единственная просрочка скажется на состоянии кредитной истории, ухудшив рейтинг заемщика.
Чтобы избежать пропущенных платежей и просрочек, которые оказывают негативное влияние на кредитный рейтинг, можно подключить специальные уведомления, поступающие на номер финансового телефона и адрес электронной почты.
Услуги для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом
Для большинства заемщиков крупные покупки становятся доступными только после получения высокого кредитного рейтинга. Когда человек нуждается в кредите, приходится обращаться в проверенные финансовые учреждения, ведь оформить долгосрочные крупные займы удастся только после получения кредитного рейтинга.
Некоторые заемщики считают, будто отсутствие кредитной истории является положительным фактором. На самом деле отсутствие возможности рассчитать кредитный рейтинг даже хуже, чем наличие посредственных и низких показателей, поскольку кредитор не в состоянии просчитать действия заемщика.
В случае оптимального кредитного рейтинга клиент:
- Претендует на получение крупной суммы и оптимального срока действия договора.
- Снижает процентную ставку и остальные расходы по кредитованию.
- Бесплатно получает полезные дополнительные услуги.
Потенциальным клиентам, у которых нет кредитного рейтинга, получить действительно выгодный кредит намного сложнее. Без процедуры скоринга кредиторы не могут определить, насколько рискованным может быть сотрудничество с заемщиком. Для каждого финансового учреждения неизвестность хуже, чем умеренно высокий риск невозврата выданных взаймы средств.
Вас также может заинтересовать:
Расчет потребительского кредита
Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.
Причины отказа в кредитовании
Основные причины отказа в кредитовании: мошенничество, недостоверные данные, несоответствие требованиям кредитора, финансовые и социальные факторы. Проблемы, с которыми может столкнуться заемщик на этапе оформления кредита. Полезные рекомендации, позволяющие повысить шансы на получение выгодного кредита.
Потребительские кредиты Совкомбанка
В статье рассматриваются несколько потребительских кредитов без обеспечения от Совкомбанка. При соблюдении ряда условий, банк гарантирует низкие процентные ставки для всех слоев населения. Совкомбанк предлагает одни из самых выгодных кредитных предложений на рынке.
Кредитный рейтинг заемщика: что это значит, можно ли узнать бесплатно
Каждый банк предпочитает выдавать кредиты только людям, которые являются ответственными плательщиками. Это гарантирует, что все средства банка будут возвращены своевременно в нужном размере. Для минимизации рисков банки тщательно проверяют заемщиков, требуют от них залог или привлечение поручителей, а также настаивают на оформление страховки.
Также производится анализ благонадежности и платежеспособности, для чего используются разные программы. Это приводит к тому, то формируется определенный показатель добросовестности плательщика, называемый по-другому кредитным рейтингом.
Понятие кредитного рейтинга заемщика
Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.
Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.
Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.
Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.Что такое кредитный рейтинг? myshared.ru
Основной метод заключается в использовании информации о кредитной истории гражданина. При таком способе учитываются разные факторы каждого индивидуума:
- кредитная история, узнать которую достаточно просто, так как нужные сведения могут содержаться в специальных черных списках самих банков или в БКИ;
- возраст потенциального заемщика;
- его семейное положение;
- стаж и место работы;
- заработок;
- место проживания.
Каждая программа является индивидуальной, поэтому работники банка могут вносить множество другой информации. Чем больше сведений будет внесено в программу, тем на более точный результат можно рассчитывать в результате расчетов.
За счет определения кредитного рейтинга даже люди с плохой кредитной историей могут рассчитывать на кредиты, а обусловлено это наличием залога или высоким доходом.
Оценка
Весь процесс оценки гражданина и присвоения ему определенного кредитного рейтинга делится на этапы:
- все документы, полученные от человека, проверяются работниками службы безопасности, чтобы была уверенность в их подлинности и достоверности содержащихся данных;
- если проект принимается для рассмотрения, то начинается непосредственная оценка;
- вся информация, предоставленная гражданином, заносится в особую программу банка, после чего производится ее обработка на основе определенного алгоритма;
- в результате гражданину присваивается определенный кредитный рейтинг, на основании которого можно понять его финансовую устойчивость, платежеспособность и добросовестность;
- далее к оценке подключаются работники банка, который изучают документы, рейтинг, а также лично беседуют с гражданином, что позволяет сформировать правильный образ, поэтому нередко ими вносятся разные изменения в итоговый показатель.
Что означает кредитный рейтинг, смотрите в этом видео:
Некоторые банки заключают контракты со сторонними фирмами, которые специализируются на анализе сведений о каждом человеке, что позволит без затрат собственных усилий получать нужную информацию.
Когда используется
Не всегда кредитный рейтинг является единственным способом для определения того, будет ли отказано в кредитовании или будут предоставлены заемные средства. Каждый банк может отказать любому заемщику без объяснения причин, но обычно это связано с тем, что после проведения скоринг-оценки выдается слишком низкий показатель.
Параметры определения рейтинга
При формировании рейтинга заемщика учитываются разные параметры:
- Своевременность внесения платежей по кредиту в строго установленные дни. За счет этого обеспечивается погашение кредита, поэтому не допускаются разные просрочки, которые негативно влияют на кредитный рейтинг. Если имеются систематически сбои в периодичности внесения платежей, то приближается рейтинг к нулю. Если же просрочки являются незначительными, то могут не учитываться при формировании показателя платежеспособности гражданина.
- Наличие долгов по кредитам. При оценке платежеспособности человека учитывается, имеются ли у него уже оформленные кредиты. Если есть долги, то это негативно влияет на возможность оформления дополнительного займа.
- Продолжительность КИ. Кредитная история формируется при оформлении первого кредита. Если кредитный опыт является длительным, а также в КИ имеется множество записей о погашенных займах, то такому заемщику банки доверяют.
- Типы оформленных кредитов. Если у заемщика имеются взятые микрозаймы, то они намного быстрей и легче выплачиваются, чем крупные займы, представленные ипотекой или автокредитом. Поэтому при оценке заемщика учитывается вес оформленного кредита и сроки его погашения. Если в течение длительного времени без просрочек погашается ипотека, то заемщику может оформляться дополнительный небольшой потребительский кредит.
- Частота подачи заявок на оформление кредитов. Любая заявка указывается в КИ, поэтому, чем больше запросов имеется, тем чаще гражданин нуждается кредитных средствах. Это может негативно сказаться на его кредитном рейтинге.
Из чего складывается кредитный рейтинг заемщика?
Досрочное погашение кредитов не влияет на кредитный рейтинг, причем некоторыми банками оно вовсе расценивается как отрицательная характеристика заемщика.
Какие еще факторы учитываются при анализе
При анализе данного показателя учитывается количество оформленных займов и кредитная нагрузка на заемщика.
Как повысить кредитный рейтинг
Повысить данный показатель можно разными способами:
- оформление кредитов, которые далее своевременно погашаются;
- выбор удобной системы погашения кредитов;
- желательно оформлять займы в одном банковском учреждении;
- справки о погашении кредитов надо сохранять, чтобы в будущем не возникло проблем из-за оставшихся небольших долгов;
- не рекомендуется полностью пользоваться кредитным лимитом по кредитке;
- для улучшения КИ желательно пользоваться разными специальными предложениями МФО или мелких банков.
Какая связь между кредитным рейтингом и кредитной историей, расскажет это видео:
Заключение
Таким образом, кредитный рейтинг считается важным фактором, на который приходится обращать внимание гражданам при оформлении займов. Он зависит от разных параметров, а также тесно связан с кредитной историей. Его допускается повышать путем грамотного оформления кредитов, которые далее своевременно погашаются.
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Кредитный рейтинг физического лица: как узнать бесплатно и онлайн
В статье рассмотрим, что такое кредитный рейтинг заемщика и как его узнать. Узнаем, на что влияет хороший или плохой рейтинг и как его повысить. Мы подготовили для вас примеры шкал для оценки уровня кредитной истории и порядок бесплатной онлайн-проверки.
Что такое кредитный рейтинг заемщика?
Кредитный рейтинг представляет собой числовое значение, которое показывает, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик. На основании этого показателя банк определяет, велика ли вероятность возврата ссуды без каких-либо проблем. Если ваш кредитный рейтинг низкий, значит, получить кредит будет сложно.
Замечание. Иногда кредитный рейтинг называют также скоринговым баллом.
Как его получить?
Кредитный рейтинг рассчитывает бюро кредитных историй (БКИ). Узнать его можно одним из следующих способов:
- Самый удобный вариант через Банки.ру, так вы не только получаете кредитный рейтинг, но и получаете кредитные предложения, которые соответствуют вашему рейтингу.
- Лично обратившись в офис БКИ.
- С помощью онлайн-сервисов (данная возможность есть на некоторых официальных сайтах банков).
- У партнеров БКИ, которыми обычно выступают банки.
- Отправив заявление по почте или телеграммой.
При обращении в офис БКИ или партнеров вы можете получить как полный отчет, так и просто узнать свой рейтинг. Нужно предоставить сотруднику паспорт и СНИЛС. Если вы отправляете заявление на выдачу информации по почте, то его надо заверить у нотариуса. При отправке запроса с помощью телеграммы вашу подпись должен удостоверить работник почтового отделения.
Раз в год получить отчёт в БКИ можно бесплатно, но только при обращении лично, по почте или телеграммой непосредственно в бюро. Повторные запросы и получение сведений у партнеров — платная услуга. Один отчет будет стоить 300-1500 р.
Информацию о рейтинге и отчеты по кредитной истории вы получите после прохождения идентификации. Она может проводиться по паспорту в офисе БКИ или партнеров, дистанционно с помощью письма, телеграммы.
Отчет через интернет можно получить только платно, например, при запросе через Сбербанк Онлайн цена составит 580 р.
В некоторых случаях кредитный рейтинг вы сможете выяснить бесплатно, например, такая возможность есть в личном кабинете Эквифакс, но за полный отчет придется заплатить.
Из чего он складывается?
Каждое БКИ использует разные методики оценки кредитного рейтинга и даже применяет собственную шкалу. При этом используется множество параметров, на основе которых системой рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Точную формулу расчета БКИ не публикует во избежание возможных манипуляций с данными.
Но основные факторы, оказывающие влияние на кредитный рейтинг, известны и являются общими для всех БКИ:
- Качество кредитной истории: своевременность исполнения обязательств, длительность кредитной истории. Например, при систематических просрочках рейтинг может значительно снизиться, даже если при этом все обязательства были выполнены в период действия кредитного договора.
- Количество и типы текущих кредитов или займов. При наличии большого числа кредитов или крупной задолженности вероятность просрочки платежей по новой ссуде существенно возрастает. Тип кредита также учитывается при расчете кредитного рейтинга, например, небольшой потребительский кредит меньше скажется на нем, чем ипотека.
- Частота обращения за кредитами. Если вы берете небольшие кредиты каждые несколько месяцев, а тем более займы в МФО, то это негативно скажется на кредитном рейтинге. Нормальным считается получение 2-3 кредитов в течение 5 лет. При расчете рейтинга учитываются также поданные заявки, даже если в дальнейшем кредитный договор не заключался.
- Стаж и место работы. Слишком частая смена работодателя негативно сказывается на кредитном рейтинге. Наоборот, если вы длительное время работаете в государственных компаниях уровня Газпром, Роснефть и т. п., то ваш рейтинг будет выше.
- Частота досрочного погашения в первые месяцы получения кредита. Банку выгоднее, чтобы вы пользовались кредитом как можно дольше, своевременно исполняя свои обязательства. Если вы берете крупную ссуду и буквально через несколько месяцев погашаете ее досрочно, это может снизить ваш рейтинг.
Расшифровка рейтинга в НБКИ
Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) оценивает заемщика по шкале от 250 до 850 баллов. Для расчета используются сведения об активных и уже закрытых кредитах/займах. Например, рейтинг в 658 баллов будет означать средний уровень платежеспособности и надежности.
Рассмотрим более подробно шкалу рейтингов, принятую в НБКИ:
- Менее 500 баллов — крайне низкая оценка. Кредит в банке получить не выйдет, получение ссуды в МФО и ломбардах возможно.
- От 500 до 600 баллов — низкая оценка. Банки могут одобрить только кредиты с обеспечением или товарные, причем на небольшие суммы и сроки.
- От 600 до 650 баллов — удовлетворительная оценка. С большой вероятностью кредит будет одобрен, но возможны ограничения по сумме и увеличение процентной ставки.
- От 650 до 690 баллов — средний уровень оценки. Большинство кредитов будет одобрено на стандартных условиях.
- Свыше 690 баллов — высокая оценка. Отказы маловероятны, вам доступны практически любые предложения банков. Вы сможете выбирать оптимальные условия кредитования.
Шкала оценки в Эквифакс
БКИ Эквифакс определяет рейтинг по шкале от 1 до 999. Расчет производится на основании поступивших в бюро данных о кредитах и займах.
Рассмотрим шкалу оценки, принятую в Эквифакс:
- От 1 до 596 — очень низкая оценка. Получение кредита невозможно. Займы могут быть одобрены только при наличии обеспечения.
- От 596 до 665 — низкая оценка. Возможно одобрение займов в микрофинансовых организациях, но в банковском кредите будет отказано.
- От 665 до 895 — удовлетворительная оценка. С высокой вероятностью можно получить заём от микрофинансовых компаний, но банковский кредит, скорее всего, не будет одобрен.
- От 895 до 950 — хорошая оценка. Вы сможете получить ссуду в банке на стандартных условиях.
- От 950 до 999 — отличная оценка. Возможно одобрение крупных кредитов, в т. ч. наличными.
Кредитный рейтинг в Сбербанке
Кредитный рейтинг клиентов Сбербанка рассчитывается Объединенным Кредитным Бюро (ОКБ). Он оценивается по шкале от 1 до 5, где 5 считается очень хорошим кредитным рейтингом.
Наивысший балл можно получить, если:
- у вас идеальная кредитная история;
- доход в 2,5 и более раз превышает средний по региону;
- вы погашаете досрочно не больше 1 кредита в течение 5 лет;
- ваш работодатель является крупной организацией с государственным участием.
В большинстве случаев вам будет присвоен кредитный рейтинг 4. Это хороший показатель, позволяющий получить любой кредит Сбербанка по стандартным программам. Кредитный рейтинг на уровне 3 считается средним, при оформлении кредита банк может снизить запрошенную сумму или одобрить ссуду не по самой низкой ставке.
Плохой рейтинг на уровне 2 и тем более 1 свидетельствует о том, что вас оценивают как ненадежного заемщика, и рассчитывать на одобрение кредита не стоит.
Что влияет на рейтинг?
Кредитный рейтинг в Сбербанке формируется на основании множества факторов:
- Особенности кредитного поведения (часто ли вы берете кредиты, на какие сроки и т. д.).
- Показатели недавней, текущей и исторической просрочки (как часто вы задерживаете платежи, на какой срок, есть ли открытая просрочка в настоящее время и т. д.).
- Характеристика объема и динамика кредитной нагрузки (какие суммы вы уже взяли в кредит, сколько еще нужно времени выплачивать текущие ссуды, были ли недавно закрыты кредиты и т. д.).
- Характер и динамика запросов в БКИ (как часто запрашивается ваша кредитная история и с какой целью).
- Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания кредитов (насколько часто вы погашаете кредиты, не задерживаете ли первые платежи и т. п.).
Как узнать кредитный рейтинг через Сбербанк Онлайн?
Уточнить свой кредитный рейтинг и получить отчет клиенты Сбербанка могут через сервис Сбербанк Онлайн. Стоимость услуги — 580 рублей.
Для получения информации нужно выполнить следующие действия:
- Войти в Сбербанк Онлайн с помощью логина, пароля и СМС-подтверждения.
- Перейти в раздел «Кредиты» и выбрать в нем «Кредитная история».
- Нажать на кнопку «Получить кредитную историю».
- Оплатить услугу и дождаться, пока система подготовит кредитный отчет.
Выдаст ли банк кредит при низком рейтинге?
Каждый банк самостоятельно устанавливает правила и определяет, какой должен быть кредитный рейтинг для получения кредита. Иногда банк может пойти вам навстречу и одобрить кредит даже при низком рейтинге, если вы подтвердите свою платежеспособность и не имеете открытых просрочек. Но сумма кредита в этом случае будет совсем небольшой, а процентная ставка увеличится.
Даже при наличии высокого кредитного рейтинга банк может отказать в следующих ситуациях:
- в настоящее время у вас отсутствует официальный заработок и/или трудоустройство;
- вы имеете слишком много действующих обязательств по другим кредитам;
- у вас имеются долги по оплате налогов, штрафов, алиментов и т. д., взыскиваемые судебными приставами.
Как повысить свой рейтинг?
Максимальный кредитный рейтинг — необязательное условие для выдачи кредита. Но если этот показатель у вас низкий, то с получением одобрения по ссуде будут проблемы.
Вы можете предпринять следующие действия для его повышения:
- Проверка кредитной истории. Если вы уверены, что не допускали длительных просрочек, стоит заказать полные отчеты из основных БКИ и проверить на наличие ошибок. При их обнаружении надо обратиться в банк или к другому кредитору, внесшему некорректную информацию, для ее исправления.
- Получение небольших кредитов и их своевременное погашение.
- Снижение кредитной нагрузки. Закрыв некоторые из кредитов и кредитные карты, вы сможете уменьшить обязательные ежемесячные платежи и поднять свой рейтинг.
- Участие в специальных программах по улучшению кредитной истории. Они проводятся различными банками и МФО.
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?
Кредитный рейтинг — это оценка вашей надежности и платежеспособности как заемщика. Он не содержит данных об активных и закрытых кредитах, допущенных просрочках и т. д., а также вашей персональной информации. Все эти сведения доступны только в полном отчете по кредитной истории.
В ней также можно найти следующую информацию:
- данные о списанных долгах и взысканной задолженности через суд;
- суммы текущих обязательств по кредитам/займам;
- данные о каждом кредите (как активном, так и закрытом);
- сведения о вашем паспорте, СНИЛС, ИНН, адресе.
Что такое кредитный рейтинг?
Числовой показатель, указывающий на платежеспособность заемщика называется кредитным рейтингом. Он вычисляется с помощью специальной компьютерной программы и помогает кредитной организации в короткие сроки принять решение о выдаче денег или отказе на это действие. Такой анализ благонадежности клиента в странах Европы чаще всего называется “скорингом”.
Кредитный рейтинг формируется, в основном, на анализе кредитной истории, но и могут учитываться персональные данные, такие как:
- пол;
- возраст заемщика;
- семейное положение;
- место рождения;
- место проживания;
- рабочий стаж;
- уровень дохода;
- наличие собственности — движимой и недвижимой;
- наличие электронной подписи и т.д.
Интересно, что при анализе может приниматься во внимание даже активность в социальных сетях и указанная информация о запрашиваемом клиенте в интернете.
Кто проверяет кредитный рейтинг?
Детальная проверка благонадежности заемщика осуществляется в основном только банковскими компаниями, МФО тщательно проверяют заемщика только тогда, когда у него нулевая кредитная история, либо заемщик планирует получить крупную сумму в займ на год.
Почему обязательно нужно высчитывать рейтинг, если КИ и так может показать “картину” платежеспособности клиента? Ответ заключается в том, что кредитный рейтинг сочетает в себе полную информацию о заемщике, в то время как кредитная история создает неполную картину его “образа”.
МФО чаще всего пользуются проверкой кредитного рейтинга, а не целым скорингом, ведь она занимает несколько минут, в то время как запрос в Бюро кредитных историй может рассматриваться от нескольких часов до нескольких дней. Это, в свою очередь, недопустимо на рынке микрофинансирования, ведь чем быстрее выдаются займы, тем больше клиентов обращается в компанию.Как проверяют заемщиков в отдельных кредитных организациях не известно – это не указывается на сайтах. Возможно, некоторые МФО и вовсе не берут в счет кредитную историю при формировании рейтинга – достаточно информации о платежеспособности.
Расчет кредитного рейтинга – основные принципы
Числовой показатель надежности клиента, обратившегося в кредитное учреждение, зачастую рассчитываются на основе:
- ответственность за выплату денег. Если клиент ранее своевременно уплачивал указанную в договоре займа или кредита сумму, то беспокоиться не о чем – за этот пункт кредитный балл будет высоким, при том, что он составляет большую часть общего рейтинга – около 35%. При небольших просрочках, задержках, баллы будут уменьшаться. При принудительной выплате с судебным разбирательством – вовсе сведутся к нулю. Кредитная история важна в первую очередь, поэтому необходимо больше акцентировать свое внимание именно на ней.
- фактические долги по кредитным обязательствам. Это второй по важности показатель, составляющий до 30% от рейтинга. Учитываются текущие данные, действующие на данный момент просрочки по займам или кредитам, которые, конечно же, негативно скажутся на конечном результате.
- кредитный “опыт” заемщика – чем чаще клиент обращался за кредитами и займами, тем выше, соответственно, будет балл. Этот пункт составляет до 15%.
- виды взятых ранее кредитных обязательств. Выплатить небольшой займ на карту, взятый у МФО, конечно проще, чем кредит на покупку земельного участка с домом или квартиру. Поэтому, чем “весомее” заемщик брал сумму денег в долг и планомерно длительный срок ее погашал, тем лучше будет балл по его рейтингу. Интересно, что досрочное погашение займа расценивается чаще всего кредитной организацией, как минус для клиента. Ведь в этом случае компании зарабатывают меньше средств.
- количество запросов на получение займов или кредитов. Здесь работает такая схема: если заемщик постоянно берет кредиты в банке, оформляет займы на дому или с помощью интернета, выплачивает один за другим без перерывов, значит – он импульсивный, необдуманный и постоянно находится в затруднительном материальном положении, и, как вывод, ненадежный. Не забывайте, что все запросы и отказы также записываются в кредитной истории.
Стоит обратить внимание, что на все эти пункты больше и тщательнее обращает внимание банк, нежели МФО – получить займ там проще и быстрее.
Кроме этого, для удобства клиентов в МФО существует широкий выбор способов получения средств: получить необходимую сумму можно и на карту, и на электронный кошелек, и на счет, выбрав в заявке необходимую функцию: например, займ на банковский счет или займ по смс.
Узнать свой кредитный рейтинг: что означают баллы?
Конечно, каждая кредитная организация имеет свои рейтинги, показатели и критерии расчета. Возможно даже просчитать кредитную нагрузку самостоятельно, учитывая доходы и расходы конкретного лица. Например, в некоторых МФО идеальным показателем является результат в 1000 баллов. Тогда выходит что:
| 0 — 300 баллов – самый низкий рейтинг. Такой клиент является ненадежным, может иметь просрочки по кредитам и займам, а соответственно – практически не имеет возможности взять деньги в долг. Теоретически, МФО может их выдать, но небольшую сумму под большие проценты. Банк же на этом этапе закончит сотрудничество с заемщиком, ведь риски невозврата суммы очень высоки. В этом случае советуем работать над тем, чтобы исправить кредитную историю. |
| 300 — 650 баллов – средний рейтинг. Небольшой шанс получить деньги есть. Скорее всего такой показатель может быть у новичка, или клиента с небольшими просрочками в прошлом. При этом он будет считаться малонадежным и условия кредитования будут не выгодными: высокая процентная ставка. Но, другой выход тоже может быть: для новых клиентов МФО часто предлагает первый займ без процентов. Это прекрасный шанс начать или улучшить свою кредитную историю. |
| 651 и выше баллов – высокий кредитный рейтинг, при котором не только микрофинансовые организации, но и банки смогут предложить нужную сумму в долг на выгодных условиях. Чем выше будет балл – тем ниже процентная ставка, соответственно. |
Низкий кредитный рейтинг – можно ли исправить?
Если кредитный рейтинг после отправления заявки на взятие займа оказался низким, то его можно постепенно исправить. Например:
1. Брать небольшие займы в МФО и выплачивать их по графику. Возможно, займы без проверки кредитной истории будут выданы под большие проценты, но это реальный шанс выйти из сложившейся ситуации.
Медленно, но уверенно, можно показать кредитору, что вы стали более надежным клиентом, и с вами можно сотрудничать. При самых низких баллах придется потратить несколько лет, прежде чем репутация восстановится.
Но, если в планах ипотека или автокредит, то стоит быть напористым.
2. Брать кредит на товары в магазинах. Кредитор в этом случае не будет придирчиво относится к заемщикам: такие обязательства оформляются в спешке. Этот вариант подойдет для клиентов с еще чистой кредитной историей или имеющих ранее небольшие просрочки.
3. Проверьте кредитную историю на возможность ошибок.
Если вы точно знаете, что ранее вовремя выплачивали все долги по кредитным обязательствам, а также проценты по ним, но кредиторы отказывают из-за низкого кредитного рейтинга – попробуйте самостоятельно проверить кредитную историю. Это можно осуществить бесплатно раз в год, обратившись в Бюро кредитных историй, за дополнительные проверки в течение года придется заплатить.
В случае, если действительно за вами числится задолженность, стоит немедленно обратиться в кредитную организацию – возможно это ошибка и техническая просрочка из-за человеческого фактора работников банка или МФО. А может они просто забыли передать обновленную информацию о вас. В этом случае удалить кредитную историю с негативными записями не составит труда.
Высокий кредитный рейтинг позволит взять крупный займ или кредит
Беря на себя кредитные обязательства, всегда стоит оценивать свои возможности и думать о будущем: планируете ли вы крупные покупки или ипотеку, ремонт или рождение ребенка. Ведь все действия имеют свои последствия – просрочив кредит единожды, можно годами исправлять свою кредитную историю, а значит – кредитный рейтинг.
Если же в жизни случились незапланированные финансовые трудности – лучше сразу обратиться в МФО с уведомлением о невозможности выплаты долга. Такие проблемы можно решить без порчи кредитной истории, например, реструктуризацией займа или другими предложенными способами.
Кроме этого, высокий кредитный рейтинг позволяет пользоваться привилегиями и оформлять займ по телефону, к примеру.